乡村振兴战略下广西“三农”融资困境及对策探析

摘要：“三农”融资难、融资贵一直制约着农村经济的发展。“三农”融资问题的解决是实现农业有效增产、农民稳步增收、农村稳定发展的基础。因此，如何解决“三农”融资难且贵是现实性很强、重要性很高的问题。文章在乡村振兴背景下，剖析当前广西壮族自治区（以下简称“广西”）“三农”融资的现状与存在的主要问题，提出相关优化建议、解决对策，找到更适合广西特色农业产业发展的融资对策，以期突破“三农”融资瓶颈，助力乡村振兴背景下广西“三农”现代化建设。

关键词：乡村振兴；三农；融资；广西

《中共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》指出，“十四五”时期，要解决好发展不平衡不充分问题，重点难点在“三农”，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务[1]。广西是农业大省（区），也是一个少数民族自治区。自党的十九大以来，广西认真贯彻落实习近平总书记关于“三农”工作的重要论述，深入贯彻落实习近平总书记对广西“五个更大”重要要求、视察广西“4·27”重要讲话和对广西工作系列重要指示精神，扎实推动乡村振兴工作[2]。目前，在乡村振兴背景下，广西“三农”现代化建设进入了一个崭新的阶段，但仍存在农业大而不强、乡村建设滞后、农民收入水平偏低等问题，乡村振兴正处于不同程度的资金困境中。因此，加快“三农”融资改革创新，拓宽“三农”融资渠道，对破解广西“三农”融资难题、全面推进“三农”现代化建设、从农业大省转变为农业强省具有重要的现实意义。

1 广西“三农”融资现状

广西，位于中国华南地区西部，是中国唯一一个沿海自治区。由于我国地域广袤产生的差异特点，我国农村经济和金融发展的区域不平衡性十分明显。相对于全国农村经济发展，属于中西部地区的广西农村经济发展比较落后，农民收入渠道有限，收入水平和消费能力增长较慢，融资主动性不强，同时农村金融机构相对单一、渗透率低、金融服务能力偏弱，主要表现为以下几个方面。

1.1 融资渠道窄，门槛高

融资渠道一般可分为内部渠道和外部渠道。对于农民而言，自有资金、利息收入以及其他收入等属于内部融资，金融机构筹资、非金融机构借款以及民间借款等则属于外部融资。由于农户金融知识相对薄弱，普遍属于风险回避型，在融资上保持一种消极和保守态度。所以在生活和农业生产上，他们大多数都会选择自我筹资。只有因农业需求或家庭突发性需求，才会适当性选择小额的银行借款或者民间融资。但农民信用资质不足，普遍缺乏担保抵押，而金融机构融资手续却较为复杂，利息成本高，难度系数大，因此，农民难以融资到大额资金。与此同时，对于金融机构而言，农村金融业务总量小，信贷单位或者机构放贷成本和风险相对较高。因此，金融机构总体来说对“三农”服务主动性不强、内生动力不足。当前，有且只有广西农村信用社仍保持着较高的意愿与农民借款双向选择。农民对金融机构贷款相对选择较少，所以总体上存在“三农”融资渠道窄、门槛高的现象。

1.2 财政资金供给不足

首先，政府财政资金一般直接投资于农村公共基础建设或农业公共产品等，并由政府部门进行有效配置，农民在政府财政资金这一渠道上没有自由选择性，因此选择较少。其次，地域上隶属于经济落后的中西部地区，广西经济发展实力较弱，财政资金对“三农”建设投入少，使得“三农”建设缺乏稳定的资金来源。最后，尽管各级政府已经加大了对农村基础设施建设的投资力度，但财政支出始终较偏城区发展，直接导致了对“三农”的资金投入数额减少。

1.3 融资方式单一

农民选择较多的融资方式是自我融资、农村信用社小额借款或者民间融资[3]。在自我筹资上，由于经济水平较低，农户增收相对缓慢，收入不高，在子女教育、修建房屋等家庭开支上花费大，第二、三产业发展落后，所以农户自我筹资不能成为“三农”建设的主要来源。在银行借款上，因农民不常甚至没有借过款而导致个人借贷信用数据较少，正规金融机构难免会考虑到收账风险而不愿向农户提供借款；加之农户有效抵押物的缺乏或者积累不足，不能提供符合条件的抵押担保，所以难以筹集到资金。在民间融资上，首先是当前村集体可持续发展内生动力不强，村民委员会没有法定的独立公共财产权，少数村落因集体资产分配不公或使用不当，降低了农户对集体集资的主动性和积极性，从而导致村集体集资力量薄弱；其次是农民金融素养整体偏低，教育意识淡薄，农户与农户间的私人融资容易出现赊账赖账情况，导致农户之间互帮互助性融资愈加减少，削减了农户可以用少抵押或零抵押的低要求低成本方式筹到资金的可能性，无形中也增加了“三农”融资的难度。

2 广西“三农”融资困境分析

根据当前广西农村经济发展的实际情况，结合调研分析，广西“三农”融资渠道主要有政府财政资金、金融机构贷款、自我筹资以及民间融资等，但都存在不同程度的制约因素，没能充分发挥金融对“三农”的支撑作用。

2.1 从资金需求方角度

一是资金需求量小。“三农”融资在很大程度上集中在生活融资和生产融资，其显著特征是资金需求量小，而正规金融机构的资金供给有最低限额要求，在一定程度上还是会追求自身利益最大化，缺乏“三农”融资中公益性意愿性。二是信贷资质偏低。在农村信贷资质使用率较低，因此，在信贷纸质上积累较少，正规金融机构融资在手续上要求较为繁琐且对农民真实资产掌握情况不足等因素影响了金融机构在“三农”问题上支持的积极性。三是缺乏有效抵押。大多数农民赖以生存的是農业收入，而农业收入普遍收入不高，仅维持日常所需，且在很大程度上受自然环境、市场环境因素影响而不稳定，因此，在融资问题上农民缺乏有效抵押物，无法满足金融机构信贷审批要求。

2.2 从资金供给方分析

一是信息不对称。信贷机构由于对多数农户缺乏可靠的记录和了解，农村市场存在信息不对称特征，信贷双方缺乏信息交流。银行往往会因难以掌握借款方真实状况而提高借款利率水平，导致农民融资贵。另外，当信贷机构基于谨慎性原则，对市场上的农民处于风险预期整体高位时，发生的借款行为就会带来农民融资贵的问题。因此，目前信息存在不对称的情况，使得“三农”融资难、融资贵的问题更加突出。二是融资渠道单一。由于农村地域落后、农业产业弱质、农民群体弱势等原因，以银行为主真正入驻农村的金融机构物理网点较少，农村金融机构覆盖面严重不足，且缺乏专门针对“三农”融资的金融产品。而在乡村振兴战略实施前，真正用于农村基础建设的财政资金投入总量过少，农户自我筹资能力不强，增收缓慢，民间融资风险无法评估，这些因素都限制了“三农”融资的有效渠道，直接增加了“三农”融资难度。三是征信体系不完善。虽然现在少部分农村开展“信用村”活动，一定程度上改善了农村信用环境，但总体而言，“三农”融资的征信体系仍不完善。农民缺乏金融信用意识，信用社在农户客户群里的不良贷款普遍存在，加之金融机构没有系统采集农户信用资料，没有形成“三农”融资的信用数据库，这些因素共同制约了金融机构向“三农”的融资力度。

3 乡村振兴战略下广西“三农”融资困境对策

结合上述对广西“三农”融资现状及所存在问题分析，解决广西“三农”融资困境对策，助力乡村振兴，需要从政策、金融、科技、社会等多方面进行。

3.1 充分发挥政府调控职能，营造良好融资环境

财政支农是政府直接支持“三农”发展的主要资金来源，政府可以建立健全更有利于农村建设、农业发展、农民增收的财政保障机制，以充分发挥社会投资的动力和活力[4]。一是制定惠农政策。对“三农”给予政策倾斜和优惠，包括贷款利率优惠、税收减免、土地政策改革等，从而支持农业发展、提高农民收入、推动农村建设。二是确保财政资金对“三农”的优先保障，坚持把“三农”纳入财政优先保障和金融优先服务领域，公共财政需要更大力度向“三农”倾斜。三是提供政府性融资担保。坚持公共定位，积极推进政府性融资担保体系建设，同时，财政给予担保费补贴、風险补偿等，为缺信息、缺信用的“三农”主体增信。另外，加强政府和社会资本合作，发挥政府统筹、社会出力的融资模式，促进“三农”小额融资。对具有乡村特色的企业或者经营个体，如特色民宿、特色农家乐等，采用政府和社会资本合作，在政府有关部门、理顺各方权益关系下，实现额外收入，实现小额融资。

3.2 推动农村金融科技创新，加大农村网络设施建设

随着大数据、云计算等新兴技术不断涌现，农村金融机构借助科技和技术不断实现信贷产品创新和效率提升[5]。一是发挥数字技术驱动作用，加大农村金融科技基础设施投入，增强金融服务在农村的可得性和普惠性。二是加快建立健全农村征信系统。充分借力当前农村电商的快速发展，以电商平台农户交易信用数据为基础，通过大数据统计分析技术，构建标准化“三农”信用数据库。三是加强金融科技的入村入户培训和服务，对农户进行金融知识和金融信用知识的普及，对线上支付实用技能进行示范培训。运用技术手段对信贷主体进行精准画像，并把产品和服务嵌入农民生产生活的各个场景，满足农民的个性化金融需求。

3.3 推动农业保险发展，创新信贷担保方式，解决抵押物不足问题

风险转移度低和缺乏有效担保是“三农”融资贵且难的主要原因之一。保费低且赔付率高的农业保险是“三农”金融信贷风险分担的有效途径。目前，农业保险在广西农村推广少且购买率低，各商业保险公司对农业保险在农村的经营积极性不高，农民承担的风险较难分散或转移。积极推动农业保险在农村的高质量发展，创新“三农”信贷担保方式，能有效解决降低农民保险、解决抵押物不足问题，调动农民积极性。一是要建立农业保险基金和再保险机制，合理设计农业保险定价、定损理赔等，降低保险公司经营风险，提高农业保险购买度。二是在农村建立合适的担保机制，成立专门的第三方担保。将农户自有生产性原材料、生产性半成品等此类动产给担保机构，担保机构再就担保事项与金融机构协商，为农业主体获得资金支持。三是探索创新，采取如“土地抵押+应收账款质押+信用贷+动物活体抵押”等灵活组合的担保模式，有效解决农户担保能力不足的问题。

3.4 采用创新融资平台，充分利用普惠金融，降低信息不对称

在乡村很多金融机构与融资主体存在相互不了解的情况，可以通过数字普惠金融这一创新模式建立“足额、便捷、便宜”的线上信贷产品，数据库、诚信档案等进行相互整合后的信息，能有效解决信息不对称缺陷。一是完善乡村数字金融的基础建设，提供数字金融在农村发展的前提。二是切实提高乡村居民的金融素养，让金融知识走进乡村中小学课堂，推动金融知识普及。三是推动涉农信息数据库建设，统一乡村信用数据采集与评价标准，完善乡村数字普惠金融生态环境。

3.5 成立专门“三农”金融服务机构，完善农村金融市场体系

目前，金融机构普遍缺乏“三农”融资特色服务。因此，政府应充分考虑“三农”融资的特点和需求，专门制定符合“三农”融资的专项政策，建立专门服务“三农”的金融机构，为“三农”融资提供专门的资金支持。一是不断优化涉农金融供给体制机制，强化面向“三农”的战略定位，在农信社系统为主力军的金融机构引领下，服务“三农”，保本微利。二是成立专门的“三农”金融工作服务站或者服务机构。通过建机制、促融资、优保障等手段，摸排“三农”领域融资需求，协调解决融资过程中的难点、堵点，搭建银企交流平台，为企业匹配更精准、更高效的金融服务。

4 结束语

习近平总书记在中央农村工作会议上强调，“全党务必充分认识新发展阶段做好‘三农工作的重要性和紧迫性，坚持把解决好‘三农问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推动乡村振兴”[6]，而“三农”融资难融资贵问题长期存在。在后续“三农”现代化建设中，要加大政府扶持引导力度，加快农村金融科技创新，创新融资担保方式和创新平台建设，从根本上完善农村金融体系，进而解决“三农”融资难问题。

参考文献：

[1]中国政府网.中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见[EB/OL].（2021-02-21）[2024-01-21].https：//www.gov.cn/zhengce/2021-02/21/content_5588098.htm.

[2]广西壮族自治区人民政府.自治区党委召开习近平总书记视察广西“4·27”重要讲话发表一周年座谈会[EB/OL].（2022-04-28）[2024-01-28].http：//www.gxzf.gov.cn/szyw/t11821170.shtml.

[3]周轩正.新型农村金融机构缓解“三农”融资难题的对策研究[J].山西农经，2023（05）：173-175.

[4]肖阳萍.乡村振兴背景下广西现代农业发展现状问题及对策[J].南方农业，2022，16（15）：23-26.

[5]樊顺安.金融科技改善“三农”融资困境研究[J].农村经济与科技，2020，31（10）：116-118.

[6]中国青年网.将“三农”问题作为乡村振兴的重中之重[EB/OL].（2021-03-29）[2023-12-27].https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1695542064823628894&wfr=spider&for=pc.

基金项目：2022年广西高校中青年教师科研基础能力提升项目“乡村振兴战略下广西三农融资困境与路径创新研究”（2022KY1372）。

作者简介：黄玉丽（1990—），女，广西象州人，硕士，讲师，研究方向为财务管理、财务分析、税收。