普惠金融发展的现状、问题与对策

王遥

当前，我国正处于经济转型的重要阶段，在金融领域的发展中，传统金融中的诸多问题也逐步暴露出来，如：中小企业融资难、低收入人群受到金融歧视等，金融资源配置不平衡的现象也开始愈演愈烈。发展普惠金融，可以有效解决上述问题，实现金融业的均衡发展，促进经济发展方式的转型，也是构建和谐社会的重要举措之一。

一、普惠金融的发展现状

普惠金融的主要目的是为中低收入人群提供更加丰富的金融服务，包括但不限于信用贷款、电子支付等等。普惠金融的大力发展，就是为了让金融业朝着弱势群体、弱势地区以及弱势行业普及，让金融服务更具广度和深度，让各个阶层，均能够均等享受金融服务带来的便利。实际上，普惠金融一经推出后，便得到了迅速的发展：

（一）政府出台多个政策文件

对于普惠金融，政府持大力支持态度，在2015年后，出台了多个与普惠金融相关的政策文件，旨在让所有市场主体均可以享受到均等的金融服务，代表性的如《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016～2020年）的通知》（国发（2015）74号）与《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》（银监办发[2016]24号）。这类政策文件的出台，为普惠金融提供了良好的发展环境，让我国普惠金融步入规范化发展渠道，大大解决了弱势群体的金融需求。

（二）金融产品种类多元化

在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融服务取得了惊人的进步，初步建立了多元化的服务体系，服务覆盖面达到一定水平，移动互联网支付得到一定普及。在互联网与金融行业的深度融合下，各类新型金融服务类企业不断涌现，如平安普惠、蚂蚁金服、京东金融等，金融产品类型也越来越多，线上贷款、数字保险、蚂蚁借呗、京东白条、蚂蚁花呗等金融产品相继推陈出新。这类新型金融产品的发展是传统金融服务的重要补充，进一步提高了普惠金融的服务水平和服务效率，让普惠金融呈现出生机勃勃的发展态势。

二、普惠金融发展问题分析

（一）体系不健全

要实现普惠金融的可持续发展，离不开完善的体系支持，由于普惠金融的发展时间还较短，还尚未制定出完善的体系支持，在监管措施、会计基础设施、金融法律设施上，都存在一些需要填补的空白地带，这是下一阶段需要重点关注、解决的问题。同时，我国当前的金融市场层次较为单一，缺乏多层次的融资平台，以公司公开发行股票融资为例，公司股份是在沪深交易所面对全国公开发行的，由于我国暂无面向省、市层面开展股票公开发行的省、市级融资平台，导致小微企业由于自身规模及资质情况等原因无法通过公开发行股票的方式进行融资，普惠金融难以在小微企业中实现普惠。

（二）暴露风险多

近年来，在多种因素的影响下，各个金融机构不良贷款率逐年上升，并从传统金融领域蔓延至普惠金融中。就普惠金融领域的金融风险来看，呈现出风险高、覆盖面广的特征，部分企业甚至以普惠金融为幌子，从事非法集资、高利贷等活动。究其根本原因，与普惠金融企业主体资质把控不当、运营成本高、信息披露机制不完善、产品缺乏创新力等因素有关。以贷款评估为例，大多数金融机构应用的是5C评估方式，对贷款人财产、资本、性格、持续性、担保品进行评估，不仅成本高，也无法完全反映出贷款人的还款能力，导致部分普惠金融的信用风险高居不下。风险问题的存在会受到各种因素的影响，高居不下的风险是影响普惠金融可持续发展的一个重要影响因素。

（三）发展不均衡

普惠金融服务的对象是偏远、贫困地区的农民、小微企业、城镇低收入人群，虽然我国普惠金融发展速度快，但是也呈现出不均衡的发展特征。经济越发达，普惠金融发展程度更高，而偏远地区与少数民族地区，普惠金融的发展还处于萌芽阶段，覆盖率不高。虽然当前我们构建出以商业银行为主，多个金融机构并存的普惠金融体系，但是大型金融机构的服务对象还是以高端客户为主，对普惠金融重视度不高，现有的普惠金融机构，覆盖面不广，难以满足弱势群体的要求，这是下一阶段需要重点关注和解决的问题。

（四）普及度有限

普惠金融的服务对象普遍缺乏金融知识，对金融产品的了解程度不深，很容易出现从众心理。如，在目前频发的非法集资案件中，受害人大多是缺乏自我保护意识的低收入人群。由于普惠金融的相关知识在社会上的普及程度不高，宣传力度不强，制约了普惠金融的进一步发展。

三、普惠金融发展的发展对策分析

（一）做好基础设施的建设

一方面，进一步增加金融网点数量，克服地区之间的限制，增加大型、中型金融机构网点的数量，发挥出其在普惠金融发展上的有利条件，并促进小、微金融机构的发展，使其能够深入至落后地区，成立ATM、自助网点，提高各类基础设施的覆盖率，并发挥出原有金融服务代理营业点作用，消除偏远地区网点数量稀少的限制，实现普惠金融的全面覆盖。

另一方面，降低新型金融机构的准入门槛，扶持民间金融服务类企业，放宽政策条件的限制，让民间金融服务业可以进入正轨。同时，在现阶段的民间金融服务类机构中，违规经营现象屡见不鲜，对于这一问题，要极力避免，从法律法规上进行约束，让民间金融服务机构做到有法可依，有法必依，更好的为人民群众提供普惠金融服务。

（二）完善相关的法律体系

普惠金融除了要面临着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要面临普惠金融发展过程中衍生出来的技术风险、法律风险，因此，构建适宜的法律体系极为必要。在普惠金融的发展中，衍生出诸多新型产品，但是却缺乏与时俱进的法律体系，为此，需要及时构建普惠金融法律法规，颁布专门的关于民间金融服务机构的法律法规及管理条例，促进民间金融的规范化发展，标准化经营。并对普惠金融做出细分，针对“农村金融”、“小额信贷”以及“互联网金融”分别制定法律法规及相关制度。

除此之外，制定监督制度，通过地方统计局等渠道，定期搜集普惠金融中的相关数据信息，对普惠金融服务机构的资金规模、资金流向、风险、利率做出全程分析和监管，更好的调控普惠金融的发展。除此之外，还要建立与普惠金融相适应的金融风险控制体系，将大数据应用在普惠金融贷前、贷中以及贷后各个环节，提高风险分析与防控水平，完善风控模型，对普惠金融中存在的风险做出准确的识别与防控，推动普惠金融又好又快发展。

（三）完善普惠金融生态设施

要促进普惠金融的有序发展，需要构建出良好的金融生态环境，针对此，要做好信用环境、担保体系、保险体系的建设，构建征信共享机制。并将评级机构、征信机构、行业协会等纳入普惠金融体系之中，构建出公正、客观、具有原则的普惠金融市场。同时，要引导传统金融机构的发展和转型，引导商业银行支持普惠金融，提高普惠金融覆盖面，在发展村镇银行、小额贷款公司的基础上，借鉴格莱珉银行的发展经验，鼓励各类资本进入普惠金融，成立专门的普惠金融服务机构，为普惠金融的发展提供助益。同时，做强当前的政策性担保体系，发展以政府出资的融资担保机构，重点推进“三农产业”、“小微企业”的建设，提供国家融资担保基金，并大力发展政策性农村小额信贷机构，弥补大中型金融机构覆盖面不全的问题，为更多弱势群体提供金融服务。

（四）扩大普惠金融知识覆盖面

为了让广大社会大众对普惠金融知识有深刻的理解和认识，需要发动银行、保险、非银行支付机构的宣传作用，在社会上大力宣传相关知识，提高公众的风险防范意识，向人们群众普及金融知识，可以利用微博、微信公众号等互联网渠道推广网络安全知识和普惠金融知识，在社会上为普惠金融的发展营造出良好的生态环境。同时，高度关注对普惠金融服务者的培训，提高他们对普惠金融的认知水平，促进普惠金融的有序发展，扩大普惠金融的覆盖面，让更多群体从中受益。

结语

发展普惠金融是我国金融业改革的重要趋势，为我国经济发展注入了新的动力，能够促进经济效益、社会效益的双赢。在我国，普惠金融是一项新生事物，虽然取得了一定的发展成就，但是其中也暴露出一系列的问题，为了促进普惠金融的发展，需要从法律法规、政策体系、生态设施、宣传教育等多个方面着手，共同为普惠金融的发展提供支持。