秒贷CEO龚呈伟：领军民间资金风控

黄芳芳

“互联网+”这一概念已成为全民热议的话题。然而，互联网应该加什么？北京秒贷网电子商务股份有限公司创始人兼CEO龚呈伟在接受《经济》记者专访时风趣地说：“我觉得互联网+金融更合适，因为我们做任何事都离不开金融。”

今年1月4日，国务院总理李克强考察了我国首家互联网民营银行——深圳前海微众银行。龚呈伟认为，此举对互联网金融行业是一个利好的信号，互联网与金融的结合正是大势所趋。

P2P平台为何负面不断

目前互联网金融是当下的热点之一，而P2P网贷更是“炙手可热”。

据了解，P2P网贷自2007年进入中国至2012年一直发展缓慢。直到2013年它以迅猛之势不断发展壮大。每天有新平台上线，同时也有跑路的平台，加之相关的监管政策尚未出台，P2P也被贴上“野蛮生长”的标签。

据网贷之家数据显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96.88%。但问题平台（失联、提现困难）也剧增，全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。平均约6个P2P平台中就有一个是问题平台。

对此，龚呈伟告诉记者，每个新兴行业都会经历一个起步、鼎盛、趋于平淡的过程。P2P的问题平台之所以数量多，原因有很多种，比如，很多人觉得P2P是一个非常赚钱的行业，便贸然入行；也有的人觉得他们有专业和过硬的互联网技术；更有甚者，一些不规范的平台没有通过第三方资金托管，违反国家规定融资自行使用等。“总而言之，他们不懂得做金融就是做风控的道理。”龚呈伟感慨道。“如果平台的风控失败，那么2015年跑路的平台会更多，当然也包括一些大平台。”

“去担保化”不能急于求成

近两年，P2P平台迅速发展，然而相应的监管政策尚未成型。龚呈伟表示，由于P2P网贷的流程或模式较为复杂，而作为舶来品的P2P也与国外的P2P模式大相径庭。“这无疑也增加了政策制定的难度”，再者，目前有些平台并不规范，如果国家明令禁止，会出现挤兑现象从而导致平台倒闭，这也是政策尚未出台的原因之一。

然而，大家对于监管政策的猜测自是络绎不绝，其中，对于P2P平台 “去担保化”的呼声最大。龚呈伟表示，这一观点自有道理。毕竟一两家担保公司很难担保上亿资金的项目。事实上，如果完全去担保化，让投资人自担风险也并不符合我国的国情。“我在一线做民间贷款业务多年，借款人的违期率还是蛮高的。”从这一点来看，一旦项目出了问题，有些不负责任的平台会借着国家的政策不支付投资人的本金，最终吃亏的还是投资者。“所以，我建议等到P2P行业步入正轨以后，再实施‘去担保化’政策更为稳妥。”

注重抵押物是风控的根本

在采访过程中龚呈伟一直在强调风控的重要性。2014年秒贷网上线之前，他在一线做民间贷款有十余年时间，同时也积累了丰富的民间资金风控的经验。此前的行业经历，他积累了诸多的风险预测和鉴别能力。“这正是秒贷网的优势之一。”龚呈伟自信地说。再者，秒贷网上所有的产品均有抵押物，一旦借款人不能及时还款，秒贷网会通过变现抵押物以保障投资人的权益。此外，秒贷网与汇付天下进行了第三方资金托管合作，平台完全接触不到用户的资金，从而也保障了投资的安全。

值得一提的是，目前市场上很多观点认为借款人的还款能力和还款意愿至关重要，龚呈伟对此表示质疑。他认为，从目前的市场环境看，之前的确具备还款能力的借款人由于房租、人员成本上升等因素，或者互联网对传统行业的冲击，导致他们丧失了还款能力。这些现象似乎已成为“常态”。“事实上，我们并不看重借款人的还款能力和还款意愿，而只注重抵押物。这才是风控的根本所在。即便借款人还不了钱，我们可以将抵押品变现。”

投资者要擦亮眼睛

龚呈伟告诉记者，他在一线做民间贷款时，碰到过无数的问题。比如客户伪造车证、房产证骗贷的现象，也碰到过借款人到期违约，抵押品无法处置的难题。正是由于多年经验的积累，他在对证件真伪判断以及抵押品未来处置等问题已游刃有余。“只有做好风控准备，当风险敲门时，你才有鉴别和规避风险的能力。”

有些项目尽管有抵押物，但无法处置或难度很高，亦是无用。“有些项目被包装得很好，比如山西省一个厂抵押5000万，到期不能还款，其抵押物难以处置，投资者的钱就会血本无归。”

遗憾的是，对于普通投资者而言，如何辨别项目的风险是一大难题。同时，对于P2P平台的选择上，也是无从下手。很多投资者都是奔着高收益而来，龚呈伟告诉记者，高收益也意味着高风险。“年化收益超过20%的平台一定会出问题的，而9%-16%的收益属于正常的范围。”因此，投资者应该理性看待P2P网贷的收益，不能盲目地追求高收益，而忽视了背后的风险。“国内优秀的P2P平台可谓凤毛麟角，投资人可以选择口碑好、背景雄厚、风控能力强（有多年民间资金放贷从业经验）的平台。”龚呈伟建议道。

随着未来国家出台相关的监管政策，以及P2P平台的自律，相信未来P2P的发展会越来越健康。对于秒贷网，龚呈伟则希望它不要过快发展，而是稳步前行，做一个真正透明、安全的大平台，为未来的上市之路打下坚实的基础。