浅谈商业银行小微金融服务机制改进

孙嘉巍

摘要：近些年，我国市场经济快速发展，银行必须从传统经营模式中走出来，才能在激烈的市场竞争中取得一席之地。我国商业银行的经营环境不断的发生变化，纷纷开辟新的业务领域，其中小微企业是我国市场经济发展过程中新兴的力量，具备独立的企业法人资格，是工商企业的一种，商业银行越来越重视小微金融业务。新的时期，商业银行小微金融服务机制必须进行改进才能适应发展的需要。开展小微金融服务有利于促进小微企业的自身发展，更重要的是可以提高商业银行资金的流转速度，有利于盘活商业银行的资金，增强商业银行的竞争力，从而促进商业银行的发展。

关键词：商业银行；小微金融；服务机制；改进创新

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）021-0325-01

目前小微企业是我国经济的重要组成部分，已成为国民经济的支柱，商业银行也提高了对小微金融服务的重视程度。可是随着市场竞争的日趋激烈，小微金融业务的发展面临着很多的困境，阻碍了其正常的发展。小微企业经营发展的难度不断加大，其中资金短缺问题比较严重，融资难、资金链短缺是阻碍小微企业发展的主要因素。本文从商业银行发展的角度出发，探讨了阻碍商业银行小微金融业务的原因，并结合实际情况提出了有效的解决对策，进一步改进并完善小微金融服务机制，有效破解小微企业融资难问题，促进小微企业金融业务的可持续发展。

一、商业银行小微金融业务存在的主要问题及原因

1.存款资金不充足，主要原因是缺少对客户的有效管理

我国商业银行实施分业经营的形式，其中存款业务是其发展的基础。银行只有获得充足的资金，才会为企业提供资金支持。可是目前小微贷款派生较低，存款资金不足，没有充分的发挥金融信贷作用。单靠小微企业的派生存款，很难满足银行发展的要求。

2.客户开发力度不够

主要原因是对客户缺少人文关怀，对客户的营销和开发程度不够，仍然处于无序状态。在实际的工作中没有对客户进行深入的开发，对客户的具体情况不了解，很难为客户提供有针对性的金融服务。有一些小微企业客户只是存在账面上的，有效客户不足，非有效客户浪费了系统资源、人力及财力。客户流失比较严重，客户粘度不足，对客户的开发和维护方式过于粗放。

3.同行业竞争日益加剧，无法满足小微企业的多样化需求

与发达国家相比，我国商业银行小微金融业务发展处于起步阶段，缺少多样化的产品种类，主要采取抵押、质押等担保方式，于缺乏特色化的服务模式，服务手段满足不了个性化的需求。各银行提供的产品极为类似，具体内容无本质性的差异，同业竞争加剧是市场客观规律的主要因素。

4.贷款定价能力有待提高

商业银行受传统思维方式的影响，对经营业绩良好的企业比较偏爱，信用风险的评估能力不足，对具有较高成长性的企业关注得不多。其主要原因是商业银行缺乏相对科学合理的定价模型，大部分小微企业不具备提供规范账表的能力，没有与其他相关部门紧密配合。

二、改进商业银行小微金融服务机制的有效措施

1.扩大存款资金的来源，有效改善资金配置的方式。设立小微企业贷款的資金池，实施存款弹性供给制，将小微金融贷款来源向内生性增长模式来改变。实施主动负债管理拓宽市场化资金渠道，使其能够清晰的了解贷款对象的整体情况，提高资金来源的多样化，并提高客户的存款额度。同时要综合考量客户，深挖客户潜力，剖析其资金流向，对客户进行细分，从而增加银行的资金链。

2.大力开发客户，提高客户粘性

建立并完善客户的综合开发体系、客户商圈网络以及客户积分制度。充分考虑客户关系的最优化，不但要为企业创造更好的收益，还能够使银行与小微客户建立良好的关系网络。提高现有客户经营的稳定性，构建客户商圈网络，降低银行贷款所面临的不确定性，客户的开发成本得到保障。建立客户积分指标体系，按照客户积分制度，对客户进行分层。

3.创新机制，提高竞争力

为有效规避金融产品同质化的问题出现，银行小微企业金融业务模式一定要进行创新，建立良好的产品开发，注重产品和服务的新颖性。结合本地小微企业的特点，从实际出发，对客户进行批量开发，运用结合信用机制，构建小微企业联保体，降低小微企业的信用风险。

4.积极争取地方政府的支持，建立科学的贷款定价机制

政府可为银行开展小微企业信贷相关业务给予一定的担保，承担小微企业贷款中贷款人的风险，解决小微企业切实问题。提供全面真实的信用信息，加大贷款机构的信用建设，建立专门的信息数据库。完善客户基础信息要素，建立完善的风险评价体系，提升小微金融业务水平。

三、结语

综上所述，随着我国利率市场化的不断推进，经营环境不断的变化，使小微企业的生存发展面临严峻的压力，造成小微企业发展困难。因此商业银行应积极营造良好环境，针对小微企业的金融服务产品，拓展小微企业市场，找出适合小微金融业务发展的切实可行的发展模式，促进中小微企业发展。商业银行面对着激烈的竞争，对小微金融服务机制进行改进是非常重要的，本文深入分析了我国商业银行小微金融服务机制中存在的问题，并从全局的角度来看提出有效的解决措施。商业银行开展小微企业金融业务，必须从银行的实际情况出发，明确发展目标，制定相应的策略，并不断的发展创新。结合当前小微企业发展的市场大环境，不断地探索完善自身的金融机制，有效解决小微企业融资难的困境。