互联网金融背景下商业银行黄金业务发展策略分析

互联网金融背景下商业银行黄金业务发展策略分析

黄宇震

在互联网金融背景下，各大商业银行也逐步利用互联网快速、高效、便捷等优势来发展商业银行黄金业务。在我国黄金市场中，商业银行占据了较大比例的市场份额。在互联网金融盛行的今天，商业银行传统黄金业务模式使黄金为商业银行带来的利润较低，各大商业银行在黄金业务中也逐渐利用互联网的优势。互联网金融在我国起步较晚，在黄金业务的应用中还存在诸多问题。因此有必要对商业银行黄金业务的现状进行分析，并提出相应的发展策略。

互联网金融；商业银行；黄金业务

一、前言

随着中国社会经济的进步，在中国无论是高薪阶层还是低薪阶层对经济都有了更进一步的了解，中国各界人士也对投资越来越重视。尤其是中国自古以来的黄金情结，中国对黄金仿佛有种天生的喜爱。由于2013年中国的中年女性对黄金的疯狂抢购导致国际黄金价格暴涨，这令华尔街各位金融大亨都感到震惊，于是便产生了“黄金大妈”这一网络热词。由此可看出中国黄金市场的兴盛。而且相关数据显示，从2014年起，中国商业银行的资产负债表中贵金属资产大幅度增加。到2015年止，中国最大几家商业银行的资产负债表中显示其贵金属资产项目合计达5980亿元。并且根据世界黄金协会的数据显示，在中国的市场的黄金零售需求中，有60%的需求通过中国商业银行的黄金业务渠道得以满足。总之，面临着互联网金融以及黄金市场的高涨这两大机遇，商业银行应该及时发现其存在的问题，并提出有效的发展策略。

二、互联网金融背景下商业银行黄金业务的现状分析

(一)互联网金融背景下商业银行黄金业务市场环境简介

随着互联网的快速发展，以及阿里金融等互联网金融对传统金融的冲击，消费者因互联网金融的高效、便捷也越来越偏爱线上投资，并且随着黄金市场的走热，我国多家商业银行也逐渐面向大众开发了网上黄金理财业务。比如工商银行推出工银金行家贵金属子品牌，在手机银行全面增加黄金实物销售、交易、投资等功能；平安银行推出了平安黄金银行这一手机黄金业务客户端，这一客户端集购买、生息等功能于一体。此外建设银行、民生银行等各大商业银行也推出了各自的黄金业务客户端。目前互联网黄金市场内推出的黄金平台主要包括银行平台，以黄金钱包为首的风险投资平台，以阿里存金宝为代表的互联网平台，紫金矿业等传统企业平台，以及国美黄金等跨界企业平台。由此可以看出，互联网黄金这一市场竞争特别激烈。

(二)互联网金融背景下商业银行黄金业务的优势

商业银行在互联网金融下发展的黄金业务，无论是从商业银行其自身的特点出发，还是从中国互联网黄金市场这一背景环境出发，都具有很多的优势。第一，商业银行在全国各地网点众多。互联网黄金业务从其本质上说仍然是属于投资业务，其业务性质事实上依然是服务业，故其关键点是客户资源。根据相关数据显示，2015年，我国金融机构营业网点达22.07万个，从业人员378.17万。而金融机构中最主要的是商业银行，由此可知，商业银行的具有大额数量的网点，在获取客户方面成本较低，并且商业银行营业网点数量的多少在一定程度上可以影响其客户数量。第二，商业银行具有较高的公信度。常言道：“理财有风险，投资需谨慎”，黄金投资也属于风险投资具有一定的风险，黄金投资者在进行黄金业务投资时，会考虑业务的风险。而商业银相对于其他平台来说具有良好的信誉，故从这方面来说对黄金投资者具有更大的吸引力。第三，互联网黄金业务具有较好的发展前景。首先，黄金业务目前还处于快速发展时期，虽然各大商业银行都推出了包含黄金交易的手机端，。按照《2016年互联网黄金行业发展趋势报告》中的相关数据表明，相对于全球人均大约20克的黄金持有量，中国不足4.6克的黄金人均持有量较世界平均水平还有较大差距。从该数据可以看出互联网黄金市场在中国还有很大的发展空间。

(三)互联网金融背景下商业银行黄金业务发展存在的问题

互联网金融在我国起步较晚，缺乏相关的理论知识和实践经验，故商业银行的互联网黄金业务发展还存在很多的问题。第一，商业银行互联网黄金业务产品缺乏创新性。在当代经济中创新性是经济的核心竞争力，是一个企业的活力，也是一个产品的吸引力所在。没有特色的互联网黄金业务产品会面临残酷的淘汰，而且也不利于商业银行黄金业务的发展。第二，商业银行互联网黄金业务缺乏先进的服务渠道。商业银行虽然具有丰富的客户资源，但能不能留住客户才是关键，留住客户不仅需要创新性的黄金业务产品，还需要优质的售后服务。但是商业银行目前的售后服务方面还存在不足，不能通过多渠道了解客户的后续需求以及产品体验，这对商业银行来说是不利的。第三，商业银行互联网黄金业务产品市场细分不精确。市场上黄金投资需求者因其自身原因具有不同的风险耐受性，不能一味地向客户推荐相同的产品。客户的风险偏好不同，那么其所喜好的黄金业务产品也不相同。

三、互联网金融背景下商业银行黄金业务策略建议

(一)提供商业银行互联网黄金业务的创新性产品

在互联网金融这背景下，信息高速传播，各行各业之间业务逐步融合，其界限也变得模糊不清，创新性才是制胜的关键。为了提高商业银行在市场中的竞争力，就应该增强其产品的创新性。目前各个互联网黄金业务平台推出的黄金业务种类主要包括：实物黄金业务、纸黄金业务、金银TD业务、黄金定投业务。商业银行可以从以下几方面着手，提高互联网黄金业务的创新性。第一，实物黄金产品的创新。现在的实物黄金的作用不仅在收藏和投资上，还要体现在装饰上。故在实物黄金产品的推出上，可以考虑各种饱含寓意、各生肖、各题材的实物黄金，从各方面满足客户的投资、赠送、收藏等需求。在题材类黄金的推出上，在网络时代，要进行创新就得跟上消费者的潮流，从消费者的需求出发进行创新。所以，商业银行可以根据当下网络上流行的题材、各种节日题材，进行相关实物黄金的设计。第二，纸黄金业务的创新性。纸黄金也叫账户黄金，是客户通过商业银行搭建的交易平台开展黄金交易，黄金交易余额及交易明细均记录在客户的银行账户中，黄金余额不能提取实物黄金，因此叫做账户黄金或纸黄金。因纸黄金的交易价格与国际市场黄金价格基本一致，这类业务具有较大的风险，故商业银行应该把纸黄金业务与其他金融产品进行搭配出售，进行风险重组，从而降低风险。不如纸黄金余额理财、纸黄金与实物黄金有条件下实现互换、纸黄金余额用于互联网上发红包和转让。有效增加纸黄金在作为投资品之外的外延功能，将其网络化、娱乐化相结合，符合互联网时代业务需求。

(二)优化商业银行互联网黄金业务服务渠道

商业银行的黄金业务从一定的意义上可以说是一种服务型业务，不完善的互联网黄金业务服务渠道会使银行与客户产生沟通上的障碍，甚至会因为沟通的不当、不及时造成客户的亏损。劣质的黄金业务服务渠道不仅会导致银行丧失一部分客户，而且会影响银行的日常运营以及盈利状况。故优质的黄金业务服务渠道对商业银行至关重要，其应优化服务渠道，实现业务服务的全面性，以给客户带来优质的服务体验。第一，售前服务的优化。优质的售前服务可以帮助企业开发潜在的客户资源。首先，设立全面的黄金业务服务渠道。除了在柜台设立黄金业务服务人员外，还需在手机客户端设立在线客服人员。并且，还可以设立微信公众号等服务平台，从各渠道及时地了解客户的投资需求。同时，商业银行有必要设立专门的黄金业务服务人员，管理黄金业务的售前、售后服务，为客户的问题给与专业、及时的解答。

其次，黄金投资者对金融知识的了解不一，文化程度参差不齐，因此商业银行可以在手机客户端设立为客户交流平台，平台以讲解相关黄金业务产品的知识、产品说明、投资风险以及具体业务操作流程等供客户阅读，并在此基础上开展客户与银行、客户与客户的交流和讨论。这样既能使客户的遇到的部分问题得到快速高效的解决，又能有效节约商业银行的人力和物力。第二，售后服务的优化。与售前服务不同的是，企业优质的售后服务能帮增加客户对企业的依赖，使客户具有长久性。故在客户购买黄金业务产品后，要定期的对客户的体验进行调查、定期跟进客户的需求，并对相关的反馈数据进行分析用于改善商业银行的黄金业务。

(三)提高商业银行互联网黄金业务产品市场细分的准确性

客户由于其文化水平、年龄层次、风险偏好等的不同，对黄金业务产品的需求自然就不同。因此商业银行就应根据客户对黄金业务产品的不同需求，推广不同类型的黄金业务产品，按分类情况再对相关的黄金业务产品进行组合，设计符合各类客户需求的产品，提升客户的体验，从而达到增加客户群的效果。同时商业银行互联网黄金业务的发展需要具备互联网知识以及黄金业务知识的复合型人才，商业银行应该重视该类人才的引进，为其互联网黄金业务的发展注入活力。

四、结语

黄金具有金融和商品双重属性，由于近年黄金热的浪潮以及互联网金融的普及，被越来越多的投资者所青睐。商业银行作为市场上黄金业务产品的主要提供机构，无论是其客户资源还是公信度上都具有很大的优势。但是商业银行能否抓住在互联网、黄金热浪潮的双重机遇，在互联网黄金业务中取得发展，其关键在于能否推出创新性产品并根据出现的问题提出相关的策略建议。

(中国工商银行股份有限公司西藏自治区分行，西藏 拉萨 850000)

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