大学生分期付款购物消费模式能走多远

姚璐莹

[摘要]大学生信用卡消费曾在高校盛行后被停办。随着社会与金融模式的进步，大学生分期付款购物这种新型消费方式在高校中出现，并迅速在全国各大高校发展。大学生分期付款购物与信用卡消费有相同之处，但是大学生分期付款购物较之信用卡消费的发展前景如何，是否值得在高校内推广的研究少之又少。因此，文章通过分析大学生分期购物消费模式发展的条件及优缺点，并与大学生信用卡消费进行比较分析，以期为大学生分期付款购物消费方式的良性创新发展提供参考。

[关键词]大学生；分期付款；购物信用卡消费

1.引言

自2009年银监会下发分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务的通知，信用卡消费逐步退出大学生金融借贷市场。而信用卡的被停办，则给大学生分期付款购物消费的发展创造了条件，自中国第一家大学生分期购物商城上线运营，随后大学生分期付款购物的市场逐渐被开发，在全国各大高校迅速发展。相比信用卡而言，大学生分期付款购物申请难度更低，步骤更少，申请周期更短，较受大学生欢迎。调查数据显示，在一次分期付款购物之后大学生是否还会选择同样的分期方式来达到自己的消费目的，回答是的比率占61%，这说明大学生分期付款购物在大学生群体中接受度和认可度较高。大学生分期付款购物消费与大学生信用卡消费都是不同时代下的产物。在对比之下，找出大学生分期付款购物消费是否具有发展前景很重要，以此来促进大学生分期付款购物合理发展。

2.大学生分期付款购物的发展条件

2.1办理程序简单

大学生分期付款购物并不像信用卡贷款那样，它几乎是零门槛购买方式，申请无须信用卡或抵押担保，只需大学生提供自己的身份证明。大学生在分期付款购物网站上选择好商品后可在线上或线下签订合同，公司审核到完成一般只需要1天时间，提货阶段大学生可以选择直接向与店铺合作的分期机构拿货，也可以选择从第三方网站购买商品。相比之下，信用卡申请难度高，步骤多，申请周期长。因此，办理程序上较之大学生信用卡消费更加简便。

2.2商家注重持续利润，通过降低利息来培养长期性客户

一向以电商平台为主的京东也看到了分期购物的潜在市场，在校园内大力推广“京东白条”业务，内部分责人许凌曾这样回答针对京东白条的目的：“我们并没有希望通过校园白条赢利，大学生人群将来将会成为最优质的人群，在分期购物上还有更大的想象空间。”由于分期机构竞争压力加大，很多家分期机构会给予利息优惠，减轻大学生的负担，同时也是为日后实现自己的长远利益做铺垫，商家都意识到培养大学生客户忠诚度将有利于抢占大学生毕业后买房买车的市场。而之前的信用卡消费，银行之间无序竞争使得大学生信用卡市场难以健康持续发展。多家银行没有全面考虑大学生对它的认识程度、使用频率、还款能力等，利息也更加高。这无形之间为大学生信用卡市场的健康、持续发展造成威胁。对比而言，大学生分期付款购物更具优势。

2.3分期机构采取多种手段防止逾期现象出现

由于分期机构为了减少逾期会设置较高的违约金。逾期情况下滞纳金折合为每天还款金额的3倍以上；分期机构通常对于即将毕业的大学生开展业务会限制最大分期月数，便于催收的工作人员找到同学，提高还款保证程度；大学生进行分期付款购物时需准确填写信息，相关的客服人员也会进行电话审核，这无疑为大学生和分期机构都提供了一道安全保障；据了解，只要在网站上出现长时间逾期的大学生，会被分期机构记入网贷黑名单，这会在大学生今后毕业的信用贷款方面产生不良的影响。大学生信用卡消费相比没有这么严，最终央行发布《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》中明确规定：要求银行谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。信用卡最终在高校被停办。综合所述，大学生分期付款金融机构加大了防止大学生逾期方面的措施来保证风险的降低。

3.大学生分期付款购物的利弊分析

3.1有利影响

3.1.1对学习、生活上有所帮助

大学生每月的生活费基本只能满足正常的需求，而这两种消费方式都有助于解决短期资金困难，可解学习生活上的燃眉之急；但随着时代的发展，当代大学生观念更前卫，更易于接受新鲜事物，分期付款购物这种消费方式可以更大程度上满足大学生多样化的需求；且这种消费方式快捷方便，与一般网购耗时类似。由此可见，在自己可承受范围内合理使用，分期付款购物这种消费方式对大学生的学习生活有一定帮助。

3.1.2锻炼大学生的理财观念

大学生对自己每月父母给的生活费安排相对自由，且可以通过兼职、创业等方式获得其他资金。另外，无论是选择分期付款还是信用卡消费，都容易激起一部分学生拿奖学金的动力，学生在合理分期后通过合理规划自己的资金，锻炼了自己的理财能力。

3.1.3增强大学生判断与诚信意识

由于逾期还款或者不还款对大学生日后再分期购物或者买房买车都有坏的影响，大部分学生选择分期机构较谨慎，据调查数据显示，大学生分期购物看中的因素中，注重分期机构安全度及信用度的大学生高达60%，会对市面上现有的分期机构进行比较。随着时代的发展，大学生的诚信意识在增强，那对于缺乏购买能力又有消费需求的大学生群体来说，大学生分期付款购物不失为一种可行的购物方式。大学生银行卡消费也在一定程度上促进了诚信意识的提高。

3.2不利影响

3.2.1盲目分期可能性较大

无论是分期付款购物还是信用卡消费，很多大学生都对逾期还款的后果缺乏深刻了解。大学生对自己的还款能力没有全面的认识，容易只关注自身需求，而忽略逾期还款的严重后果。调查数据和以前的资料都显示，大部分大学生对逾期所造成的后果的了解程度只有一般，且大学生主要的生活费来自于父母，额外收入少，大部分大学生在分期购物时都选择不告诉家人，当最终还不上款时，还是家人埋单，无形中增大了家庭负担。

但使用分期付款购物的学生的逾期率却要低于使用信用卡消费的，调查中大学生分期付款购物还款的未逾期率是81%。根据央行的数据显示，2009年内，截至第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增加133.1%；占期末应偿信贷总额的3%，占比同比增加0.6个百分点。可见，虽然两者都会造成不利影响，但是时代在发展，大学生的消费观念也在不断进步，盲目分期而不顾后果的可能性在降低。

3.2.2易促成大学生形成攀比、过度超前的消费心理

调查结果显示，手机、电脑等电子类产品占大学生分期付款购物的绝大比重，高达99%，且接近一半的电子产品价格在5000元左右。说明大学生消费需求主要集中在电子类产品。大部分学生的生活费只能满足基本的生活需求，但是选择分期购物却都是价格高的高端电子产品，这类产品品牌知名度大，对学生有极大的诱惑力，且大学生缺乏自控力，就容易不考虑自身还款能力而盲目超前消费，这无疑是不利于大学生正确的消费观念的形成。

3.2.3对大学生正常的生活质量有所影响

数据显示，50%的大学生认为分期付款购物扰乱了其正常的消费计划和降低了其生活质量，这说明分期付款购物在一定程度上给大学生带来了还款压力。此外，数据调查显示，63.27%的大学生表示在初期还款压力较小，当越往后压力越大，部分大学生不能制订正常的消费计划，从而会降低生活质量。更严重者上课一想到还款影响后易导致上课注意力不集中，严重影响学习。

4.结论

分期付款购物这种新型消费模式的产生就其本身来说并无好坏。它很好地迎合了大学生的消费需求，是对大学生信用卡消费的一种发展，具有很大的现实意义。此外，尽管大学生无稳定收入，这种消费模式也存在一定的风险，但分期付款购物这种消费模式很有发展潜力，大部分大学生表示以后有需求还是会选择分期付款，我们应该更加理性对待与运用，打破大学生信用卡消费的局限，让它更好地为我们的学习、生活服务。实现分期平台与大学生互利共赢，推动大学生分期付款购物消费良性发展。