浦发拥抱电商

冯一萌

浦发银行希望越来越多的电商们能够知道他们，并能接受他们的服务。

这家银行为小微电商打造了专属服务方案——“电商通2.0”，而为了让电商们申请得更积极些，它们进一步优化了申请流程，彻底颠覆了商业银行传统的授信模式。“我们专门做过研究，多提供一个材料，就有5%的电商不来了，提交太多材料电商们就觉得银行的服务不好。”浦发银行中小企业业务经营中心总经理汪素南描述他的“遭遇”，这也给他们带来了动力，在搭建了引入大数据的平台后，通过浦发银行的“电商通2.0”，电商贷款申请完成最快只需10分钟。

线上全自动

淘宝网有家时尚服装店叫“YYML”，老板是三个80后的潮人。2009年成立至今，“YYML”已经在淘宝网上累积信用等级达到四皇冠，年销售收入近3000万人民币，月发包量过3万。举例说明，一件350块的羊毛针织衫30天就可以卖掉近千件。

时近年底，各种促销活动接踵而至，先是“双十一”的号角刚刚吹响，“双十二”紧随其后，圣诞、元旦的步伐一刻也不能停歇，年底正是各大商家打响促销战的最好时机。面对如此旺季，大批量备货势在必行。然而，对于“YYML”这样的网商而言，喜悦之余伴随而来的却是对流动资金的巨大渴求。

按说有了客户需求、有了价值与收益，银行的服务应该是水到渠成。但现实却是很多小微电商从未办过贷款卡，企业主甚至连申请贷款的念头都没动过，银行对于这类型客户也是从不介入。由于缺乏传统的抵质押物，不但一般小微电商被银行拒之门外，就连“YYML”这样优质的网店也因轻资产的特性而无法获得有效的银行融资支持，只能自己想办法缓解资金压力。

为解决小微电商企业普遍面临的问题，浦发银行于今年8月在浙江义乌创新推出“电商通”，专为小微电商企业提供配套综合金融服务。在3个月试点初见成效后，又升级推出“电商通2.0”，通过与第三方平台的对接，有效运用大数据，全面实现线上操作，对小微电商企业的金融服务全面升级。

“YYML”是“电商通2.0”的首批客户。从申请融资开始，仅3个工作日，便顺利地获得了浦发银行提供的90万元信用贷款。“YYML”不但可以在“电商通”的额度范围内随时支取贷款，按实际支取的时间、额度支付利息；贷款还能在网络上随借随还，这非常符合“YYML”在网上跟客户打交道、通过网络结算的交易习惯。这笔资金让“YYML”得以全力备战淘宝“双十一”等一系列促销活动。

电商通是浦发银行针对大多数小微电商流转快、轻资产、重网络的特点，专门为小微电商打造的创新产品。该产品摒弃了传统贷款产品需要住房、商位、厂房等做抵押的方式，以客户基于电商平台的交易或者流水数据，作为判断贷款是否可以发放的依据。简单地说，只要经营情况良好、订单稳定、有发展空间的小微电商，都可以申请贷款。在贷款的提取和还款上，还实现全程网络操作，免去跑银行柜台排队的麻烦。

银行“电商通”最初选择了义乌作为试点。“中国淘宝第一村”青岩刘村和“全球最佳网商摇篮”义乌工商学院在全国享有盛名，村里走出了真爱、优鲨、一点通等一大批年销售额超过亿元的电商大企业，义乌电子商务已进入高速发展期，但随之而来的“融资难”问题也日渐显现。小微电商多为“轻资产”企业，缺少抵押担保物，而运营中又需要投入大量资金用于渠道建设和产品推广，受制于目前针对电商的融资产品较少，电商企业发展开始遇到瓶颈，浦发银行的电商通试点在当地颇为成功。仅三个月，服务的小微电商就超过了100家。与此同时，浦发银行也决定在电商之路上走的更远，推出“电商通2.0”产品。

根据淘宝上的公开数据，截至2013年12月10日，淘宝共有店家321万家，金皇冠631家，皇冠10万家，钻石级100万家，淘宝系占整个电商70%，这些正是浦发银行“电商通2.0”的主要客户群体。

大数据平台

小微电商经营于虚拟网络空间，电商金融的核心在于数据，金融服务模式必须与电商经营模式完全契合，才能符合电商经营的需要。浦发银行的“电商通2.0”着手搭建大数据平台，为小微电商打造专属服务方案，包括线上经营、线上数据、线上审批与线上贷款，尝试变革商业企业融资方式。

“试点初期，电商通的服务模式是“线上+线下”，现在发展到“线上全自动”。汪素南称，以授信评审为例，升级后的浦发电商通业务以自动评审为核心，简化操作流程，客户经理上门一次、客户来银行一次即可完成所有业务流程。

随借随还则可以大大节省电商们的成本。举例来说，假如一笔100万贷款以8%的利率贷款下去，以往期限是一年，但这个电商可能这笔钱只用3个月，不是每天都使用，随借随还的话，1个季度就还款，客户只用支出约2%的利息成本。

“电商通2.0”是针对数量达300万的电商群体的。在2.0推出的初期，部分电商经营数据由浦发的首家合作伙伴圣特尔·E店宝提供。在今年双11活动中大概有2亿笔交易，其中5000万笔是通过E店宝进行的，E店宝的数据较具权威性。

浦发银行决意涉足电商领域的初期，“电商通”团队对电商的了解也十分有限。。碰巧了解到E店宝这家立足电商ERP软件服务的公司，他们就派人前往学习，也正是通过这家公司的沟通，让 “电商通”团队知道了他们的客户在哪里——网商不一定把企业挂在那里，没有实体，银行似乎很难找到他们。浦发银行希望通过E店宝找到客户，E店宝希望浦发银行能给他们介绍更多的使用ERP软件的电商客户，双方一拍即合。

浦发银行通过E店宝有针对性的定位 “电商通”潜在客户。中小企业业务经营中心专门针对电商企业做了数据模型，运用大数据，分析测算这个客户是否是优质客户，分析这个客户的网店交易情况、客单价、客服数量等数据，分析结果符合贷款标准后，他们会通知离这个客户最近的支行，让支行选派客户经理核实客户信息，如果核实后判断这家企业符合贷款的要求，客户经理会通知电商到浦发银行开户，开户之后电商可以直接在网上申请贷款，资料齐全的话，最快10分钟就可以完成贷款。而在后期，他们也会选派客户经理对客户进行长期的跟踪和维护。

这样的产品设计让浦发银行做到了精准定位快、产品服务契合度高、售后管理质量优，在自动评审的大数据平台下，最大限度地简化了客户经理和客户的操作流程。

在浦发银行的规划里，“电商通”未来还会帮助电商们投资理财，提供财务顾问服务，乃至帮助点上最终引入风投和上市，成为小微电商的全程、全方位金融服务商。“现在是2.0，我们的终极目标是最近两年达到5.0。”汪素南说，浦发正在抓紧对电商通再次升级。