互联网金融普及中的问题及对策分析

苗浦+龚杰+赵亚鑫+宁芳

【摘要】互联网金融是互联网技术、互联网思维和金融融合的产物。2013年以来，中国互联网市场进入快速增长期，发展从“量变”到“质变”，形成了互联网金融快速发展的土壤。中国互联网络信息中心最新统计报告显示：中国互联网普及率逐渐饱和，互联网发展主题从“数量”向“质量”转换，具备互联网在经济社会中地位提升、与传统经济结合紧密、各类互联网应用对网民生活形态影响力度加深等特点。为此，我们团队在河北省保定市具有代表性社区开展金融知识宣讲，帮助广大居民了解互联网金融知识及存在的风险。

【关键词】互联网金融;安全风险;防范对策

一、互联网金融知识普及程度

从宣讲和走访我们发现互联网金融已被大多数的人所熟知，一半以上的人都参与到互联网金融交易。而且，目前多于20%的人对互联网金融的一些营销方式是比较满意的，看好其并希望改进的更是在60%以上。互联网金融作为传统金融业与互联网相结合的产物，这种崭新的金融模式在追寻便捷的现代经济中快速渗入人心，尤其是中青年阶段，本着强烈的学习吸收能力，强势进入新型金融体系，带动互联网金融的发展。互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。

当今，我国金融业的改革是全球瞩目的大事，特别是汇率市场化、利率市场化和金融业监管的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制改革，也伴随着一次次重大的金融创新。我国的金融业的深化改革，正处于互联网金融的兴起之时，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融业运行效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，这些都让互联网金融的未来看起来一片大好，在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。因此，帮助更多的居民了解互联网金融知识及存在的风险，开展互联网金融知识宣讲有着极大的必要性。

二、互联网金融普及中发现的问题

在互联网金融知识宣讲和走访的过程中，我们在社区接触到了不同的年龄段的人群，发现他们对互联网金融风险的理解、认识和态度存在较大的不同。主要有以下两大方面：

1、法律监管与保障的缺乏

许多中年人认为：我国金融法律法规主要的监管对象是传统金融领域，但因为无法全面覆盖互联网金融的全部领域，所以说这极可能会造成法律冲突。例如一些互联网金融企业的交易者身份、运作方式、运作手段等多方面都没有具体的法律规定。互联网金融企业的监管制度中存在着诸多的漏洞，可能会出现非法集资、非法经营等诸多的问题，会产生不少的金融风。且由于很多网民缺少相关的专业法律和互联网金融知识就很容易陷入风险当中，影响着我的互联网金融体系的发展。

最近，银行大战余额宝，背后凸显的就是规则的缺乏。尽管阿里卖萌式的回应被“转疯”，可是基本的问题却没有回应。P2P贷款的法律困境也相当显著。

根据人民银行发布的《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》定义：非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，非法集资有非法性、公开性、利诱性、社会性的四个基本特征。非法集资包括集资诈骗和非法吸收公众存款。

2、互联网发展迅速，安全风险大

互联网的技术风险显而易见。计算机病毒可通过互联网迅速扩散与传播。一旦某个程序被病毒感染，则导致互联网整个交易系统都会受到该计算机病毒的侵害。在我国原有的金融业务中，传统风险只会使局部受到影响和损失，而在当今的互联网金融业务中，这种网络风险会使得互联网交易系统出现极大的安全隐患，危害更多人的合法利益。

不过，许多受过高等教育的居民强调的是网络数据的安全。随着网络数据的急剧增长，众多的数据的管理不当都会使得交易人的信息的泄露或者丢失，可能为不法分子带来犯罪的。机会例如：美国万事达和VISA以及运通公司的主要的服务商数据处理中心的网络被黑客侵入，导致4000万个账户信息被黑客截获，使客户资金处于十分危险的状态。此外，我国的中国人寿公司80万名客户的个人保单信息被泄露。这些事件都凸显出大数据时代，互联网金融领域数据管理安全面临着前所未有的挑战。

三、居民防范互联网金融风险的对策分析

1、投资者要保持清醒头脑，注意保护个人隐私安全

注意对陌生网站进行杀毒、认证。在被要求提供身份证、手机号、信用卡等信息时要更加谨慎。防止骗子利用个人信息骗取资金。投资者时刻都要保持平和心态，对于过高收益的互联网金融产品必须要保持警惕。投资者也要加强专业知识的学习，务必要擦亮眼睛，在掌握了基本的金融知识，全面了解国内市场情况后再进行投资。投资者在购买网络理财产品时，应寻找正规渠道，要看该公司是否是正规的理财公司。对于从事黄金、外汇业务的公司，不仅要查看其营业执照，还可以直接到官方网站上查询是否具有交易资质。投资者在接受代理商、经纪人服务时，要认真审查对方从业资格，不全权委托、不将交易密码告诉他人。只有投资者增强了自我防范意识，才能真正杜绝此类案件的再次发生。

2、相关政府主管部门和行业监管部门应当通过政府

网站、平面媒体，对金融领域法律政策、投资渠道、投资热点、典型违法犯罪案例进行教育、宣传、引导。同时金融、外汇监管部门要加大监管力度。从司法实践看，往往是投资者经济受损发觉上当受骗后报案而案发，而由相关主管部门主动发觉而案发的极少。实际上，这些公司在互联网上大量宣传的内容，随意进行搜索，就可以看见充斥在网络的不法痕迹。金融监管机构可以根据网络上的信息，顺藤摸瓜，及时查处、取缔这些从事非法金融活动的公司。

3、司法机关应增强打击合力，严惩犯罪分子

建立协调机制加强合力。加强对金融犯罪案件中出现的新情况、新问题的研讨，及时统一执法思想和执法标准，解决司法实践中的实务问题。加强各部门之间的协调沟通，建立部门之间的信息共享机制。建立介入机制，针对重大、疑难、新类型的金融犯罪案件，适时提前介入，引导侦查取证。建立会商机制，针对实践中有争议的共性问题进行类案研讨，个案研究，统一协调公检法三家办理金融犯罪案件的认定标准。优化专业队伍结构。

加大综合治理力度。在打击金融犯罪的同时要充分运用检察建议、法制宣传等形式，把打击同预防、治理有机结合起来。一是注重发现和分析金融市场管理中存在的漏洞和薄弱环节，查找发案原因，掌握金融犯罪的特点、规律，及时向有关部门通报金融犯罪新情况、新问题，共同研究建立预防金融犯罪的长效机制。二是结合金融犯罪典型案例，组织图文并茂的普法宣传和警示教育，使群众了解各种金融犯罪的类型和手段，提高风险防范意识。

基金项目：2016年河北金融学院互联网金融知识宣讲调研成果