普惠金融视角下金融精准扶贫的模式
——以信阳市为例

向 斌 朱红伟

党的十九大报告指出：“确保2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。”2018年5月中央政治局会议强调：“要坚持精准扶贫、精准脱贫基本方略，确保坚决打赢脱贫攻坚战，确保到2020年贫困地区和贫困群众同全国一道进入全面小康社会，为实施乡村振兴战略打好基础。”2019年习近平主席发表新年贺词中再次提及脱贫攻坚，说明党和政府对扶贫工作的高度重视和坚定决心。打赢脱贫攻坚战的重点在“精准”，而脱贫攻坚的关键支撑则是金融精准扶贫。随着我国普惠金融体系的不断完善，普惠金融的发展也日趋加快，以普惠金融为载体，不断创新金融精准扶贫的模式已成为我国贫困地区经济发展的重要举措。

一、普惠金融与金融精准扶贫的涵义及关系

（一）普惠金融的概念

2005年，联合国首次提出普惠金融 (Inclusive Finance)的概念，具体是指：“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是为贫困、低收入人口提供服务的金融体系”。我国政府则将其定义为“立足机会平等要求和商业可持续性原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务要求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务”。从普惠金融的定义可以看出其本质特征为包容性、公平性、便捷性、可得性、多元性和持续性。

（二）金融精准扶贫涵义

习近平总书记2013年到湖南湘西考察时，首次提出“精准扶贫”的概念。2015年在贵州调研时又提出“六个精准”。2016年3月，人民银行会同7 部门联合印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，指出了金融精准扶贫的对象、任务、实施手段和目标。这些都说明金融精准扶贫是扶贫开发的重要手段，为实现到2020年打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供基础保障和关键支撑。

关于金融精准扶贫的定义目前学术界尚无统一规范的阐释。有学者认为：金融精准扶贫是针对不同贫困区域环境、不同贫困农户现状，运用金融资源、功能与手段，通过科学有效程序，对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的扶贫方式。

根据我国贫困地区的具体现状，政府在改革开放初期就开始实施金融扶贫政策，其演变大致经历四个阶段。如图1。

图1 我国金融扶贫政策的演变

（三）普惠金融与金融精准扶贫的关系

1.针对的目标高度重合

普惠金融定位的服务对象是有金融服务需求的社会各个阶层及群体，其目标就是向这些客户提供优质高效的金融服务。贫困地区的农民、城镇低收入群体、小微企业以及老弱病残等其他特殊群体是普惠金融服务的重点服务对象。金融精准扶贫实施的目标是让更多更好的金融服务惠及所有地区特别是贫困地区，不断提高包括农村贫困人口在内各型受惠群体金融服务的可获得性。因此，两者针对的目标高度重合。

2.采取的方式高度一致

普惠金融不是做慈善救济而是立足商业可持续性原则，以市场为导向高效配置金融资源，在使受惠群体提高收入水平的同时也获得一定合理的利润。金融精准扶贫的目的就是让贫困人口实现永久脱贫，因此依靠金融机构外在的“输血”机制来增强贫困地区内在的“造血”功能，体现了“授之以渔”的扶贫理念。金融机构通过金融精准扶贫在提高扶贫对象自我发展能力的同时也增加了自身发展的可持续性。因此，两者采取的方式高度一致。

二、普惠金融视角下金融精准扶贫的相关理论与文献

（一）理论基础

金融精准扶贫是金融扶贫的深化和创新，它可以利用普惠金融的理念来有效发挥金融杠杆的作用，以“精准”为侧重点，将过去那种“大水漫灌”式的扶贫方式改变成“精确滴灌”模式。目前，金融精准扶贫的理论主要有两种：

一是金融减贫理论。分别由其涓流效应理论、渠道效应理论、库兹涅茨效应和“贫困—增长—不平等”理论组成。金融减贫理论系统阐述了定向加大金融贫困地区投入规模、提升贫困地区金融组织扶贫投入的协调整合能力、重视金融减贫的直接与间接渠道能够在提高金融服务质量和水平的同时有效促进贫困地区经济持续快速增长以及贫困人口收入均等稳步提高。

二是长尾理论（如图2），该理论是指随着交易效率的提高和交易成本的减少，以前看似销量不高的产品，只要有销售就会有人购买；这些需求不多的产品所占据的市场份额能够与主流产品的市场份额相当甚至更大。金融精准扶贫从长尾理论中得到的启发是：执行好“精准扶贫”政策、利用好“脱贫攻坚”关键期，根据贫困地区的现实情况以及对金融精准扶贫的实际需求，凭借互联网平台以及依据大数据信息来提升扶贫交易效率、降低扶贫交易成本，从而在精心构建扶贫平台的同时达到精准开拓扶贫市场的目的。

图2 贫困地区常规金融市场与扶贫金融市场的长尾理论示意图（资料来源：参考文献3）

（二）文献回顾与评述

目前学术界对普惠金融与金融精准扶贫相结合的研究主要是从理论内涵和在实践中出现的问题及其对策建议方面开展。尤圣光（2016）指出：建立和完善农村普惠金融体系，是统筹城乡发展、缩小贫富差距、促进社会和谐发展的必然要求和有效途径。同时阐释了普惠制金融及金融精准扶贫的内涵，并结合金融扶贫的实践，针对面临的问题，给出了解决对策。王君（2017）从普惠金融与金融精准扶贫定义及发展出发，着力厘清两者之间的关系。认为尽管两者存在一定的差别，但是在贫困地区发展普惠金融与推进金融精准扶贫具有高度的一致性。同时以精准扶贫的发源地湖南湘西州为例，分析其在金融精准扶贫推进中存在的典型问题，指出贫困地区应结合普惠金融理念，着力推进金融精准扶贫。王小艳（2018）认为普惠金融旨在以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体尤其是贫困的弱势群体提供适当、有效的金融服务，与金融扶贫在指导思想和发展理念上是相吻合的。并且阐述了普惠金融与金融扶贫之间的关系，分析了我国金融扶贫中存在的主要问题，在借鉴国外发展普惠金融成功经验的基础上，结合我国实际，针对性地提出了当前我国发展普惠金融助推金融精准扶贫的对策。

从以上文献回顾中可以看出，目前将普惠金融与金融精准扶贫相结合的研究多侧重于两者的理论内涵以及在实践中所出现的问题与对策建议方面，对于在一些典型的贫困地区特别是连片特困地区将普惠金融与金融精准扶贫有机结合继而产生出适合当地实际情况的扶贫模式的研究却十分匮乏。因此，此类扶贫模式的研究与推广是学术界亟待解决的问题。

三、信阳市金融精准扶贫概况

（一）区域扶贫现状

信阳市地处河南省最南部，东临安徽，南接湖北，其中信阳市南部区域处于大别山腹地。根据2011年制定的《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020）》，信阳市属于我国14 个集中连片特困地区之一的大别山区。信阳市由于是传统的农业区，人口众多，工业基础相对薄弱，致使经济发展总体滞后。2017年信阳市人均生产总值34528 元，分别相当于全国平均水平（59660 元）的58%和全省平均水平（46674 元）的74%；居民人均可支配收入17480 元，是全国人均可支配收入（25974 元）的67%。信阳市是河南省唯一辖区内七个县皆为贫困县的省辖市，其连片贫困状况在大别山地区具有典型性。

（二）信阳市金融精准扶贫的总体方略与实施情况

信阳市金融扶贫以“精准”为导向，努力提高脱贫质量，将贫困人口增收作为工作重点，把普惠金融理念融入到金融精准扶贫之中。2018年，信阳市积极创新金融精准扶贫模式，高效配置各级扶贫信贷资金。截至6月底，金融扶贫资金的投入情况如表1所示。

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四、信阳市金融精准扶贫模式

信阳市辖区内各个地区根据自身特点，精准对接普惠金融政策，经过长期探索逐渐形成了各具特色的金融精准扶贫模式。其中比较典型的有光山县“电商+产业+服务”模式、新县“职业培训+出国就业+回乡创业”模式等。

（一）电商+产业+服务

光山县位于大别山北麓，淮河南岸，是传统的农业大县。光山县2018年实现22333 人脱贫，106 个贫困村全部退出。光山脱贫攻坚工作取得如此显著的成果得益于采取了“电商+产业+服务”的扶贫模式。这一模式体现了长尾理论的思想，是其在现实扶贫的具体运用。

光山县自2013年起立足传统羽绒产业的线上转型，注重发展大体量的县域电商产业和打造完整的电商产业链。县政府通过多方渠道筹措资金，积极举办电商培训班，为县域电商行业培养了大量的中坚力量。2016年羽绒产品网销额超过30 亿元，2017年“双十一”日销羽绒产品101.9 万件，销售收入1.51 亿元。光山不仅与大型第三方电商平台阿里巴巴、京东和苏宁合作，而且同中国网库合作，中国羽绒网整合1000 多家经营户上线运营。2018年，“光山羽绒”获得地理标志商标认证。由县政府主导，金融机构普惠金融专项资金与民间众筹的方式，先后投资10 亿元的中蔼万佳服装“中心基地+卫星工厂”项目投产，投资8 亿元的华中城项目基本建成，投资15亿元的羽博城项目开工建设。这些项目将有力促进光山县脱贫质量的提高。

光山素有豫南“鱼米之乡”的美称，境内农产品丰富，比较出名的是“光山十宝”（鲜桃、青虾、甜米酒、淮南黑猪腊肉、山茶油、油挂面、砖桥月饼、咸麻鸭蛋、糍粑、红薯粉条）。光山凭借羽绒产业建立了完善的电商平台，自主研发了专门经营农副产品“光山十宝”的手机APP。光山县与阿里巴巴合作的农村淘宝项目已正式运营，通过“电商+产业+服务”模式，构建“一村一品一店”，并建成相应的村级服务点、村电商精准扶贫服务中心，实现了“工业品下乡、农产品进城，农民不再买难卖难”的农村电商网络体系。县金融机构向建档立卡贫困户发放小额扶贫信贷作为这些村点中心建设的启动资金，村点中心在促进村级经济发展、助力脱贫攻坚的过程中发挥了重要作用。

（二）职业培训+出国就业+回乡创业

新县位于豫南大别山腹地、鄂豫两省交接部，是一个以林业为主的山区县。新县是革命老区、著名的将军县。2018年8月8日，新县成功脱贫摘帽，成为信阳市首个“摘帽”的国家级贫困县。纵观新县近年来的扶贫模式，主要是以“职业培训+出国就业+回乡创业”模式为主。新县这种模式是金融减贫理论在实践应用中的一个很好注释。

这种模式的基本运作流程为：首先，在新县组建了信阳涉外职业技术学院，对学员进行短期技能强化培训，从技能、语言等方面进行针对性训练，让学员有一技之长。其次，由新县劳务部门与国外用人单位共同选拔合格学员，从事的工作遍布焊点、建筑等行业。最后，在国外的劳务期满后，务工人员大多回国投资创业，更多是回乡创业，真正实现扶贫的可持续性。据报道，截至2018年8月末，新县36 万人口中，12.5%的青壮年有出国务工经历，这就形成新县特有的优势。由于以上情况，新县结售汇需求不断增大，受到市县两级金融机构的重视，外汇局信阳市中心支局牵头有关金融机构，以产业扶贫为导向，以落实普惠金融政策为抓手，积极助力创汇企业改变增长方式，推进新县金融精准扶贫。例如，新县农业产业化重点企业之一的河南丰食源科技有限公司，其产品在东南亚市场具有较强的竞争优势，但企业发展受制于资金不足，了解这一情况后，该支局联系多家金融机构为其提供普惠金融专项贷款。截至8月末，该公司已在4 个乡镇发展食用菌种植试点，直接带动500 余名贫困个人脱贫。

新县这种模式使接受培训的贫困个人具有了生存的技能，并且派驻各村的帮扶人员积极为贫困个人联系小额贴息贷款，送来有用的脱贫信息，使贫困个人乃至贫困家庭顺利脱贫。对于回乡创业的人员，县属金融机构依照普惠金融政策将专项资金及时送到他们手中，使创业人员的技能顺利转化为可观的经济效应，促进新县经济发展的同时解决当地群众特别是建档立卡贫困人口的就业问题。出国就业的人员尤其是贫困人员则直接增加了个人收入从而脱贫。

五、结语

2019年是脱贫攻坚的关键时期，扶贫的主战场将是14 个连片特困地区中最难脱贫的区域，扶贫工作依然艰巨。而这些贫困地区之所以发展缓慢的一个重要原因就是：融资手段单一、融资渠道不畅、融资信息不对称、扶贫效益低下等。本文以信阳市为例，着眼于该市是国家大别山连片特困地区和河南省“三山一滩”扶贫攻坚重点地区，也是全省唯一辖区内七个县都是贫困县的省辖市，具有很强的代表性。文章从普惠金融的视角，运用金融减贫理论、长尾理论，探析连片特困地区金融精准扶贫的创新模式。光山县“电商+产业+服务”模式、新县“职业培训+出国就业+回乡创业”模式在信阳辖区内的推广取得显著的成效，而相邻的湖北与安徽两省其辖区内部分市县同属大别山连片特困地区，与信阳市的环境条件极其相似，信阳市的成功模式可以被这些地区借鉴与学习。