互联网金融对商业银行的冲击分析

尹月

摘要：在互联网技术不断提高的过程中，互联网对金融行业也产生了较大的影响。目前，随着互联网技术在金融行业的飞速发展，互联网金融得到了蓬勃的发展。正是因为互联网金融的成本低、效率高、个性化强，所以其对传统商业行业的冲击无疑是较大的。本文就互联网金融对商业银行的冲击进行了分析，并提出了商业银行的发展方向。

关键词：互联网金融 商业银行 冲击

前言：目前，互联网金融对传统金融机构的冲击和影响是有目共睹的。根据有关数据统计。2017年支付宝用户数量达到了4.5亿。阿里巴巴旗下的阿里金融等系列金融产品对于传统商业银行的影响是较大的。在平时的网购和超市购物中，我们经常习惯性地使用支付宝或微信，使用银行卡或现金的频次大大减少。

一、互联网金融对商业银行的冲击分析

（一）对商业银行金融地位的冲击分析

通过对生活中的消费支付情况进行分析，我们也知道，互联网金融对商业银行的金融中介功能和支付功能都有一定的削弱。首先，从金融中介的视角进行思考，在传统的金融行业中。商业银行就是充当着一种金融中介的角色。当互联网金融出现以后。信息的不对称就减少了。所以，人们不再像以前那样依赖于商业银行的中介功能。其次，从支付功能的视角进行思考，当以支付宝、微信等为代表的第三方支付宝机构代替商业银行支付之后，我们能够深刻地体会到第三方支付模式的快捷性，其对商业银行的金融地位是能够产生较大的冲击的。

（二）对商业银行经营理念的冲击分析

面对互联网金融的冲击。商业银行必须从多个方面进行创新，从而更好地应对市场环境的改变。比如。当余额宝、京东理财、微信理财通等产品出现之后，商业银行瞬间感受到了较大的压力。包括工商银行、农业银行、邮政银行、建设银行在内的商业银行纷纷推出了自己的个性化的理财产品。以期在激烈的金融市场竞争中获得一席之地。事实上，互联网金融的优势是较大的，不管是经營理念，还是盈利模式，都会对传统商业银行产生一定的冲击。以往，商业银行主要是通过加强效益和扩大规模来获得发展。但是。现在这种发展方式势必会受到互联网金融较大的冲击。通过2018年6月份的相关数据得知，互联网金融机构的利率普遍比传统商业银行要高一些，商业银行的以利差收入为主要收入来源的盈利模式已经过时了。

（三）对商业银行服务模式的冲击分析

以往，商业银行秉持的是以客户为中心的服务理念，而随着互联网金融的出现，这种理念得到了弱化。在互联网金融的影响下，商业银行网点不再具备独特的优势。今后，金融服务越来越依赖于便捷的互联网。再加上越来越多的客户追求个性化的服务。而传统的商业银行无法满足这一部分客户的需求，所以互联网金融机构就分流得到了一部分客户，这对传统商业银行的冲击是较大的。不仅如此，以阿里小贷为代表的互联网金融业对中小企业的金融服务模式进行了革新，借助互联网技术，阿里小贷能够灵活操作，能够满足为数众多的中小企业的小额贷款的需求。综上，互联网金融不仅对个人客户的服务模式有冲击。而且对中小企业的服务模式也有较大的冲击。

二、商业银行的发展方向的思考

（一）加快商业银行互联网平台的建设

在2013年，马云向温总理建议把互联网上升到国家战略。事实上，在二十一世纪的今天，互联网已经在教育、医疗、金融等多个行业有渗透。正是因为互联网的发展，互联网金融才得到了飞速的发展。也是正是因为互联网金融得到了飞速发展。才使商业银行认识到了自己的不足，从而纷纷开展了线上线下结合的模式。目前，商业银行手机银行虽然发展飞速。但手机银行跟支付宝、微信等第三方支付宝机构比起来，使用率并不高。另外，在使用便捷性方面，手机银行跟支付宝的差距也是较大的。对于商业银行而言，应当将手机银行软件的功能区分开，使平台更容易被大众所接受和使用。商业银行需要加强自身的优势宣传，从而诱导更多的用户去使用手机银行。

（二）提高商业银行的业务水平

跟便捷的互联网金融比较而言，商业银行的办事效率是较低的。根据2015年的有关数据显示，我国ATM机的数量达到了8l万台左右。现在，很多存取款业务还是需要到银行营业网点办理，所以其便捷性还是有待提高。目前，很多商业银行为了降低成本，往往会减少服务窗口的数量，从而降低了办事效率，浪费了客户的时间成本。事实上，在互联网的帮助下，金融业务在几分钟内就可以完成。对于小微企业和个人用户而言，普遍存在贷款难的问题。面对这些群体，商业银行有必要对他们进行合理的评估，通过革新贷款模式，给予一定的融资帮助。

（三）加强与互联网金融企业合作

众所周知。互联网金融的个人用户数量多，数据结构庞大。商业银行的营业网点多，能够与用户更加近距离地沟通与交流。在合作与共赢的理念下，商业银行可以考虑与互联网金融进行合作，从而实现资源共享。对于商业银行而言，把握自身风险较低、安全性能较高的特点，从而不断地开发高端层次的客户，从而实现与互联网金融的共赢发展。

三、小结

在互联网时代的今天。商业银行必须认识到互联网金融的冲击的影响，必须看清自身发展的不足之处。只有不断地对自身的业务进行完善，才能实现转型和升级。商业银行应该吸取互联网金融的发展优点，加强与互联网金融的合作。实现优势互补、合作共赢。不仅如此。商业银行也应当在变化的市场环境中找到适合自己的定位，细分市场。例如，商业银行可以调整主要的服务对象为高端客户，面向大中型企业，从而避开与互联网金融的竞争，获得更好的发展。