银行卡清算市场放开释放四重红利

2015-09-10 18:32葛丰
中国经济周刊 2015年21期
关键词:中国银联银行卡竞争

葛丰

《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》6月1日起正式施行。以此为起点,我国银行卡清算市场实质性迈出由“政府主导”向“市场主导”转变进程。

相比中国银联“一家通吃”的现有市场结构,实施准入管理后适度竞争的清算市场新格局,起码可期待释放出以下四重改革红利:

首先,适度竞争有利于提升市场效率。毕竟,经济学基本原理早已反复揭示,垄断不利于效率提升,而这方面可资佐证的事实性依据是,虽然中国银联对我国银行卡产业和银行卡市场发展功不可没,但就横向对比情况来看,有数据显示,目前我国POS机分布密度仅为50台/万人,商户拥有银行卡受理终端的比重也仅为20%;而发达国家这两项指标分别达到200台/万人,以及超过80%。此外,再就纵向发展趋势来看,互联网金融一日千里的技术突破与业务创新,不断倒逼市场生态与之相适应。

其次,适度竞争有利于推进市场均衡。这方面最典型的反例就是,我国垄断性行业的几乎每一项收费标准,基本都处在漫无边际的扯皮、争议中。而究其实质,这种现象的根源近乎一致地可归结到,分散的价格接受者相对于市场唯一(或行动一致)的产品供应者与价格制定者,基本不具备可信赖的议价能力与救济手段。因此反过来说,要实现市场本应具有的相关方权利均势,最有效、最可靠的改进就在于通过引入适度竞争,赋予消费者选择的权利。

第三,适度竞争有利于保障市场安全。这主要体现在银行卡清算机构处于现代经济中枢位置,而“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的实际做法,显然矛盾于对这一行业极高(甚至最高)等级的安全性要求。因此,哪怕仅仅为了避免“一点中断、全线瘫痪”的潜在系统性风险(其实已经有过教训),中国也有必要通过引入适度竞争,推动银行卡清算市场数据相互备份,以及服务相互可替代。

第四,适度竞争有利于扩大对外开放。反之,封闭的市场对内不利于“以开放促改革”,对外不利于争取有利的贸易条件。此次中国主动依照WTO相关裁定,适时对外资放开清算市场,再一次展示出中国遵照多边体系公平规则、稳步构筑互惠互利开放格局的充足意愿与信心。

当然,任何重大改革/开放都不可能一蹴而就。银行卡清算市场放开后,要真正实现适度竞争预期目标,还有较长路要走。其中最主要的工作应该集中在两个方面:一方面,多元主体准入后的监管难度将大幅提升,因此监管机构要“在战争中学会战争”,持续提高自身监管能力与水平;再一方面就是,新竞争者加入后,包括中国银联在内的国资机构要加快自身改革步伐,要用自己实实在在的竞争力提升,为中国金融稳定与发展奠定真正坚实稳固的微观基础。

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