关于住房公积金贷款风险控制的思考

高华兰

摘要：伴随着房地产行业的不断发展壮大，我国的公积金贷款业务也日益增长，然而公积金贷款所产生的风险也不容小觑。本文就公积金贷款风险进行了深入分析和探讨，并提出控制措施，给出建议。

关键词：风险原因；住房公积金贷款；对策

中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）021-0317-01

一、分析住房公积金贷款风险的现实作用

目前，贷款规模正在大力的膨胀，再加之房地产泡沫破裂与其他相关因素的改变，公积金贷款风险逐渐地出现，若是风险成为了现实，必将造成资金的巨大损失。风险顾名思义其实就是某一项经营活动受到各类因素的制约，会出现其受各类损失的可能。

二、住房公積贷款风险的原因

通常情况下，实施公积金借贷时一般涉及了三个环节，即住房公积金管理中心、受托银行，借贷人。银行的角色是受托人只收取相对应的手续费，风险是不作承担的，鉴于此住房公积金的贷款风险一般是通过住房公积金管理中心来承担的。从全国公积金贷款逾期情况看，主要成因分析如下：

（一）借款人偿债能力的风险

正是因为住房公积金是政策性住房贷款，再加之借款人的收入存在相当一部分是不稳定的，比如工作变动大、家庭经济状况恶化等，严重影响还款能力。加之贷款期限较长，少则10年，最长可达30年，也会加大贷款的回收风险。如遇央行利率上调，给房地产价格带来冲击，也会加重职工的还款负担。这些都直接关系到住房公积金贷款的安全性及风险性。

（二）受托银行责权利不统一风险

《住房公积金管理条例》第六条规定：“受托银行不承担住房公积金贷款的风险”，通常情况下，住房公积金中心由于在审核贷款业务之后，和还款人不直接的面对面，同时由于住房公积金管理中心、受托银行两者间不及时展开信息交流，以致于一部分逾期户自己不知贷款已经逾期的情况。另一方面，受托银行会为了考虑成本的节约，无法全力的回收贷款，在发放贷款后，银行通常无法及时的要求客户还款，也不展开跟踪服务，造成客户逾期还款的情况层出不穷。

（三）存贷比例不匹配导致的资金缺口风险

我国很多地方公积金贷款，只要公积金足额连续缴存一定期间（比如六个月或者一年）且余额大于一定数额（比如三千或者五千）即可使用住房公积金贷款。这些限定条件，只注重评价借款人的实际还款能力，却不评估借款人对住房公积金缴存额的贡献率，似乎可以刺激职工的住房消费需求，扩大公积金贷款规模。但长远来看，可能会由于公积金的存储缺口，导致长期融资风险。

三、住房公积金贷款风险应对措施

（一）强化贷前风险管理

1.严格项目楼盘准入制度

要主动深入房地产开发企业对开发项目进行实地调研，加强对开发企业征信、建设审批手续、财务状况、项目推进等方面的调查，加强准入管理；完善住房公积金贷款支持商品房预售管理制度、房地产开发企业备案审核制度；对不资信不良的开发企业，不予准入或暂停合作。

2.严格贷款人信息贷前审查制度

（1）完善审批制度。在审批的过程中，需要应用多级审批的路径合理的把关，构建科学有效的贷款审批制度，最大程度上达到风险的控制与防范的目的。严格审查贷款人的信用记录，严格贷款管理制度，降低借贷审查的主观性、随意性。科学完善的公积金贷款管理系统，能够更好的把控贷款额度。

（2）利用非信贷征信信息。对人民银行的征信系统，扩大采集范围，最大程度上采集信息，确保公积金管理机构可以对潜在借款人信用状况进行判断。包括了环保、欠税信息、处罚奖励信息、强制执行信息、民事案件判决、个人与企业生产经营以及还款能力的行政许可等，以充分发挥其价值，进一步提升信贷风险控制能力。

（二）强化贷中风险管理

中心受理贷款时，需详细了解贷款人及共同还款人职业、收入、偿债能力以及购建房行为的真实性等，严格审核首付款比例、贷款额度、贷款年限等贷款风险点；在受理二手房公积金贷款时，根据房屋建成时间、询价（合同价、计税价、评估价三者属低原则）核定贷款比例和金额；严格贷款审批制度，建立“审贷分离”机制和责任追究机制，个人住房贷款实行分级负责制，对贷款责任追究实行终身制；加强贷款抵押凭证管理，坚持抵押到位再放款，防止伪造权证和抵押物登记手续不完善而导致抵押权悬空；坚持贷款审批前稽核和放款前稽核两道关口，有效控制贷款风险。

（三）强化贷后风险管理

1.规范贷后缴存管理，督促缴存单位按月足额缴存住房公积金，确保按月划扣偿还公积金贷款的职工账户资金充足；建立健全逾期贷款催收工作机制，对银行逾期催收工作展开考核，将委托贷款手续费支付以及贷款催收结果实施挂钩机制；对逾期3期（含）以上，采用联系借款人所在单位、家属、上门催收、强制扣划等多种方式。

2.对逾期还贷的客户，需实施有效的行动，在催收以及跟踪记录等路径的基础上，将资金收回。在贷款的过程中，需借款人有担保人，在借款人不具备能力还款时，通过担保人对有关的连带责任进行承担；需确保借款人将备用号码留下，防止意外的出现时，难以及时的联系。另一方面，贷款银行与公积金管理部门间需要构建联席会议制度，双方借助会议的路径，实时展开沟通，信息共享，达到有效防范风险的要求。

（四）将风险准备金提取

按照财政部《关于住房公积金管理补充规定的通知》（财综字[1999]146号）规定：“建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60%核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的l%核定，从住房公积金增值收益中分配。”一般而言，时间越长，形成果坏账的可能性越大，因而对贷款情况建议财务上每年末展开相应的统计分析，对没有到期的款项期限划分，一般分为了六个档次，即5年以内、5-10年、10-15年、15-20年、20-25年、25-30年，对贷款余额也需要按照一定的比例提取贷款风险准备金，即1%、1.5%、2%、2.5%、3%、3.5%。

四、结语

我们要积极创新方法防范贷款风险，破除“有房产抵押就无风险的”思想，把贷款风险防控贯穿于贷款审核、发放和回收全过程，着力建立健全各项贷款风险管理制度，逐步形成贷款管理的流程化、规范化、制度化。采取有效措施化解住房公积金贷款潜在风险，确保信贷资金运行安全、高效、增值。