校园贷的正反两面

李腾

贷款3万最后滚成70万？借1万到手只有5000元？

大学生通过互联网借款上当受骗的案例对于大二学生王健来说是匪夷所思的。作为大学生分期购物平台“分期乐”在某校的校园经理，王健坚定地认为自己从事的工作是帮助大学生“用信用改变生活，让梦想触手可及”。

2015年4月，王健经朋友推荐应聘成为分期乐在该校的校园代理。与早已现身于大学校园的手机卡代理一样，王健也利用课余时间“扫楼”，除女生宿舍外，所有教室、自习室、图书馆“无死角”，也曾经被罚清理贴在垃圾桶上的传单，但他认为自己的工作更有挑战性，因为他得说服同学们心甘情愿填写银行卡号和父母的联系方式等个人信息。

在实战中，王健总结出一套有效的话语体系：“不仅要拉关系，而且保证不联系父母，还要让同学们觉得在大学期间靠自己分期买手机、买单反是一件很酷的事情。”王健说。

王健的策略效果很好，仅仅2个月之后便因为业绩出色升任校园经理。根据平台政策，每开通一名新用户有15元提成，满30单给予200奖励，算上1000元底薪，最多时王健能月入八千多元。

然而，该校的互联网金融市场并不是王健“一个人的江湖”，其他大学生分期购物平台如“趣分期”“捷分期”“名校贷”等都在该校设有校园代理。为了在竞争中获得优势，校园代理纷纷组建团队，以团队作战提升效率。王健对《中国新闻周刊》说：“虽然有竞争，但我们都认为校园贷对同学们是利大于弊的。”

对于大学生来说，校园贷可以意味着“梦想”“不将就”“说走就走的旅行”等等。某互联网金融企业总经理对《中国新闻周刊》透露，P2P平台一直在寻找增量，贷款金额小、有父母兜底的大学生是优质资源，是他们选定的目标。“而且大学生早晚都要和金融机构打交道，比如房贷和车贷，既然如此我们为何不提前在校园里瓜分市场？”这位总经理说。

有的学生通过校园贷实现梦想，亦有学生背债度日如年，对于校园贷的两极评价，让它游走于天使与魔鬼之间。

信用消费暗藏风险

为争夺市场，P2P平台将复杂的信用审核程序简化到极致，学生只需提供学信网截图、身份证照片以及父母的手机号就可以通过审核，以此“开启全新的消费方式”。

当前，校园贷的形式分为两种，一种是受托支付模式，目前只有“分期乐”“趣分期”等大型平台才提供；另一种则是信用额度提现，所有P2P平台都提供这种服务。

在受托支付模式下，学生用信用额度购买商品，P2P平台代为支付货款，学生收到商品后按期向平台还款，比如学生分期旅游，P2P平台直接将钱打给旅行社；分期考驾照，P2P平台打钱给合作驾校等。

由于学生并不直接收到钱，P2P平台直接将资金落实到用途上，有效地降低了违约风险。然而，学生通过P2P平台分期购买的商品不一定便宜，以iPhone6s手机为例，“分期乐”平台上一部iPhone6s玫瑰金64G手机标价5388元，比原价“直降”700元，但学生不能直接全额购机，至少要分12期，每期485元，算下来总价5820元，同样的机型京东和淘宝只需5588元。

信用额度提现则是校园贷的焦点。自2009年5月，中国银监会正式叫停了大学生信用卡业务以来，没有收入来源的大学生一直就不能办理信用卡，但P2P平台却以为大学生“打白条”的方式提供信贷服务。

以“趣分期”平台为例，该平台将学生的认证等级由低到高从V1到V3分成3个等级，只要提交学籍信息就可以通过V1认证，专科生就可以直接借走2000元，普通院校学生的信用额度为2500元，211和985院校学生的信用额为3000元。若在提供学籍信息的同时还提供身份证和学生证信息，则可以通过V2认证，专科生和本科生的信用额度直接提升至6000元和7000元。若还能提供近一个学期的成绩单，就能升级至V3认证，专科生和本科生的信用额度可达到7000元和9000元。提交申请后，“趣分期”平台会在24小时之内将钱打到学生绑定的银行卡上，学生可以自由支配。

激烈的市场竞争，促使P2P平台在“高额度”方面做文章，这其中暗藏诸多陷阱。融360平台于2015年8月发布的《2015年大学生消费分期调查报告》显示，最高额度集中在5000元以下和1万元以上，呈两极分化趋势，其中5000元以下占42%，1万元以上占39%，另有12%的P2P平台给学生提供高达5万元的信用额度。虽然P2P平台宣称“零首付”“零利息”，但其分期费率和逾期费率往往不透明，63%的P2P平台在分期费率方面不明确，学生购买iPhone6的成本最高可相差5倍。

此外，36%的P2P平台没有清晰的逾期费率，而且有些平台还要收取“账户管理费”“平台服务费”“咨询费”等前置费用，若贷款3万最后可能滚成70万，以及借1万到手只有5000元的案例便是由此而来。

除“高额度”外，“速度快”也是P2P平台竞争的重点，许多平台承诺“半小时到账”，“分期乐”更是宣称最快“3秒到账”。在相互比快的环境下，P2P平台对每笔信用提现的审核令人担忧。正因如此，大三女生吴丽在还款完成后决定不再贷款。

吴丽通过“饿了么”平台的一次打折活动接触到“趣分期”平台，抱着尝试的心态提出借款500元的申请后，马上就接到客服电话要求补充提供身份证信息和父母的手机号。出于对隐私的考虑，无论客服如何要求，吴丽坚决不愿提供父母的手机号，“反正就500元，大不了不借了，当天晚上钱还是打到我的卡里了。”吴丽对《中国新闻周刊》说。

这件事让吴丽对P2P平台产生警惕，决定还款后不再借款。此后不久，新闻爆出“趣分期”某校园代理冒用同学信息借贷30余万元，涉嫌诈骗被捕的消息，更是坐实了她的质疑。

王健认为同学们有这样的担忧是正常的，说明大家重视自己的个人隐私和信用，但因此将自己与P2P平台绝缘是“不理智的选择”。在他看来，新闻爆的都是很夸张的特例，“同学们要是那么容易被骗，我早就月入2万了。”王健笑着说。

出于工作需要，王健每次扫楼时都会提醒同学其他平台不安全，强调自家平台在信息透明度等方面的优势，其他代理也是如此，同学们自会比对。“我们在拓展市场的同时也在为同学们做金融安全宣传。”王健对《中国新闻周刊》说。

互联网基础数据研究机构速途研究院于2015年10月发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，分期平台已经呈现出寡头割据的局面。“花呗”和“京东白条”分别瓜分了37%和34.3%的市场份额，“分期乐”和“趣分期”紧随其后各占18.5%和7.6%，剩下的各家P2P平台总共只占2.6%。该数据一方面表明，大学生P2P分期消费还处于起步阶段，无法与B2C平台天猫和京东抗衡；另一方面证明绝大部分学生在使用信用消费时会选择大型平台，“黑心校园贷”并不占主流。

校园贷的双刃剑

“分期乐”和“趣分期”都宣称已经覆盖全国所有高校，两家平台提供的服务也不再局限于购物，比如“分期乐”鼓励学生以分期的方式参加各类教育培训班，“趣分期”则推出“offer贷”，拿到offer的同学（仅限211和985高校的学生）可以申请贷款，减轻生活压力。

在学生看来，校园贷处理不当所产生的最严重后果是逾期还款导致的个人信用污点。长期从事助学贷款业务的徐浩对《中国新闻周刊》透露，银行为贫困生提供助学贷款业务是国家的政策，有严格的审查程序，并与个人信用档案挂钩，但毕业后不还款的学生大有人在。

学生本人的电话打不通，银行给家在农村的学生父母打电话催缴，对方说孩子在外地打工他们也找不到，银行也没办法。他们只能向原先预留的地址寄挂号信催缴。但最终吃亏的还是学生，“往往工作一两年之后就有办理金融服务的需要，银行查账发现有信用污点不予办理，很多学生都是因为这个原因主动找到我们补缴欠费，但即便是还清了欠款和违约金，还是对个人信用产生了不可挽回的影响。”徐浩说。

在工作中，王健发现有些同学的自制力不强，确实很容易陷入信贷危机。比如，“分期乐”平台提供网游充值服务，穿越火线、英雄联盟等热门游戏都支持信用分期付款，他身边就有人在攀比心态下购买了价值数百元的道具，临到还款日只得向同学借钱还上。

但在P2P平台业内人士眼中，逾期其实不是问题。上述互联网金融企业总经理对《中国新闻周刊》说：“学生借款金额小，即便发生逾期，损失也不大。而且为了挽回信誉，未来总会还上。”

在该总经理眼中，学生也是在赌。小到分期购物，大到创业贷款，学生也在赌自己一定能还上，无论是靠家长每月给的生活费，还是靠自己勤工俭学。这其中的不确定因素很多。

在北京外国语大学国际商学院院长牛华勇看来，学生一身轻松走进校园，却要背负债务走上社会，必将承受极大的心理压力，进而影响其对人生的规划。

美国的学生信贷是可循的先例。美联储数据表明，2015年底，美国学生信贷总额达到1.23万亿美元，超过信用卡、车贷成为仅次于抵押贷款的第二大消费信贷，而且正以每秒3000美元的速度增长。全美共有约4000万人背负学生债，70%的本科生带着债务走入社会，其中2015年毕业的本科生人均负债3.5万美元。越是热门学科负债越高，比如有些法律系毕业生负债高达13万美元。

学生债跟随一生，直到还清为止。美联储于2015年发布的一项研究报告显示，全美只有37%的人在按时还贷，46%没有按时还贷但也没有放弃，17%的人已经彻底放弃，甚至有人已经50岁了还没有还清债务。

目前，中国大学生校园贷款金额不大，上诉速途研究院发布的报告显示，95%的大学生分期消费金额在5000元以下。牛华勇并不反对学生提前接触金融知识，“不能因为个例而一刀切，否定这种商业模式。”他对《中国新闻周刊》说。

但他也担忧，P2P平台刚刚起步，学生是否有足够的金融知识和自控能力面对新的消费模式？学校对课程安排有循序渐进的过程，通常学生入学先学基础，到高年级再接触金融知识。而P2P平台有着完全不同的考量，低年级学生的信用额度高，高年级学生的信用额度低，“这是因为大三大四要实习，不好找人。”不愿透露姓名的业内人士对《中国新闻周刊》说。

此外，勤俭节约，适度消费仍然是学校提倡的主流价值观，而且学校希望学生全身心投入到学习中，从事校园代理工作势必对学业产生影响。王健坦承，刚开始自己每天想的都是如何扩大业务量，以及如何以正常的校园活动形式来推广分期平台，因为鼓励超前消费的活动学校肯定是不批的。每当有学生来找他希望做代理时，他都会跟对方强调时间不充裕就不要做代理，不投入大把精力做不出成绩。

回顾一路走来的经历，王健认为做校园代理锻炼了自己的能力，也获得了不错的回报。虽然分期付款确实不适合所有同学，“但没尝试怎么知道？大学并不只有课程表，我们还要体验精彩的生活。”

建立年轻人的信用体系

无论学生是否做好了准备，“年轻人的信用体系”已经通过P2P分期平台初步建立起来。但他们是否有能力抵消超前消费所带来的不利影响？

牛华勇指出，中国和英美有着完全不同的社会环境。在英美，学生本身就有利用课余时间打工的习惯，已经形成一种社会风气。这一方面是因为学生对自我的要求，另一方面也是因为英美家长并不会全额负担学生的生活费。在中国，家长每月给予的生活费仍然是学生最主要的经济来源，勤工俭学的学生很少，而且学校也不鼓励低年级学生勤工俭学。

此外，中国和英美两国的打工薪资待遇差距巨大。以英国为例，学生在赛百味打工的最低收入是8英镑/小时（约等于73元人民币），而中国学生在麦当劳等快餐店打工每小时薪水只有十几元。虽然有小部分重点大学的学生可以通过当家教或者其他“高端”兼职赚取每小时上百元的收入，但绝大部分学生没有这样的能力和机会。

在打工收入差距巨大的情况下，中国和英美两国学生热爱的产品却很相似。一部iPhone6s手机在美国和中国的售价相差不大，这意味着中国学生如果想要依靠勤工俭学的途径分期购买手机，需要付出超出英美同龄人数倍的时间和精力。

事实上，英美两国都在大力推动“子债父偿”，即学生父母也可以申请“学生贷款”了，利率比学生本人申请要高，但仍然低于商业银行贷款利率。由此可见，若中国的“校园贷”无序发展的话，父母代为偿还几成必然。牛华勇认为，分期平台在宣传帮助学生“快速实现梦想”的同时，也有义务将学生可能面临的困难说清楚。否则很可能到头来，还需要由父母出面还款，增加家庭负担。

但P2P平台也有自己的苦衷，北京后备箱网络科技有限公司总经理史宇航对《中国新闻周刊》说：“P2P平台也存在信息不对称的问题。我国的征信系统不向民营资本开放，学生究竟从哪些平台总共借了多少钱我们无从得知。”

这也是P2P平台对学生放贷条件宽松的重要原因，因为即便想严格也没有大数据支持。所以直接“信任”学生的风险把控能力，无论是借1000还是5万，都是经过慎重考虑后的结果，这也为学生“以贷养贷”打开了方便之门。

当借款人还款出现困难时，负责任的信贷公司往往会对借款人予以帮助，比如帮助公司扩展销售渠道，因为“借贷的最高境界是让借款人过得更好，而不是让他破产”。史宇航说。但目前还没有哪一家P2P平台有这样的功能。

中央财经大学教授、互联网金融千人会创始人黄震对《中国新闻周刊》说：“推广大学生P2P分期平台必须先有完整的制度设计和法律法规。政府应当对互联网金融小微贷款公司予以考评资质。”

但业内人士认为，政府的过多介入反而会搅乱市场，产生寻租腐败。史宇航说，目前P2P平台的热潮就是在拼谁跑得快谁就不会死，拼谁能拿到更多的风投，和炒股票一样，确实存在泡沫。“但只要能引入大数据体系，整个市场就会慢慢规范化。”