网络金融模式下商业银行盈利模式转型分析

鲁建昌

伴随着时代的不断发展以及新技术的不断进步，我国金融领域出现了余额宝，余额宝的出现，对于传统的金融行业来说，形成了一种前所未有的冲击力，同时也逐渐构成了新的网络金融模式，使得网络金融成为大家关注的焦点。在通常情况之下，网络金融指的是利用互联网企业自身、新时代的互联网思维、先进的互联网技术所带来的互联网金融服务。

一、我国的商业银行盈利模式分析

1.对于我们国家商业银行的盈利形式进行定位

国家商业银行的基本盈利模式大多数都是以贷款、存款作为金融基础的，与网络金融模式相比较，我国商业银行的盈利模式主要以存款以及贷款为基础，模式以及形势比较单一、持续的时间比较长、并且商业银行所获得的金融利润也相对稳定，除此之外，商业银行在金融风险方面所承担的风险也相对较低，这些都是一些商业银行传统盈利模式的优点。但是，相对而言，既然商业银行传统盈利模式具备一定的优势，那么商业银行以贷款、存款的盈利模式也是具有一定局限性的，相比较网络金融模式而言，商业银行传统的盈利模式服务范围相对较小，并且便捷度也相对较差，必然会受到很大的冲击。

我国的商业银行还有另外一种盈利模式，即零售业务盈利模式，指的是商业银行将银行现有的客户进行分类，针对优质的个人客户以及家庭提供金融服务产品的盈利模式。在通常情况下，零售业务盈利模式的适用个人客户比较多，这种盈利模式的主要盈利点是通过为不同的客户提供理财以及规避金融风险的方式实现商业银行的收入增长。在当前阶段，我们国家迅速崛起的第三方支付平台，在近几年当中也陆陆续续的在支付平台上推出了各种各样的零售类金融产品以及理财服务，相比较商业银行的零售业务发展模式更加快捷、简便，因此对于商业银行的零售业务盈利产生了不小的冲击。

2.国家商业银行构成利润的现状

从当前国家商业银行的发展情况来看，我国传统的商业银行构成利润的主要基础依然是利差收入以及非利差收入。具体来说，在这里所说的利差收入指的是商业银行进行存款以及贷款利率差异所获得的利润。非利差收入指的是商业银行通过中间业务所获得的非利差收入。在一般情况之下，商业银行的中间业务具有利润高稳定性以及低金融风险的特点，因此，商业银行的中间业务发展情况也被作为评价商业银行资质的重要标准。

二、网络金融模式对我国商业银行盈利的影响

1.网络金融模式对商业银行资产业务的影响

商业银行的资产业务指的是商业银行将银行的存款借给需要资本的企业或者个人，从而为商业银行获取利息的过程。资产业务也是我国商业银行运营当中最基本的业务。近几年，国家的互联网技术飞速发展，P2P 的网络金融模式下的网络贷款迅速的发展，在这种情况下，给商业银行的资产业务造成了巨大的冲击。网络在线贷款平台的操作以及申请会更加的快捷，无论是企业还是个人在申请贷款时所用到的信息可以直接通过互联网完成，可以更加快速的实现贷款的目的。除此之外，需要贷款的客户通过网络平台进行贷款，其贷款的门槛会相对较低，可以直接覆盖到大多数的中低收入人群以及大对数的中小型企业客户，所以网络贷款才会受到人们的广泛关注。

2.网络金融模式对于商业银行负债业务的影响

商业银行的负债业务，指的是银行自身为银行日常的业务以及其他的金融活动所筹集资金的业务。对于商业银行盈利的主要影响有：首先，商业银行的负债资本是作为商业银行的融资体现在银行当中，商业银行的存款利率将会直接影响到商业银行所获得银行的利润率。其次，政府的银行监管部门明确要求，对于商业银行而言，银行的存款以及贷款的比例不应超过75%，这个要求无疑对商业银行的资金运作产生了巨大的影响。最后是近几年兴起的第三方支付的影响、P2P 网络贷款以及网络资金对网络金融模式中债务的影响等等。

P2P 网络借贷平台，指的是具有一定借贷资格的互联网公司的中介平台，网络借贷平台一头连接金融投资者，另外一头连接资金的需求者，通过P2P 网络借贷平台的桥梁作用将他们连接，可以实现直接贷款。与商业银行传统的借贷不同，使用P2P 网络借贷平台，资金的收益率可以达到16%到21%，如果这些投资者将资金存入商业银行，存款的利率仅仅只有5%，这也是大多数的投资者选择将闲置的资金注入P2P 网络借贷平台的主要原因，通过网络借贷平台，他们的所投入的资金会获得更高的回报。但是在当前阶段，由于金融监管体系不完善，会经常出现违约的风险，虽然投资者的回报利率比较大，但是也会承担相应的风险，因此，网络在线贷款平台对商业银行的影响不大。

3.网络金融模式对商业银行中间业务的影响

商业银行所开展的中间业务指的是银行以代理人的身份为提供银行结算以及咨询服务，主要包括金融代理支付、转账汇款、理财产品等等，网络金融模式的发展，已经对于商业银行的中间业务产生了影响，从而导致了非利息收入的降低，从而直接影响了商业银行的最终利润。

三、网络金融模式下商业银行的应对策略

1.资产业务方面

(1)商业银行需要及时的开展个人以及中小型企业的贷款业务。尽管在商业银行的资产业务层面，网络金融模式不会对商业银行造成巨大的影响，但是伴随着金融行业竞争的日益加剧，作为商业银行而言，还是需要积极的参与到网络金融的竞争当中来，在商业银行的资产业务中不断的扩大个人以及中小型企业的贷款。与此同时，商业银行也可以借鉴网络金融的模式以及发展理念，建立商业银行自身的信用系统，对于个人以及中小型企业进行信用评估，可以在最大程度上避免金融风险。

（2）商业银行需要进一笔提升贷款办理的效率。商业银行为了防止不良的信贷，减少金融风险，贷款的流程往往会比较繁琐。如果需要在银行申请贷款，往往需要经历从申请到分销的很多阶段。在当前阶段，为了进一步提高商业银行的实力，银行可以使用风险控制的办法。商业银行可以建立健全信用评估系统，从贷款客户的交易信息中挖掘客户信息，提高贷款的办理速度，简化贷款流程。

2.负债业务方面

伴随着网络金融的不断发展，网络金融资金凭借其高回报、低风险的优势，针对商业银行的长尾客户市场进军，逐步影响商业银行的客户市场。对于商业银行而言，在活期存款市场应该主动的放弃原先的垄断模式，建立以客户为导向的服务理念，重视银行长尾客户的发展，为客户提供更加精细化的服务，从而避免存款客户的流失。

四、结语

网络金融模式主要是通过降低成本以及提高效率的方式来运作。在当前阶段，由于互联网金融的迅速崛起，给传统的金融部门造成了巨大的市场压力。尤其是商业银行，必须要进行改革来维护金融市场。目前，商业银行应该使用移动技术以及网络技术使银行的服务网络化。另外还需要进步分析当前的金融市场需求，促进电子支付的发展，巩固商业银行在金融行业的主体地位。