互联网金融对商业银行运营管理影响

任雪莲 中国农业银行股份有限公司青海省分行运营管理部

一、引言

互联网金融是指如今互联网充分渗透到传统金融行业当中，这充分体现了互联网“协作、共享、平等、互助”精神，给我过传统金融行业带来显著影响。互联网金融是在移动网络技术上所发展起来的一项新业务，而不单单知识简单的把互联网和金融行业相结合。互联网金融已经历经了几个阶段，出现的个人贷款、网上银行、企业融资等已经被大多数人所接受，是我国金融行业的重要内容，本文探讨了互联网金融对商业银行运营管理的影响。

二、互联网金融的优势

（一）丰富的数据信息

由于具有较大规模的顾客群体，所以互联网金融具有大量的数据信息。在互联网金融体系当中，数据信息分享便捷可以推动金融业务的不断扩张，互联网金融可以根据客户的登记信息以及有关业务情况，来对顾客的消费情况进行分析，从而给顾客提供有针对性的理财产品，迎合客户喜好，提高服务质量。

（二）强大的支付中介

互联网金融的快速发展也推动了非中介金融的发展，商业银行中介的作用不断减弱。例如支付宝、财富宝等第三方支付平台目前已经广泛应用到人们的日常生活当中，例如：购物、红包、交通等等。此外，第三方支付平台还具有转账、理财、信用卡还款等功能。

（三）操作简便，成本较低

商业银行一般具有相当复杂的手续以及一系列流程，而互联网金融的操作则非常简单，不管是进行投资理财还是贷款，都可以通过互联网金融的移动终端来自主进行，不需要填写大量单据以及排队等候等等，客户可以随时随地对银行资产进行自主管理。此外，互联网金融的发展也大大节省了人力成本以及租金等等，以较低的价格为客户提供优质服务。

三、互联网金融对商业银行的冲击

虚拟网络作为互联网金融的载体，人们不需要去到网店就可以自行进行交易，这给基层网店带来了较大的冲击。

（一）金融脱媒加快，网点职能有所弱化

在本质上互联网金融是指直接融资，每个银行都可以对交易者的交易记录进行快速查阅，从而对交易者进行分析，找到最适合的管理、分散风险工具，并通过先进的信息技术来对数据信息进行全面深入的分析。采用该种模式可以让客户不受地域的限制，从互联网上更加广泛的搜索自己所需要的金融资源，不需要通过中介机构，例如银行、交易所等等，就可以直接利用互联网选择自己所需要的金融产品，并对产品进行分析、交易。互联网金融可以使得资源配置的效率得到提升，还使得金融脱媒工作有所加剧。而银行基层网店一直承担着中介的只能，是客户和银行进行交易的桥梁，而互联网金融的发展在很大程度上替代了这一桥梁，大大削弱了银行基层网点的职能。

（二）客户基础太庞大，网店发展基础有所削弱

到2018年4月份，央行已经颁发支付业务许可证给了272家第三方支付企业，我国参与到互联网支付的网民以及超过7.72亿人，特别是手机支付的网民超过7.53亿人次。互联网支付结算业务的发展呈现多样化的特点，不仅提供给了顾客移动支付、互联网支付以及电话支付，还给客户提供了跨境支付以及银行卡收单等功能。这当中发展最快的当属移动支付，在2017年，移动支付的交易金额就达到了202.9万亿元，比上年度增长了29%左右，增长飞速且依旧具有较大的增长潜力。根据工信部门的数据显示，到2017年底，使用移动电话的用户达到14.2亿人次，4G用户则已达到1亿，移动终端以及移动网络的发展提供给了互联网金融巨大的推动力，所以，第三方支付可能将会逐渐替代基层网店支付结算平台。

（三）信息成本较低，冲击网店经营优势

传统金融模式的信息资源分布非常分散，不能充分有效的对数据进行处理。而对于互联网金融模式，人们依据“云计算”的原理，扁平化金字塔型以及不对称的信息，从而使得数据结构化、标准化，大大提高使用数据的效率。金融机构 对于投资有较高的信息成本，互联网金融以社交网络作为载体，来对信息进行传播，所有个人或者企业的信息都可能会和其他主体之间发生联系。利用互联网，交易双方可以收集对方的信息，对企业或者个人的财务情况进行初步评估，降低信息不对称的可能性。若在贷款过程当中，贷款人员存在违法的情况，那么互联网金融可以采用降低信用登记、违约赔偿的方法来处罚贷款对象。

（四）扩宽供求渠道，淡化网店优势

传统商业银行运行需要有大面积的银行基层网点、完善的基础设施以及高效率的运行流程。基层网点可以当做是一种营销产品，来进行存取款或者结算。将基层网点覆盖全国可以有效提高银行的市场占有率，吸引大面积的顾客来进行投资、理财等，所以基层网店在传统商业银行当中具有重要地位。而互联网金融的发展让客户开始使用网络和移动端来替代柜台，特别是很多电商企业也参与到理财、贷款当中，大大降低了银行渠道的作用。

四、互联网金融冲击之下，商业银行的应对策略

（一）创建具有自身特色的电商平台

首先，应该商业银行自身应该构建上午平台，依靠自身的商务平台，留住本身所具有的基础客户，并通过一些活动优惠来巩固客户。此外，银行可以对客户的数据进行充分掌握，这是银行最为重要的资源，通过分析数据，有针对性的提供客户所需要的服务，这有助于占据市场，但短期内需要大量成本投入。其次，应该和知名电商合作。许多商业银行开始和阿里巴巴或者京东这些电商开展合作，并且取得了较好的效果。例如：支付宝、财付通等等，这不仅可以方便银行客户操作，还能借助电商平台来推广自己的产品，从而增强银行客户的粘性。最后，应该要加大手机银行的推广力度，使其能占据更大的移动支付市场。移动支付将是未来主流的支付方式，特别是随着智能手机的广泛应用以及4G网络的普及，扩宽手机银行功能，使其不单单只是进行交易查询，还能充分融入我们生活，用气进行消费、投资理财等等，此外还应该充分保障移动支付的安全。

（二）提升服务品质以及客户体验度

人们选择商业银行的原因主要是因为其信誉较高，但人们对于商业银行也有很多的不满。首先，商业银行应该解决其工作效率较低的问题。商业银行大厅内总是会聚集有大量等待的客户，客户往往需要等待很长时间才可以开始办理业务。此外，客户也对商业银行的服务质量有所不满，银行工作人员态度较差、办事流程混乱以及没有人性化的考虑等都是人们吐槽的重点，因此银行也流失了一批顾客。而相对于商业银行，互联网金融可以给客户提供一个更加便利、快速的业务办理渠道。所以，商业银行应该要尽可能提高用户服务的质量，重视用户对于业务办理的满意度。并基于此进行产品服务设计，优化办事流程，提高服务品质。此外，还应该对银行工作人员加大监督力度，应让员工以较好的态度和客户沟通，并适时调查员工满意度，发现并解决问题。

（三）加大人才培训和储备力度

互联网金融行业不仅仅需要有较强金融知识的专业人才，还应该需要那些充分掌握了全新技术的人才。但是对于目前情况，商业银行当中大部分都是具备专业的理论或者具有较好计算机基础的人才，而缺乏同时具备这两种技术的复合型人才。所以，商业银行应该要加大互联网技术的重视力度，互联网技术的发展可以推动金融行业的发展，在引入人才时应重视复合型人才的映入，并合理调节工作人员的培训计划，为互联网金融服务，从而满足商业银行发展人才的需求。

（四）增强价格发现功能，提升商业银行竞争力

由于资金市场具备双重利率的特点，且商业银行的同业市场和存款市场之间存在较差的互溶性，且互通性也较差，所以存在很大的套利机会及空间。互联网金融的发展也让银行存款取款向资本市场转变，减少存款会影响银行的负债架结构，使得银行的运行风险以及客户投资的风险大大加大。为了避免出现以上情况，应该要平稳的推动利率向市场化的方向发展，加快商业银行创新变革的力度，使得商业银行参与到市场中不同类别的货币基金竞争当中，明确存款利率，在吸收存款的过程当中保证有高流动性的货币收益，从而提高商业银行的竞争力。

五、结语

总的来说，随着互联网金融的快速发展，对商业银行的运营管理造成了很大影响。在这个背景下，商业银行应充分掌握互联网金融的优点，推动银行业务的转型。具体的说，商业银行应该要根据实际情况，顺应时代发展，开发新产品以及新服务，来满足客户的需求。还需要树立长远的发展眼光，推动商业银行的可持续发展。