浅析移动支付

代一帆

摘 要：移动支付当前已经成为了互联网发展中的一个热点，本文简要回顾了移动支付的发展过程，分析了相较传统支付方式的优势，以及在安全方面所面临的挑战。

关键词：移动支付；账户安全

通过移动支付人们开始逐渐脱离物理钱包，只需要一个手机就可以完成商品的购买，除了方便的同时也不再需要找零这个步骤，大大简化了支付的流程，也越来越受到人们的青睐。一开始移动支付需要手机本身的硬件支持比如说NFC芯片，后来伴随着各种APP钱包的发展，普通手机只需要联网就可以，甚至部分APP还可以实现离线支付，都大大促进了移动支付的发展。

一、 移动支付的发展过程

从2007年以后，手机的功能逐步从单一通信发展到一个小型电脑功能，人们可以在手机中安装不同的应用程序来满足自己的各种需要。移动支付正是在这样一个环境中逐步壮大起来，一开始人们对于移动支付还是较为谨慎的态度，但是由于移动支付具备极为方便的特征，不需要现金，不需要银行卡，也不需要找零使得它迅速成为了当前主流的支付方式。

二、 传统支付的不便

此处的传统是对照移动支付来定义的，包括现金，银行卡以及电脑网银，也即不使用移动终端来完成支付的方式。毫无疑问，在过去这些传统方式也在人们的生活中起过较为积极的作用，但是伴随着新的消费模式的兴起，消费习惯发生了巨大改变，尤其是依附在移动互联网上所产生的新业务，这些新的需求使得传统的支付方式开始力不从心。

（一） 现金方式

毫无疑问，这个方式是最为传统，当前也是人们生活的主要支付方式。但它需要人们首先要有现金，或者从银行或者通过售卖商品等其他方式获取现金之后才可以进行支付。这相当于在支付流程中多了一个步骤，尤其是当需要取钱时可能还会遇到银行的设备故障，网络故障等一些难以预估的问题，大大延长了支付的时间，造成支付的不便利。

（二） 银行卡

这种方式伴随着网络的发展而逐步流行开来，这种方式可以不再使用现金，也就是说可以不通过纸币作为媒介来完成支付。在商场，便利店以及较大的超市都可以使用这种方式来完成支付，对于使用者来说，可以减少携带的现金量，但是该支付方式依然要使用物理媒介，如果没有POS机或是在网络上面完成支付依然不方便，即便是通过ATM机也需要特定环境，从便捷性来看相对不是很高。

（三） 网银

目前很多人的购物方式已经从传统的到商店转变到了通过互联网来购物，通过网络购物可以大大节约时间，不需要专门的时间随时都可以完成购物。网络购物可以让人们减少出行，节约时间，但是这种方式对支付一般要求是通过网络支付，由此网银支付方式也由此得到了较大的普及。尤其各个银行开始推出手机银行，成为了对传统网银支付的补充，也拓展了网银的支付范围。

三、 典型的移动支付

目前主要有两种方式，一种是通过手机自身带有的NFC芯片来实现，另一种是通过专用的APP应用软件来完成，两种方式都需要先绑定一张银行卡。

（一） NFC支付

这种方式首先需要在手机里植入近场通信芯片，在支付的过程中，用手机靠近设备即可自动完成支付非常方便，例如苹果的apple pay就是这种方式。这种方式支持近距离的支付场景，用户使用起来也较为方便。不过这种方式也面临一些问题，比如有NFC芯片的手机一般价格都较高，对于用户来说是一笔不小的负担。

（二） 移动APP

当前更多的移动支付方式是采用此种方式，也即在手机中安装有支付功能的APP，比如支付宝钱包或是微信钱包。这种方式不需要手机添加额外的芯片，只需要简单安装一个APP即可。支付方式比较简单，用户打开该APP以后，会生成一个二维码及条形码，该码由商家进行扫描，成功以后直接从后台所绑定的银行卡扣费。

四、 移动支付的安全性

既然移动支付的一个主要特点是便捷，那么其安全性相较于非移动支付方式就有所降低，移动支付当前的推广还面临最大的障碍是很多人担心其资金的安全。

（一） 手机的遗失

由于绝大部分移动支付都是通过手机来完成，因此手机本身的安全性就变得较为重要。但是手机又是一个移动终端，在使用过程中难免会出现丢失的情况。为了避免手机遗失对自己的资金造成威胁，需要先给自己的手机设置较为复杂的解锁密码，然后对于支付APP程序也有登录密码，尤其是支付密码的重置通常需要加大门槛，防止不法者通过重置密码的方式来修改支付密码。另外遗失手机以后应该及时将卡挂失，重新补卡这样也能更好地保障自己的资金安全。

（二） 账户密码被盗

通常这种是用户自身并未察觉，难以第一时间进行补救，由此需要依靠支付公司来设置防线，某些支付公司可以通过大数据的方式来增加支付的验证。比如某个用户以前买东西都是买衣服，但是突然有一天购买了很多的游戏虚拟币而且金额较大，此时支付公司就有理由怀疑该支付不是用户本人发起，由此需要用户提供更多的信息来进行验证，以此来更好地保障资金的安全。

五、 小结

目前国家正在实行互联网+战略，其本质是在当前出口经济开始走向疲软之际，希望能够转到以消费为主导的经济模式上来。具体上来讲就是鼓励创业，鼓励新的消费模式，鼓励创新，移动支付由于其便捷性，能够让用户随时都可以完成消费，更容易刺激消费，毫无疑问是未来支付的一个发展重点。但是其使用门槛较低的同时，也带来了不小的安全风险，当前应对风险主要依靠用户自身的安全意识，提供移动支付的公司还需要继续在这个方面加大投入以便设计出更好的移动支付安全方案。（作者单位：四川邮电职业技术学院）

参考文献：

[1] 移动支付.http：//baike.baidu.com/link？url=guSuszt0dFVyHR7i-ad-Pa9go3BrV9MwHhS4bRh68hvPy1FezQ_t94EpM7H_mjYme9w6C8-e4tFMdykxOZlf8a[DB/OL].

[2] 手机支付.http：//baike.baidu.com/view/1552166.htm[DB/OL].