邮储银行涉农贷款发展现状

张晨荻

国家三农问题的改革离不开金融支持，但是资金链条的发展仍然是制约涉农贷款发展的原因，怎样解决信贷融资成为难题。随着我国经济形势的好转，涉农贷款是未来农业经济发展的主要趋势，也是银行业务发展重点。但是由于金融机构在农村开展金融服务的经验不足，涉农金融业务的开展仍然面临着诸多困难，本文通过对邮储银行涉农贷款发展现状的分析，得出了目前邮储银行在涉农贷款相关事务中信用政策宽松、贷款门槛较高、银行经办涉农贷款的相关人员经验不足等现状，为邮储银行进一步规范涉农贷款发展，提升农业金融支持的力度具有一定的推动作用。

中国作为一个农业大国，“三农“问题始终是关系到整个现代化建设和国家长治久安的大问题，也是我党农村工作中的重要组成部分。为了更好的提升”三农“问题的处理效率，优化农村经济，金融支持必不可少。金融支持对”三农“问题起着至关重要的作用。相關数据显示，2016年末农村贷款余额从2015年的9.8万亿元增长到2015年的21.6万亿元，年均增长平均超过20%，这初步体现出了金融机构对”三农“支持的巨大力度，邮储银行作为大型商业银行，对于带动农村经济活力，全面支持”三农“，增加涉农贷款的审核发放，不仅是提升银行金融活力的有效途径，也是积极响应政府号召的行为，具有多方面的好处。

一、邮储银行对农村企业融资发展的现状

近年经济的快速发展为农业经营主体的成长提供了良好的市场环境。并且随着农村农业生产关系不断变迁的内生力量推动，以家庭农场、农民合作经济、农业经营性服务组织等新型农业经营主体在我国获得看快速发展，为社会经济的发展和劳动岗位的解决做出了贡献。这类企业是农村经济的重要支柱，根据调查，邮储银行对农村中小企业的贷款利率上浮基本上都在30%左右。存贷款利差加上承兑汇票贴现利息，企业实际贷款利息远远高于正常贷款利息，接近甚至超过银行基准利率的两倍。银行信贷资金的不足使得民间借贷日趋活跃。邮储银行存在对该类型企业区别对待的实际问题，由于其股份制所限，成为了自负盈亏的现代企业，使得放贷政策朝着“利益论”转变，在邮储银行贷款调查中显示，对农村中小企业贷款只占到了32%左右。受国家银监会和政策号召，邮储银行自1999年开始为农村中小型企业提供贷款金融服务。但是农村中小企业的信息不透明导致在商业银行授信时受到制约，邮储银行在具有风险的放贷之下失去了为农村中小企业放贷的积极性。当前仅有的民间放贷资本难以满足农村中小企业的资金需求，国家对农村中小型企业债券设置门槛高，使得中小型企业只能通过房产等实际资本进行抵押贷款，无法有效的利用债券等企业资本，增加了企业运营成本。

二、业务人员专业素质方面的现状

邮储银行涉农贷款与其他一般的理财业务不同，其主要针对的是客户既有个人也有企业，对于业务人员的产品介绍能力、专业知识、规划能力都有一定的要求，是一项知识性和技术性较强的业务，涉及到资本、经济、金融、贸易、法律等各个专业领域，这要求参与各项中间业务的人员具有相当的综合能力和业务能力，具备娴熟的投资技能，拥有较为丰富的贷款审核经验。还应熟悉掌握现代市场营销理论和实践，具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力，同时还要具备基本的职业道德和敬业精神、良好的个人信誉。而邮储银行目前的金融业从业人员尚缺乏相应的从事中间业务的能力，尤其是应对处理事项多，较为综合的业务人员。比如还不能根据相关农业经营主体的实际需求选择合适的贷款产品，而只是单纯的在于为客户提供规划、抵押以及传统贷款相关业务上。缺乏专业眼光和能力更好的发放涉农贷款。同时由于银行传统业务和中间业务各自发展的时间缘故，也导致了其发展的一些问题，相关政策不成熟，金融支持持久性差。国内有关“三农事业“的金融支持主要在于具有良好的经济前景的朝阳产业，如旅游业。对传统自然经济产业的融资没有根本上的保障，因而相关业务人员的重视程度不足，相关人员也缺乏对政策的学习与业务知识的及时更新，造成邮储银行涉农贷款的实际发放效率不足。

三、涉农贷款业务结构方面的现状

邮储银行涉农贷款目前基本上有两个产品种类：农户联保及农户保证。2010年之后，不良贷款率的上升使得农户保证贷款逐步下降。而农户联保的规模则不断上升。我国银保监会的数据显示，邮储银行涉农贷款农户联保的比例自2011年的96%上升到98.1%，这凸显了农户联保相对于农户保证贷款所具有的优势，其实际贷款受理率从2011年的2%下降到0.8%，同时放款金额也逐年下降。农户保证贷款的放款笔数自2011年的7064笔下降到2016年的22笔，金额则缩小至48万元，这说明了邮储银行为了更好的控制不良贷款率，因而更加注重对资本的保护。

综上所述，金融业是现代经济发展的核心支柱，在目前农村社会经济发展较为落后的情况下，金融支持能够更好的为“农村“经济加入新鲜的活力，近年来，邮储银行紧跟国家政策要求，深化涉农金融改革，在涉农贷款发放率审核以及发放情况方面的效率都有较大的提升，获得了较多的经验的过程中对于有力支持农村金融建设、提高农民生活展现出了良好的作用。但是在邮储银行涉农贷款事务的实际发展过程中，农业融资主体审核手续复杂，营销人员缺乏足够的经验也在很大程度上阻碍了邮储银行涉农贷款事务的更好更快发展，相信随着农业金融支持体系的不断扩张，邮储银行涉农贷款也将获得更好的实际发展，对于有力的支持”三农“事业具有良好的作用。