农信社开展个人消费信贷及思考

农信社开展个人消费信贷及思考

陈清苗

随着居民经济不断发展，个人消费信贷在刺激国民经济发展方面发挥了越来越重要的作用。银行在自身发展过程中也更关注个人消费信贷给其带来的效益。农信社开展个人消费信贷对其自身市场化、盈利性和竞争力的实现有很大的助推作用。开展个人消费信贷有助于农信社更好履行其经济职能，从而改善居民生活水平。但目前，农信社在开展个人信贷方面面临的问题仍然比较严峻，在个人消费信贷市场上的竞争力仍不足。因此农信社在开展个人消费信贷过程面临怎样的问题，如何才能更好的解决这些问题从而推动农信社市场化成为亟待解决的课题。

农村信用社；个人消费信贷；建议

一、引言

国际学者认为，在经济欠发达的许多发展中国家和不发达国家，都会出现一种奇怪的现象——贫困人口的遗传性，简言之，贫困人口在贫困的国度会越来越贫困，而且在其国家的现有经济体制、金融模式当中毫无脱贫致富的希望可言。其实出现这种情况的主要原因是资本缺乏，曾有国际专家做过专项研究，资本缺乏也就是说在农村小生产中，现有资本难以满足生产需要，从而导致贫穷。如果要实现“中国梦”，使贫困人口走向小康生活，我们必须在乡村更大发挥出农信社的职能。

从某种意义上来说，资本匮乏是导致农村摆脱贫困的重要原因，但是，农信社信贷业务正好可以改变农村贫穷这一现状。此过程中，农信社不但可以实现其职能，而且能盈利，可谓两全其美。同时也能够为国家减轻脱贫政策负担。因此，农信社发展信贷是国家、个人、企业的最好措施。就目前市场行情来看，我国商业银行将发展个人消费信贷业务作为银行利益的一个增长点，农信社可仿照这种方式，结合自身特点采用这种业务形式，发展自我，加快实现全民小康的脚步。在遵循市场规律和国家宏观调控的基础上，农信社针对解决就业、完善创业方面还需进一步改进，因此农信社应在我国现存的经济结构中，探索新型的农村金融业务，这是解决农村、农业、农民问题，推动农村发展的重要途径。

二、农信社个人消费信贷发展面临的主要问题及原因

(一)面临民间借贷和商业银行的双重竞争

当前，农村金融领域也存在着大量非正规民间借贷金融机构，例如亲朋好友间的无息借款、低息借款和高利贷等。与农信社相比，民间借贷作为一种资源丰富，操作简捷灵便的融资手段，更容易获得农民个人的青睐。随着国家日益壮大和经济的发展，人民生活质量的提高，居民对物质生活有更高要求，如在住房、旅行、出行等方面。目前，商业银行开展的个人消费信贷中，个人住房贷款、个人汽车贷款、个人旅行贷款是最多的，相较于农信社来说，其个人消费信贷方面的贷款利率更低且消费信贷产品更加多元化，加上更多的储蓄客户和年轻群体，与农信社相比，商业银行的个人消费信贷更有优势。

(二)个人消费信贷品种单一且无竞争性

我国个人消费信贷品种很多，主要集中在住房贷款和汽车消费贷款两个方面，占所有消费信贷的 83%左右。近年来由于国内房地产市场发展势头良好，居民生活水平提升，国内大多数商业银行开展的个人消费信贷品种中仍然以住房贷款和汽车消费贷款居多。相比于商业银行来说，在把控风险的前提下，农信社由于目标群体的特殊性，个人消费信贷产品结构相对单一，加上农信社自身发展和体制职能的限制，以及农信社人才缺，因此其开展的住房贷款和汽车消费贷款缺少竞争力，

(三)自身职能与经营商业化存在矛盾

农村信用社的自身职能是服务“三农”，并不主要以盈利为目的。农信社在一定程度上履行了政府部门的社会职能。而一旦让农信社市场化，农信社又是独立核算、自负盈亏的，这在某种程度上是相互矛盾的，不可避免的给农信社商业化过程中带来了阻力，比如产生过多的税务负担，甚至国家政策上面扶持政策的减少等。农信社同时扮演着两种角色，对于开展个人消费信贷，实现市场化会产生一定的影响。

(四)消费信贷存在逆向选择和道德风险

只要贷款就存在一定风险，农信社也不例外。主要是道德风险。道德风险包括道德性努力风险和道德性违约风险。道德性努力风险是指农户拿到贷款后不努力发展生产从而影响偿还能力的风险。道德性违约风险是指农户任意改变贷款用途的行为。不同于担保贷款，信用贷款对借款人的约束力较小，当风险偏好的农户拿到贷款后，在追求更高利润的驱动下，借款人有积极性倾向于改变申请信用贷款的本来用途，而由此产生的额外风险则由信用社来承担；银行管理风险主要是指农信社管理疏漏或不当给贷款造成损失的风险，主要表现为放贷时疏于审查，贷款跟踪监督不力等。

三、 对农信社开展个人消费信贷的建议

(一)增强自身竞争性

1. 提升银行信誉和形象

商业银行是我国个人消费信贷业务的主要提供者，对居民信贷产品和服务的选择有重要影响。农信社与商业银行相比，在银行信誉与实力、从业人员素质、硬件设施等各方面具有一定差距。经研究表明，农信社所面临的目标客户对个人消费信贷的评价和选择仍然停留在银行主题而非产品自身，因此农信社可以通过提升自身信誉和实力来获取更多的客户，例如在农信社各网点周围商圈重塑形象，改善各网点硬件设施可提升客户体验，从业人员素质的提高可以在一定程度上影响到客户选择个人消费信贷的倾向性。

2. 改善农信社管理，提高效率

农信社在几十年的发展中，尤其与国内的特大银行如工行、建行等，其服务对象主要是来自农村的最广大人群——农民。在中国的改革开放过程中，大批农民离开自己的土地出去打工或者从商，在扩大自己视野的同时也让一部分农民接触到一些技术和商机，由于对象的特殊性——收入低、无大批可投入资金，他们的信贷额度自然也就无法太高，而对这一部分人来说，一个“可行”的对象便是农信社，于是农信社的一些员工会根据自己和他们的关系以个人的名义给他们借贷，或者私贷，以帮助他们致富，而带动村里一起致富。但是这种方式对借贷的人和农信社来说都具有很大的风险性，而中国的社会形态又决定了这种借贷方式的不可避免性。由于农信社的管理相较于国内大型商业银行还不够完善，包括网点运营、从业人员素质、信贷业务风险控制各个方面，加上不同省的份农信社有各自的管理体制。因此，改善农信社管理制度，提高农信社办事效率能获得很多个人消费信贷。就改善管理制度来说，包括改善各网点发放个人消费信贷的流程、更加快速有效的审核客户资质从而实现有效的风险管控等。面对不同地区的政策、环境、文化背景，农信社必须要有相对应明确的管理方针，农信社个人消费信贷成熟了，农民就有资本发家致富，这样不但可以提升农信社自我经济发展，而且也为国家减轻负担。农信社不但明确制度，更要执行制度，将制度落实到各个网点。

3. 与民间金融机构开展合作

近几年民间金融机构和小额信贷的飞速发展是国内经济市场的必然结果，在某些地区部门民间机构已经颇具规模。农信社在加强客户风险教育的同时，可以选择和一些基本成型的民间金融机构进行合作，从而更好地开展个人信贷业务。农信社可与当地需要个人消费信贷业务较多的的公司或者机构合作，例如当地的房展中介机构或者是一手房楼盘，从而在渠道上面具有更大的竞争性。

(二)信贷产品多元化

在个人消费信贷产品方面，农信社可以根据所处地域的不同，创新开发适合当地个人消费信贷市场的产品。目前商业银行所发行的个人消费信贷产品同质化严重，如果农信社在个人消费信贷产品多样化方面得以改善，将会赢得更多的客户群体。需要注意的是，个人消费信贷应满足贷款客户深层次的真实需求，而不是单纯追求个人消费信贷的产品的多元化，否则将造成目标客户的实际需求与产品之间的脱节。

(三)与政府部门加强合作

农信社的坏账与劣账是客观存在的历史问题，如果想靠自身能力去逐步实现市场化，从而解决累积已久的历史包袱，这无疑是艰难的，农信社职能的双重性质也给开展个人消费信贷带来了不利影响。因此，农信社应跟政府部门积极开展合作，在政策和市场渠道上面减少阻力。例如去试图缓解国家监管部门对农信社政策的歧视现象，争取更多的国家优惠政策等。以此来提升农村信用合作社开展个人消费信贷的业务能力，增强农信社开展个人消费信贷的竞争力，也可以进一步解决历史问题，更好地实现市场化。

(四) 加强风险控制

个人消费信贷本身就存在逆向选择和道德风险。农信社、民间借贷和商业银行在个人消费信贷的激烈竞争，有可能使得个人消费信贷门槛降低，从而形成恶性竞争。一些资质比较差的客户更有可能通过一些手段去拿到贷款。农信社应防微杜渐，尽可能降低逆向选择、道德风险以及恶性竞争带来的风险隐患。例如可以通过引进高素质风控专业人才来完善自身的风险内控制度，在个人消费信贷产品的设计方面趋于科学合理化，在个人消费信贷发放时选择更为权威和适合当地情况的评估机构等。`

四、结语

农信社开展个人消费信贷业务对于我国国民经济有很大的助推作用，也有利于其自身市场化的更快实现。农信社个人消费信贷的开展是居民和其自身的双赢，虽然目前农信社开展个人消费信贷的时间并不长，但具有强大的生命力。在开展个人消费信贷方面，农信社应做到以下几点。首先应改善自身的组织结构，改善自身的经营管理方式，培养个人消费信贷产品的创新意识。在挖掘客户深层次需求的前提下，实现信贷产品多元化，从而提升综合实力和银行信誉。其次应注重培养个人消费信贷的专业人才，开拓与政府、民间借贷、中介机构和一手房楼盘等的机构合作渠道。最后应避免与商业银行、民间借贷产生恶性竞争所带来的风险增加，应加强风险内控机制，进一步控制个人消费信贷风险。

(惠安县农村信用合作联社东园信用社，福建 泉州 362122)

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