我国移动支付发展现状及对策建议

景兴泷 中国人民银行灵台县支行

一、我国移动支付发展现状

移动支付就是消费者使用移动终端比如手机对所购买的商品或服务进行支付的一种方式。在社会飞速发展的今天，移动支付更加方便、快捷、智能，省去了支付的时间、人力等成本，备受消费者青睐。

我国移动支付起步较晚但发展迅速，2017年我国移动支付规模高达202.9万亿元，较上年增长28.8%，在业务比重方面，2014年移动支付业务金额占网络支付总业务的比重为33.3%，而2017年已达到78.5%，2018年第一季度，经常使用第三方移动支付的中国受访网民占比高达61.3%，移动支付业务比重逐年提高,现如今，从大型商品交易到超市饭店，移动支付无处不在，将成为新兴的主流支付方式。

二、我国移动支付存在的问题

（一）安全性问题

移动支付在给消费者带来快捷的服务的同时，也存在信息泄露、资金损失等安全隐患，部分APP会过度收集用户信息，非法牟利，带来风险；钓鱼网站、木马病毒、恶意程序可以隐藏在不正规的二维码之中，客户也无法鉴别其真伪，通过扫描下载造成经济损失；如果支付验证方式仅仅为短信验证，手机遗失或被盗时，资金同样面临威胁。

（二）产业链协调问题

移动支付产业链较为复杂，横跨金融行业，互联网企业、手机制造商和移动运营商等多个行业，各个参与者都以自己的利益为重，无序竞争，没有形成一套机制保证各方利益和权责划分清晰合理，出现冲突时难以协调，不利于行业的长久发展。且各支付机构的商业模式与运营模式也不相同，技术不兼容，不利于移动支付的普及。

（三）消费习惯问题

由于国人有着根深蒂固的现金消费观念，出于对财产安全的担忧，面对“看不见，摸不着”的虚拟货币，更倾向使用实物货币，在中老年人和农户尤为明显，并且，移动支付的主要载体是智能手机，使用群体主要是年轻人，中老年人和农户对移动支付业务也不太了解，需求缺乏阻碍了移动支付的发展。

（四）法律政策问题

移动支付行业配套的法律法规明显滞后，虽然目前国内已有《网络支付管理办法》、《非银行支付机构网络支付管理办法》等，整体而言，出台的法律法规文件都缺乏系统性，虽然规定的范围很广，但在细节规定上太模糊，许多方面存在空白，不具操作性，如在对电子支付用户权益保护方面没有明确的法律依据，用户的利益无法得到保护，一旦资金出现风险，无法依照法律法规寻求相关部门的帮助。

（五）行业监管与规范问题

移动支付发展迅猛，行业监管问题突出。针对移动支付创新，人民银行联合多部门出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，初步确立了行业的监管体系。但《意见》各部门的具体职责分工尚未明确、协调配合机制，多头监管和监管缺失现象较严重；移动支付行业目前没有统一的行业标准，在机构的准入、交易资金安全、用户账户安全、内控管理等方面没有明确规范。由于涉及的行业复杂，每个制定规范的部门侧重点和对标准的理解都各执己见，意见无法统一。

三、我国移动支付发展的对策与建议

（一）加强安全保障，提升安全系数

在运营商方面，应当大力推进实名制，保证终端用户实名真实；在用户信息保密方面，加强网络防火墙建设，完善移动网络安全机制，修复系统漏洞，防止用户信息泄露；在支付环节方面，加强对加密技术的研发，完善认证方式，另外，要加大支付安全的宣传，普及安全知识，增强用户的安全意识，保障财产安全。

（二）增强行业协调合作，优化配置

银行、互联网企业、运营商是移动支付产业链的重要组成，彼此之间既独立又互相依存，不能一味只追求自身利益而损害另一方利益。应当积极商议协调，加强合作，取长补短，优化资源配置，达到共赢，促进移动支付长久发展。应使用一种标准化的技术来规范移动支付业务行业，促进移动支付的技术兼容，更好地普及移动支付。

（三）加大宣传优惠力度、开发特色产品，培养用户的消费习惯

企业可以加大宣传力度、采取满减、打折等多种优惠形式来吸引消费者使用移动支付App，应开发多样化的特色产品来满足不同消费者的各种需求；通过使用移动支付在菜市场进行支付、消费日常生活用品、管理个人养老金的方式吸引中老年群体等等，也要加大支付的安全性宣传，提升消费者对移动支付的理解和信任。

（四）完善法律法规

移动支付积累了大量的用户，他们的利益至关重要，完善的法律有利于保证支付的安全，为移动支付过程中的纠纷提供解决方案，保障用户的利益，吸引更多消费者。政府要加快落实立法工作，借鉴发达国家相关的移动支付法律，并结合实际，加以完善创新，制定出符合我国实情的法律法规，为移动支付业务的健康发展保驾护航。

（五）完善监管制度，制定行业规范

各个监管部门应该明确各自的职责范围，建立合理完整的监管结构，解决监管缺失和交叉监管的问题，对移动支付市场准入、资金清算等环节进行监管。由人民银行发挥牵头作用，与相关部门在在政策制定 、风险防范应对、信息共享等方面统一认识和行动，严厉打击违法违规行为，维护市场秩序，保障移动支付市场规范运行。成立行业自律管理协会，负责移动支付交易协调事务，达到行政监管与行业自律的有机结合，双管齐下促进行业健康发展。

我国的移动支付产业前景看好，但仍然存在着很多问题，政府和有关部门应当重视并解决这些问题，鼓励和支持移动支付的创新，促进行业的发展。