农村地区普惠金融发展的实践与思考
——基于炎陵县“三站融合”金融服务点建设的调查研究

农村地区普惠金融发展的实践与思考
——基于炎陵县“三站融合”金融服务点建设的调查研究

易建军易新

一、引言

普惠金融(Financial Inclusion)也称“金融包容”或者“包容性金融”，是2005年由联合国在“国际小额信贷年”年会首次提出的新金融概念。党的十八届三中全会决议文件中提出我国应发展普惠金融、进行重大金融体系改革，表明普惠金融已经上升为一个国家战略。2015年12月国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，开展普惠金融建设成为发展农村金融的重要目标。

但我国农村地区仍普遍面临资金短缺、融资单一、设施落后、金融供给主体相对匮乏的尴尬局面。如何更好地在农村地区落实普惠金融政策，构建多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系呢？炎陵县“三站融合”金融服务点建设就是落实农村普惠金融发展理念的重要实践，是在整合金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站的基础上，以农村优质经营商户为主体，依托银行布放的自助终端，运用“互联网+助农+扶贫+电商”的新模式，为农户提供日常交易支付结算、小额现金存取款、生活缴费、农户信用评级、金融扶贫咨询、电商平台支付等服务，发挥出“ 1+1+1>3 ”的效应，是在农村开展金融服务创新的一次尝试，为农村普惠金融的发展注入了新的内涵和活力。

二、炎陵县“三站融合”服务点的基本情况

(一)创建背景

地处罗霄山集中连片扶贫开发区域的湖南省炎陵县，是典型的山区农业小县。但农产品资源丰富，以黄桃为代表的水果、茶叶、白鹅、茶油等很多极具潜力的名优特新农产品。但该县由于自然条件限制，信息闭塞，物流不畅，成为制约山区农民脱贫致富的瓶颈。同时，炎陵大部分乡村位置偏远、交通不便、没有金融服务机构，已有的金融网点和设施多集中于县城和乡镇中心，农户办理存取款很不便，既费时又费力，还要承担较高的交通费用，农户对基本金融需求的呼声也越来越高。在此背景下，近年来炎陵县会同当地人民银行、农商银行、电商平台等有关各方，以普惠金融全覆盖为突破口，通过构建助农金融服务点、金融扶贫服务站，加强与湖南湘村电商公司等电商平台开展农村电商合作试点，开展“三站融合”共建，运用“线上+线下”双通道发展，既保证农民最基本的金融需求，又支持当地产业发展、帮助农户脱贫致富，促进城乡金融服务体系协调发展，打通金融服务“最后一公里”。

(二)建设情况

目前，炎陵县有120个行政村，炎陵县依托炎陵农商银行在辖内建设助农取款服务点(助农POS)188个，助农金融服务站(助农金融服务终端)88个，金融扶贫服务站44个，覆盖全县120个村中的116个村和大院农场，暂无炎陵农商银行金融服务点的有4个行政村(策源乡荣塘村、霞阳镇大源村、霞阳镇西台村、水口镇官仓下村)。已实现金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站“三站融合”共建的站点有44个，且都位于贫困村；已实现助农取款服务点与农村电商服务站两站融合共建的站点有45个。

(三)运营模式。

“三站融合”共建服务点采取的是“四标”模式：标准化接入。首先由地方金融机构向社会公开综合服务站设立条件，建立经营业主申请、村委会推荐、金融机构考察签约、人民银行备案的工作流程，实现准入管理。标准化建设。依据商户经营场所统一样式进行设计装修，统一上墙客户须知、行为规范、服务公约、服务范围，统一配备自助终端，统一对服务站站长、管理员进行服务和产品培训，统一为服务站配备标准化验钞机、保险柜、复印机、电脑和监控等辅助设备。标准化服务。服务点以自助终端为依托，可以为农户办理账户查询、转账汇款、自助缴费、存折补登、密码修改等业务，还可以通过客户与服务网点商户的账户互转和现金支付，实现客户与商户资金调剂功能。同时试点开展金融知识宣传、小额贷款咨询、农户信用评级等业务。标准化管理。出台统一管理办法，加强对服务点的管理，为服务站购买资金安全保险，制定服务站服务员“六要六不准”行为规范，张贴客户须知，定期开展业务检查与核查，不定期开展检查督促服务人员规范操作。

(四)运营成效。

“三站融合”共建实现了传统金融机构的金融服务功能下沉，农户依托“站点”服务，大大缩短了去去集镇上办理存取款业务的时间、节约了交通费用，农户领取涉农补贴等惠农资金更加方便了。截至2017年8月末，全县通过“三站融合”金融服务站点办理小额存取款、转账汇款、生活缴费等业务累计交易笔数达到199412笔，累计交易金额3671.92万元，其中小额存取款106283笔、金额1862.15万元，转账汇款67328笔、金额1441.4万元，生活代缴费25801笔、金额368.37万元；通过炎陵农商银行，受理贫困农户扶贫贷款咨询5100余次，发放贫困农户贷款3859万元，发放“电商+产业”扶贫贷款7800万元。2016年，炎陵县黄桃总产量4300吨，通过电子商务的引擎作用，电子商务销售率达到46%，线上销售额达8000余万元。

三、 “三站融合”金融服务点的SWOT分析

“三站融合”共建，从分工视角看，是行业内分工生化的结果；共交易成本理论视角看，是节约成本、整合资源的发展趋势；从社会关系视角看，是政府、行管部门、金融机构、普通农户、农村电商几个主体之间，通过特定的资产投资、资源共享，以合作共赢的方式来实现普惠金融的目标。为分析“三站融合”站点的生成机制，借助SWOT分析框架，对“三站融合”站点进行定性分析。

优势。一是延伸了金融服务功能，有利于降低金融服务成本；二是提高了金融服务效率，有利于提升市场竞争能力。服务站对内拓宽了服务渠道、分流了柜面压力，引导了农村金融消费；对外培育了新市场，营销了新产品，提升了品牌形象，延伸了业务触角。三是践行了普惠金融政策，有利于改善农村金融生态环境。综合服务站将支付征信知识、防诈骗、人民币反假等金融知识灌输给农民，让其做到学习与实践相结合，有效提高农民金融知识水平，营造良好农村金融环境。四是对接了金融产业扶贫，有利于带动产业助推脱贫。作为《湖南省金融精准扶贫规划(2016-2020年)》推动的首个专项行动，建设金融扶贫服务站行动的目标是到2018年底前在8000个贫困村实现金融扶贫服务站全覆盖。

劣势。一是没有工商核准的业务范围，服务站作为经营机构其业务范围应由工商部门审定，但工商部门营业范围并没有“助农取款、综合性金融服务站”等内容，其工商执照上的经营范围亦没有“服务站经营”的字样。二是服务站点的建设与推广依赖于地方政府的支持意愿和相关优惠政策的出台，服务站前期建设成本投入约每个10万元，以后每年每站运营维护成本约2万元，且站点分布相对偏远，在设备出现故障时要及时派人派车进行保障抢修，时间成本、人力成本都较高，如果单靠地方金融机构难以全面有效推动。三是交易限额限制，考虑到资金风险和安保问题，自助终端交易一般都有限额规定，随着经济的发展，渐渐地无法满足农民日益增长的大额需求。

机遇。一是随着农户知识的增长，农户对金融服务的需求量越拉越大，不仅需要普通的现金存取款、小额转账汇款、生活代缴费需求，还需要投资理财、保险和期货等金融服务，业务拓展的空间很大。二是国家对普惠金融的支持力度越来越大，2017年中央一号文件指出鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农民和农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务，“三站融合”金融服务点将有更多更大的发展空间。

威胁。一是服务点操作风险隐患的存在，为约束服务站工作人员行为，根据相关文件制度，金融机构在商户的选择过程中，也综合考虑了人品、信誉、口碑等因素，但受学历、专业素养等限制，工作人员在操作制度执行方面仍存在诸多问题，具体表现为业务操作行为随意，业务办理不规范，办理程序不合规，办理时间不确定等。二是服务站现金保管设施简易，服务站一般设在偏远乡村，离营业网点较远，存储的大额现金安全隐患较大，容易发生安全风险；三是部分服务站工作人员可能存在以银行名义揽储或利用村民信任，代客户保管存单、存折、银行卡等有价单证，甚至保管密码，需谨防民间融资，道德风险、非法集资风险依然存在；四是“三站融合”的建设具有商业目标和社会目标的两重性，如果过多的追逐商业目标，那社会目标就会打折扣，如果过多的追求社会性，那将不利于服务点的可持续发展，如何平衡两者间的目标关系也是我们需要面对的难题。

四、结论与建议

基于本文对“三站融合”站点多角度的分析，提出以下农村普惠金融发展的启示性建议。

第一，建议政府和行管部门要加大扶持普惠金融发展的力度。人民银行、银监、工商等部门应制定出台或完善有关规章制度，使“三站合一”融合共建服务站取得与其相适应的地位，便于行管、监管、工管部门操作，同时对服务站业务进行规范，明确各方权利义务，做到有法可依，降低服务站潜在风险，保护各方的合法权益。地方政府应出台相应奖励政策推进银行积极参与农村支付服务环境建设，财税部门要完善相关财税补贴政策，积极发挥财政资金杠杆作用，可将涉农补贴、居民养老、居民医疗等项目由承办服务站银行代理，让广大农户享受到足不出户的“一站式”便捷化金融服务，真正实现惠农利农，普惠于民。

第二，借助“三站融合”服务站点的信息优势，促进农村信用体系建设。充分发挥“互联网+”作用，协助人民银行和建站金融机构以采集农户信息为工作突破点，将农户信息采集、评级授信、农户贷款申请等大数据融合进去，加快构建一套农户电子化信用档案系统，广泛运用信用信息统计成果，不断扩大征信系统运用的覆盖面，逐步培育农户和农业企业的诚信意识。

第三，加强优势资源整合，扩大农村普惠金融服务供给。“三站融合”共建模式是“你中有我、我中有你”，这种集网络金融、电子商务、金融扶贫为一体的多功能的服务站，既能为贫困农户提供金融商务服务，又能帮助建站金融机构拓展业务，还能落实国家金融扶贫政策，实现了各类优势资源的有效整合，代表着未来金融助农的发展方向，也被称为服务站建设的“炎陵模式”。在政府及行管部门的积极推动下，未来服务点应可以联结更多的金融机构，代理代办更多的金融服务与产品，缩小金融机构与农户、农业经济组织之间的服务距离，实现“面对面”为农村地区服务。

第四，构建全面风险管理体系。建站金融机构要加强巡查监测工作，明确调查、审查、审批、维护、管理、巡检等环节主要责任人，并在服务点显著位置张贴《客户须知》，重点说明注意事项、风险提示、投诉电话等，提醒客户注意保护密码、查询账户额度变动等相关事项。定期加强业务人员培训，组织服务站工作人员进行集中授课培训，重点讲授业务办理操作规范流程、从业道德素质、反洗钱、防范金融集资诈骗等综合知识，全面提高从业人员的素质。

(中国人民银行株洲市中心支行，湖南 株洲 412007；湖南省农信联社株洲办事处，湖南 株洲 412007)