车险条款费率管制改革须以人为本

郝演苏

随着汽车走入千家万户，汽车保险越来越受到人们的关注。传统的车辆保险条款和费率定价暴露许多问题，除了根据车辆基本用途划分为商用和自用之外，同一类型的车辆不分驾驶员状况、车辆行驶区域、年均行驶里程，基本采用统一的费率标准，这种定价标准被称之为从车原则，即车辆保险定价因素只考虑车，而不考虑人的因素。在从车原则下形成的车辆保险保费定价，导致连续多年出险和从未出险的同品牌车辆的保费差距最多30%。对于保险公司而言，未出险的客户为保险公司创造利润，多年出险的客户让保险公司“倒贴”。于是，车险市场出现了80%优质客户支付的保费成为20%高风险客户赔款的怪现象。

在现实的保险业务中，大量的车辆风险源于驾驶员的驾驶行为和驾驶习惯。根据大数据分析，可以用于车险定价的与人有关的因子超过200项，其中包括性别、年龄、身体状况、行驶里程、驾车时间、油耗、平均时速、行驶轨迹、行驶路段、急刹车次数、急转弯次数、驾车时是否吸烟等。从很早进入汽车时代的国家来看，对于同一款车辆，驾驶者的性别、年龄、主要行驶区域、年均行驶里程都会成为车辆保险定价的因素。

因此，我国将要在试点地区开展的车辆条款保险费率管理制度改革，就是要解决忽视人的因素所形成的定价问题。

目前，我们已经进入大数据与互联网时代，面对数据资源分析工具和互联网应用技术的迅猛发展，任何改革措施和思考都需要正视由于数据资源与互联网碰撞所形成的以人为本的大趋势，真正将商业车险的产品定价权交给保险公司、产品的选择权交给车主。

在大数据环境下，与人相关的数据将成为车险定价的重要因子。我国商业车险条款费率管理制度改革的核心应当是商业车险价格总体平稳，低风险车主将享受更多的费率优惠。要实现这一目标，源自车联网的UBI概念将成为关键要素。UBI（Usage Based Insurance，基于使用量的保险）是一种以车辆使用和驾驶习惯为基础的定价模式，是变革传统车险定价机制的一种新型车险产品。它将根据每个车主的不同驾驶习惯，精准测算差异化的车险保费定价，对于绝大多数遵守交通规则、谨慎驾驶的车主而言，保费将会越交越少。保险产品的核心是定价，通过车主与车型信息以及历史理赔记录等基础数据，保险公司完全能够对于车主出险的概率做出简要描述。同样，与车联网的UBI概念相对应的车险定价分析工具OBD（On-Board Diagnostic、车载诊断系统）通过车载设备收集车主驾驶行为和习惯数据，保险公司可以运用大数据对车主在驾车过程中的风险做出更为精确的度量，从而对每位车主的车险费率进行更合理的定价。

从人原则，应该成为商业车险条款费率管理制度改革的重要突破口，也符合商业车险条款费率管理制度改革必须以人为本的顶层设计原则。由于保险产品的特殊性，商业保险定价必须满足监管部门对于偿付能力充足性和准备金充足性的基本要求。因此，在恪守偿付能力和准备金的两个充足性的基础上，应当支持试点公司充分获取和运用大数据资源，允许试点公司引进UBI概念和应用OBD系统，对于愿意接受保险公司充分采集驾驶员相关数据的车辆，实行特殊的条款和费率政策。