我国商业银行金融产品创新研究

王补荣

【摘 要】经过多年的发展，我国商业银行的金融产品不断创新，核心竞争力得到很大的提升。本文首先阐述了现阶段我国商业银行金融产品发行种类单一因循旧例的现状。之后分析目前商业银行金融产品发行中同质化、风险大、机制不完善、环境受限的特点。论述中以xx银行某分行GPI产品推广为例，通过产品营销阶段的宣传、营销推广阶段、销售深入跟进阶段采取的不同措施进行分析，从商业银行可操作的层面提出金融产品创新的种种特点并进行分析性阐述。最后，针对不同特点提出一系列有针对性的解决对策。

【关键词】商业银行；金融产品创新；长效创新机制

科技进步和时代发展，我国商业银行的整体核心竞争力指数得到很大的上扬。越来越开放的金融环境极大地推动着我国商业银行金融产品的更新、创新频率。现代商业银行这种进展上扬的大环境下，其金融产品在不断学习、借鉴、竞争中求创新、得发展。

一、我国商业银行金融产品创新发展现实状况概述

随着互联网技术的飞速更新，各大商业银行通过整合需求大数据来结合自身发展，创造性地设计不同类型的新型金融产品。这种情况下，基于提升各个金融机构自身的核心競争力，迫使各大银行不断地进行着新产品的创新。基于市场需求审时度势推出满足客户的金融产品在我国商行业务发展中的占比愈来愈大。适应新的市场环境，紧随不断进步的时代要求，我国金融改革的不断深入以及全社会金融业环境的开放促使着我国的商业银行不断改革创新。众目所见，近年来通过持续地促进研发，我们的商业银行已经取得了很大成果。

自2013年余额宝推出以来，以中、农、工、建四大国有银行为代表的商业银行不断激励自身产品的开发机构，金融产品的服务点越来越显人性化。各大商行借助于互联网科技的海量信息技术平台，为我国商业银行金融产品创新提供着越来越强有力的支持，并逐步完善自身的创新管理体制。

二、我国商业银行金融产品创新方向弱势所在

1.各大银行金融产品同质化严重

金融市场调查显示：目前开办的金融产品业务多达几百种。看起来各有吸睛点、名称各异。然而，究其实质占据主导作用的不外乎筹资功能强、常用结算类、代理类的业务产品。

基于资本的天然趋利性，各大商行这种不约而同争相致力发展较高收益得目的，使得其所发行的产品结构不可避免地形成趋同效应。造成了金融市场上会充斥着形形色色穿着不同制服外套却有着相同内心的金融产品。简单盲目地迎合市场需求、缺乏衍生附加值的产品，所带来的避免不了的同质化竞争不仅不利发展，也必然会延迟金融产品的创新频率。这种简单粗暴型竞争，终将导致金融创新产品整体收益上的缺损。各家银行为了自身的短期效益也必然衍化为最为原始的竞争手段：相近产品的价格战。而短期产品销售收益的降低，体现在员工身上就是金融服务质量粗化，导致企业自身发展速度延缓。

2.金融产品不同方向创新后带来的收益不确定风险

充分、详实的市场调研可以使产品创新的收益概率增大，但是发行过程中商业银行有效、完善的风险管理机制更是不可或缺。有效、完善的风险管理机制如果执行不到位，将无法有效地规避、减小产品创新所可能带来的基于市场反应的新风险。商业银行金融产品创新的目的本身是意图创造更大效益并转移和分散金融风险，但发行后种种不可预知的因素（例如美国次贷危机），导致商业银行在进行金融产品创新的同时又伴生了新的风险点。此种形式的金融产品创新不仅不会带来效益，反而可能因种种违规或者“隐性违规”、抑或“擦边球行为”给经营行为增大风险，甚而至于带来不可预估的损失。

3.产品创新过程中的完善机制不顺畅

就现阶段而言，我国商业银行金融创新设计大多由各自银行总行来进行。正式发行之后分、支行的主要任务只是进行金融产品营销推广工作。各个银行下辖的分支行均无权利自主进行金融工具和经营手段的创新。一方面，处于这种研究-开发-发行的固有模式下，熟悉销售市场情况、及时掌握客户实时需求信息的银行业一线员工没有深入金融产品创新之中，仅仅停留于简单的“销售”；另一方面，所处银行总行固定团队对于所设计金融产品应对市场需求反应冷淡，容易造成销售产品与市场真正需求脱节甚至背离的景况，某种程度上影响到了银行整体金融资源整合和金融产品收益效率提高。

4.金融产品创新基础受到挤压和限制

长期以来，我国金融业在一定程度上所形成的垄断状况：四大国有商业银行占据着绝对主导地位。尽管多年以来金融环境越来越开放，但还是使得我国金融业难以形成真正意义上的自由竞争格局；没有了真金白银的实在刺激，银行金融产品创新便必然因循旧例，也不可能得到足够的发展成长空间。相对而言，在我国当前金融业分业经营的总体格局中，政府金融管制仍较为严格，这就使得各个商业银行某种程度上金融产品创新思路受阻、创新手段受限、创新空间受压。

三、十九大后新的发展时期我国商业银行金融产品创新的改进建议——以xx银行某分行全球支付创新平台（GPI）业务产品推广为例

1.案例背景介绍

2017年1月11日，xx银行总行发出首笔全球支付创新平台GPI报文开始在全国范围内逐批投产；5月2日，省行正式上线中银全球智汇跨境汇款产品。上线首日市行营业部成功发出所处地级市第一笔GPI产品汇款。截至9月18日，该地市行GPI业务连续18天位列全省10家地市行第1名。

2. xx银行某分行GPI产品银行金融产品创新的实施方案

（1）全员推广，设立机构

在产品推广过程中，分行积极营造全员推广热潮，成立GPI业务营销工作小组，以该组为中心联动各条线进行相关营销工作。产品刚刚进入营销阶段，在各网点LED门楣屏对GPI产品特点进行滚动播放，加大宣传力度，扩大社会影响力，最大限度普及目标客户群。会计运营部对GPI产品营销情况每日汇总进行通报。通过中层干部的重视，将推广积极性下传，形成从上至下全行全员营销的氛围。通过银行各条线联动整合后形成的的共享资源，各条线同心协力、各显身手，推动GPI业务发展，进而带动全行结算产品的发展。

（2）全面开展，熟悉业务

销售持续跟进GPI最新操作流程及相关信息，确保网点人员准确操作，提升全辖适用客户推广率。部门及时、准确地向网点下发GPI产品客户备答口径及相关银行信息，力争不漏掉每一位适用客户，全面提升推广率。在GPI手机银行及智能柜台投产期间，全辖网点从大堂经理、客户经理、理财经理至柜员，熟知GPI产品相关特点及操作流程，营造全网点全员营销氛围，为共同推广网点GPI产品打下了合适的基础。

（3）抓取特点，准确定位

营销过程抓住特点，切实从客户需求出发。从GPI投产日至今，我行重点宣传GPI产品“费用不变、优先处理、信息反馈”的特点，得到了来自各网点大量客户的良好反馈，客户们对GPI产品表现出极大的认可。

（4）有的放矢，服务客户

公司金融部、个人金融部在该项业务的发展过程中按照“抓高端、抓新增、抓批量、抓提升”的业务推进思路，强化过程管控，狠抓落实执行，着力推进客户提升活动。同时在广泛宣导上下功夫，在氛围营造上多思考，通过多渠道下发活动通报，达到广而告之的效果，最后取得预期成效。

（5）创新达标，占领市场

xx银行总行发出首笔GPI报文开始在全国范围内逐批投产并取得优秀业绩。中国银行总行创新GPI业务，并在全国范围内逐批投产。以国家相关政策法规为准绳，开发服务大众需要的产品并迅速占领市场。

3.案例启示

（1）树立服务意识

目前创新金融产品的受众宣传面不够广，每种产品都需要基层网点全力推广不现实。无论金融产品还是金融服务，目前的商行主动走出去的力度都不够大，充分证明，我国商行的管理相当程度还停留在过去“我是老大”的行政定位上。

（2）实施人才战略

要在金融市场取得创新就必须培养和引进专属于企业的高素质专业人才。“人”是创造产品的主体因素，一方面，一个金融产品主创团队中人员素质的高低直接决定产品的质量：综合素质出色、实践经验丰富、专业素养强的人才是优秀产品创造的基础和首要条件，也是创造力的有力保障。单纯停留于模仿阶段的产品注定不会有生命力；另一方面，一个深具发展潜力的金融机构，具有吸引专业人才的优势的同时还要具备留住专业人才的能力，进而才谈得上产品的创新与发展。

（3）摆正服务理念

真正建立起“以人为本”的服务理念。客户永远是上帝，从客户的真正需求出发才能创新出实用、富于生命力的金融产品。

（4）完善支持体系

启动并逐步完善支持金融创新的架构体系建设。就目前的基本状况而言，我国商业银行金融产品的创新活动其实是缺乏一个完整的金融创新支持体系。

一个完整的金融创新支持体系需要逐步建立起来，并在自身的发展过程中一步步实现自我体系健全和整体框架完善。从而引导金融机构及时排除投机性强及风险性较大的金融项目。另外，这个框架也从大的层面提供给机构金融产品与创新支持和政策保障，尽可能地消除金融产品创新失败所带来的负面效應。

（5）有序实施监管

就目前现状而言，我国金融业整体的发展趋势还是以混业经营为主导。如何在金融管制与商业银行金融产品创新的平衡点上取得一个契合之处。保证正常的金融秩序的同时为金融产品创新提供良好的创新和发展平台。要提高我国商业银行金融产品的创新力度，必然需要监管部门在对金融机构的良性管制和促使金融产品创新行为这两个着陆点上下大力气，以期取得一个浮动的平衡点。

（6）完善法律体系

立足时代发展、立足科技进步，分阶段逐步完善对金融创新的国家监管法律体系。经过大数据的整合和分析，充分立足我国商业银行金融产品创新的现状，据此来制定中国特色社会主义金融创新监管法律体系，并在不断地探索和发展过程中实现自我完善。完备并不断进行补充修正的法律体系，可以充分保证金融产品交易双方的权利和义务两方面在社会认可层面上得到明确，有利于实时追踪金融产品交易，有利于最终实现对金融产品创新风险的前瞻性管理。目前这种实施条件有两大因素，我们当前的法律体系体现在政府的大环境监管政策更加倚重于银行业自身的风险防控来适应创新。同时，在商业银行内部也要建立有效的创新机制和产品审核制度：做好客户调查、了解市场需求、进而根据自身所开发产品的市场定位来调整相应的推广策略。

四、结语

综上所述，我国商业银行金融产品在创新过程中重复率比重高，开发出来的金融产品服务需求度、经济走势适应度低、有时甚至出现不同机构间刻意混淆出模棱两可的金融产品名称、求新的出发点受长久固有思路的限制等是都我国商业银行金融产品在研究开发过程中的种种不力影响因素，不利于商业银行金融产品的创新，更制约着我国商业银行的进一步发展。在进行商业银行金融产品创新的过程中，需要的坚持的原则有很多，包括以客户为中心、加强外部合作原则和循序渐进原则等。在此基础上，政府监管部门能够根据金融市场的不同阶段来适时调整法规，提供一个合理有序的市场环境，最终实现满足时代发展需求的商业银行金融产品不断创新发展。

参考文献：

[1]Wind资讯.2016年度银行理财市场报告[R].上海.：Wind资讯金融情报所.2016.

[2]Wind资讯.银行理财产品市场月报（2017年10月）[R].上海.：Wind资讯金融情报所.2017.

[3]刘欣. 我国商业银行金融产品创新研讨[J].时代金融.2014（3）：144-147.