普惠金融视角下的厦门市社区银行发展问题研究

尹譞

【摘要】为适应中央提出的普惠金融理念，社区银行如雨后春笋般在中国大地蓬勃发展，为基层百姓提供便捷高效的金融服务。厦门市的社区银行同样也发展迅速，但在社区银行发展的背后，由于法律、制度不健全，监管缺失，退出机制不健全等问题，社区银行发展存在一些亟待解决问题。本文针对上诉问题，提出一些改进措施，以促进社区银行持续发展，使之提供更优服务。

【关键词】普惠金融社区银行监管持续发展

普惠金融体系始于2005年，是联合国推广小额信贷时首次提出，目的是为了能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融场层次和产品”，普惠金融成为推动经济社会发展的重要举措。但当前中国金融市场，大银行更多服务于大城市、大市场、大项目，中小企业、个体工商户、普通民众的金融需求经常被忽视。反传统、接地气社区银行的发展，通过提供便捷、高效的金融服务，满足了客户的金融需求，真正将金融服务惠及全社会。

一、社区银行发展的现状

1、社区银行概念最早是由西方发达国家提出，主要是指一些资产规模较小、营业对象更多针对区域内中小企业、底层民众的金融机构。

2、普惠金融进社区，真正做到了“以人为本，服务至上”

“办一张借记卡就送一桶油;存一年定期可有礼品赠送;还有社区银行专属的高收益率理财产品，限额从1000元-100万元，期限从7天一3年，满足不同人群的金融需要。”在一家位于中国民生银行厦门米兰春天社区支行网点，银行服务人员正热情向前来咨询的居民介绍银行的特色服务项目。

这种反传统、接地气的金融便利店被习惯性地称为“社区银行”。在一些银行的内部，它也被称为“金融咨询站”，这类发展迅猛的商业银行模式在全国各地悄然兴起，仅厦门一地开设数百家，社区银行作为简易型银行网点，是支行的一种特殊类型。“自助银行+人”的咨询、服务型网点，灵活机动的错峰上下班时间，将物业管理、便民服务有机结合，将小区居民日常需求进行整合，将银行服务送到百姓家门口，实现了对居民金融服务无缝对接。

3、普惠金融进社区，提升金融服务水平，树立良好金融企业形象

（1）社区银行推广以来，打破了传统的金融运营模式，丰富了金融市场层次和产品种类，满足了不同居民需要，一些新兴的股份制银行成为社区银行的主力军。以民生、浦发、兴业为主，一年内，在厦门的众多社区、农村开立了社区银行，网点覆盖面显著提升，为不同层次的居民提供了个性化的金融产品。

（2）社区银行为中小企业发展助力。随着我国市场经济发展，中小企业占据着市场半壁江上，贡献了超过50%的税收和国内生产总值。中小企业持续发展，不仅助力经济增长，而且缓解了不断增加的就业压力，维护社会的稳定。

二、社区银行发展存在的主要问题

1、社区银行内部机构薄弱

（1）当前社区银行服务更多依托就近的人工网店，服务定位更多倾向于宣传、营销，不能真正契合社区居民个性化、多元化、综合化要求。在厦门的很多社区银行，揽储和推广理财产品成为了主业，为此，社区银行扎堆设立在中高档小区，社区银行分布极不均匀;一进入社区内的银行网点，服务人员就热情“扑”向你，介绍起了以高收益为主要卖点的理财产品。一些网店考虑运营成本，拒绝提供代收水电费、代收交通罚款，代收物业费等服务。

（2）运营网点管理混乱。一些银行打着自助银行的幌子，随意增加服务人员，有避开相关部门监管，增设服务网点的嫌疑，厦门目前一些小区内自助服务网点内，银行会派遣卜2名工作人员，打着知道办理业务旗号，变相推销产品。另外一些网点为了吸引顾客，出售生活用品、代收快递，人员混杂，管理混乱。

2、外部金融环境不健全

在普惠金融大背景下，国家鼓励大型银行、城市商业银行、村镇银行开展社区服务，但由于针对性政策、法规缺失，一些银行缺乏发展动力，中小企业、社区居民、个体工商户经营存在并不确定性，不良信用环境制约社区银行发展。目前，厦门社区银行不良贷款率居高不下;存款保险制度不完善，存款人对社区银行存在顾虑，一方面顾虑社区银行是不是真正分支机构，另一方面害怕银行突然关门，找不到银行对付资金，不愿到社区银行存款、理财。

三、普惠金融大背景下发展厦门社区银行发展对全市金融服务升的重要意义

1.社区银行置身社区，服务小微企业、普通民众

随着人民生活水平提高，人们手中持有较为可观数量的闲置资金，股市的跌宕起伏，国债、定期存款的底利率，人们迫切希望找到实现资产保值增值好产品，社区银行代销的一些低风险下.条件少的理财产品，通过不同期限，不同数额投资组合，满足居民资金数量小，频繁流动的特点，为社区普通民众提供定制化的金融服务，助力普惠金融愿景实现。

2.不断创新的社区银行，普通民众获得大实惠

在竞争激烈的金融市场，社区银行想要超越四大国有银行获得发展，一方面要不断实现创新，这体现在体制创新，机制创新，服务创新，产品创新。另一方面要要服务更多边缘化的社会群体，为他们量身定制金融产品。厦门市农商行在社区银行方面起步較早，它们志立服务三农，开展农户联保，农户加合作社联保模式，帮助农户解决贷款难题，助力精准扶贫，带动乡村经济发展。

四、推进社区银行持续健康发展的重要举措

截止目前，监管部门对于社区银行运营模式、监管制度尚且存有空白，就目前存在的一些问题，我提出了一些促进社区银行持续发展的举措：

1、健全完善相关社区银行法律法规。

对社区银行设立、运营、新产品的出售、破产等程序进行立法，一方面确保所有社区银行运作都有法可依，另一方面当企业、居民的财产权益受到损害时，可以拿起法律武器，维护自身的权益。

2、构建积极稳健的监管体系。

（1）强化对资本充足率管控。社区银行主要特点就是“小”，这不仅体现在经营门面上，更是反应在资金规模及筹资能力上。为了保证社区银行的对付能力，提升银行抗风险能力，降低其风险偏好，要求所有银行必须预留准备金，至少保证不

低于10%的资本充足率，银监会、人民银行应对社区银行资本充足率实时进行动态监控。

（2）强化对信用风险管控。社区银行服务对象多是发展前景不明确、信用等级未评估的中小企业、社区居民，需要及时、准确评估其还贷能力，实时调整其借贷额度。这就需要银行工作人员融入到社区中去，及时准确了解服务对象的实际经济状况，同社区内工商、税务、人民银行、居委会、办事处共建、共享个人信用评价信息，防范金融风险，为潜在客户提供个性化金融服务。

（3）强化对流动资产管控。社区银行服务区域限制了金融机构间同业拆借能力，储蓄存款是其主要的资金来源，加强对社区银行流动资金的监管，确保银行有较高的给付能力，防范出现支付危机。一方面银监会、人民银行应对社区银行流动资产数量、金额进行定期检查，对非正常流动资产变动进行预警;应一方面，当社区银行面临较高对付压力时，应通过提供再贷款、再贴现等手段，主力银行摆脱困境。

（4）强化内部控制重要性。尽管社区人员人手有限，但不相容职务必须实现分离，鉴于银行掌握大量客户资金、信息资料，必须建立完善的内部控制制度，严格准照业务流程进行操作、审批、监督。

3、适当放款金融准入门槛，简化社区银行成立流程

在当前普惠金融大背景下，为了鼓励金融机构创新，国家应设立宽松的金融环境，允许更多金融机构投入到社区银行建设中，给予社区银行明确的法律身份，不断扩充金融服务覆盖面。积极推进农村商业银行，地方城市银行股份制改革，明确并鼓励其投身社区银行建设。推动民营资本投身社区银行建设中，拓宽社区银行融资渠道。

由于社区银行多是小额度资本运行多，监管部门可适当降低注册资金限额。另外，对于拟设立社区银行的地区，一定做好前期可行性论证，对当地经济状况，人员分布情况，金融机构分布，社区银行设立对当地经济带动等数据进行分析，防止出现金融网点分布不均。

4、.突破传统金融机构经营范围，满足社区多样化金融服务需求

扎根基层，应给老百姓带来更实惠的金融服务。根据居民的实地要求，积极同小区物业联系，代收水电，物业等社区生活缴费。调整上下班时间，满足上班族的金融要求。贴近百姓，同社区居委会，村委会等联系，为辖区内贫困级家庭，低收入提供低息贷款。

5、建立完善的退出机制，建立严格的存款保证金制度，防止集中兑现造成社会恐慌

对经营不善的社区银行，我们也需要建立完善的退出机制，衡量银行经济效益的一个重要指标就是资本充足率，监管部门对资本充足率持续减低，应密切关注，真正难以维持的，我们应建议退出。社区银行退出时，一方面相关部门可以帮助其通过合并，重组等方式，帮助其实現平稳过度。另一方面，为了规避因银行破产造成的恐慌，我们应建立存款保证金制服，特别是一些民营资本成立的社区银行，可以对提取的存款保证金给予一定税收优惠，鼓励银行投保存款保证金保险，用于银行破产时，兑付储户存款。

2018年福建省中青年教师教育科研项目——普惠金融视角下的厦门市社区银行发展问题研究。