阿里巴巴对互联网金融的影响

赵博伦

摘 要：互联网金融是结合了两个新的金融模式的电子商务领域，它的快速发展和未来发展前景让金融专家一致看好。B2B即企业之间的电子商务，是指使用互联网或企业之间的各种业务网络产品，服务和信息交换，传输各种电子文档，和在线电子支付与网上虚拟企业的一个循环体。以“支付宝”为代表的第三方支付的崛起，网上银行和手机银行的多样性，网络金融开始被大众慢慢熟悉，走进普通人的理财存储领域。互联网金融结合了传统金融行业和互联网，快速付款，社交网络和互联网工具，如搜索引擎，实现了一种新的金融生态的融资，内涵和外延不断扩大。阿里巴巴代表了互联网领域的金融创新，其支付宝、阿里小额贷款和互联网金融分别代表了三个不同的模式。本文以阿里巴巴为例，结合B2B电子商务公司的年报数据，深入分析B2B电子商务模式的利润，对其他B2B电子商务公司和相关的电子商务模式的提高盈利能力方面具有一定的指导意义。

关键词：互联网金融;商业银行;电子商务;阿里巴巴;B2B

一、加速传统金融机构转型

随着利率市场化的加快发展，阿里巴巴凭借新一代信息技术在金融行业内迅速壮大并占据一定分量，因此选择用阿里巴巴金融生态圈推动金融机构转型成为必然选择，实现中国金融行业的可持续发展。

阿里巴巴金融生态圈的基因是创新，高度重视客户体验，传统的金融机构首先应该坚持降低风险，满足监管要求。在阿里巴巴金融生态圈的影响下，传统的金融机构不断审查它的商业模式、盈利模式和服务模式，并开始使自己的调整和变化，传统的金融机构已经开始积极布局。商业银行网点转型和改造升级，加强联机，通过加强线下业务赢得在线业务。社区银行，智能网络直销银行等不斷提出新概念，建设不断取得进展。基金公司已开始建立网络直接营销渠道，证券公司也试图专注于建设“一站式”金融服务平台。互联网金融不断向传统金融领土，反向传输银行、基金、保险、经纪人和其他传统金融机构加快转型的步伐。

二、提升金融监管要求

首先，阿里巴巴金融生态圈与传统金融相比，更大程度的依赖电子信息技术及互联网。复杂系统的正常运行是阿里巴巴互联网金融的基础金融操作，任何网络系统瘫痪和异常操作会给阿里巴巴互联网金融毁灭性的打击。所以，保持稳定和安全的网络系统是金融监管的重要组成部分。在互联网时代，这种变化意味着金融监管的范畴将调整扩大，网络系统和网络链接将包含在一起网络金融监管。其次，传统的金融行业主要是企业服务的对象，重视高端客户，网络金融的服务是我们基层消费者。随着网络金融的发展，保护消费者权益也将成为金融监管的重要内容。从消费者的角度来看，金融便利和安全的基本需求，提高安全措施，然而，势必影响到使用方便，方便改善客户体验和可能导致的安全问题，需要认真思考如何平衡两个关系。

三、对互联网金融发展的措施及建议

（一）构建网络金融监管体系

首先，应明确监管机构，明确监管责任。应该以人民银行金融监督管理部门为中心然后联合公安部等部门建立互联网金融监督管理委员会，负责协调网上银行业务的发展。其次，针对网络金融监管，建立一种特殊的信息交流平台。在这个平台，资源可以随时上传分享，有助于改善监管透明度，提高监管效率，降低管理成本。第三，建立金融风险监测指标体系的互联网。需要互联网金融企业开放数据信息，定期向监管机构提交数据记录，做好风险预警，发现异常，及时报告处理。

同时监管部门不能缺少功能性的监管。功能性监管主要是根据风险的监管，是基于风险识别、测量、预防、预警和处置。在互联网金融，是指风险仍然是未来损失的可能性，市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险等概念，误导消费者，夸大宣传、欺诈等问题仍然存在。金融消费者保护，即保障金融消费者在网上金融交易的权利。互联网金融机构和金融消费者的利益并不完全一致，但金融机构的发展（主要是审慎监管的目标和监管行为）并不足以维护金融消费者的权益。

（二）加强互联网金融复合人才

阿里巴巴之所以能够建立如此大的一个互联网金融生态圈，原因是在于他们有许多不同类型，不同专业的人才。所以互联网金融行业是一个“跨学科”的行业，如金融，通信，它需要复合型人才，不仅要了解互联网了解金融，更要知道两者之间如何更好地集成。但是现在，金融跨行业复合人才少，跟不上相应的人才储备，从长远来看，将对该行业发展产生一定的约束。因此，应注意培养学生专业的金融知识，互联网技术、营销技巧，工具使用等多种技术集成的网络金融人才。互联网财务经理更新概念思维，放弃过去的陈旧思维培养大量使用网络信息收集，处理、分析、和网络系统维护、开放、营销人才培养的设计，培养熟悉网络操作，把握金融创新脉搏，德才兼备的高级人才。

互联网人的培养需要许多知识，还需要许多部门和机构合作，学院和大学，网络金融机构和企业，金融专业培训机构的协同合作等。例如，加强实践基地建设，提供学生更多的练习机会;大学和金融部门联合培训机构对金融机构和人员培训;大学和企业共同开发学生和员工培训。

（三）促进电子商务和传统金融的优势互补

阿里巴巴互联网金融生态圈能做到今天这么强大的一个主要原因就是他结合了电子商务，所以促使人们逐渐习惯了网上用钱的习惯，然后逐步扩展到互联网金融上。但是互联网金融独霸似乎过于理想主义。金融应该从互联网上找到定位，加强与银行的合作，用共同的优势来填补。

首先，鼓励传统企业、金融机构和互联网，充分发挥各自优势，相互支持，达到一个双赢的局面。互联网公司与传统的金融机构合作，可以扩大服务集团，提高其服务能力;传统金融机构从互联网金融组织模式，继续创新，能完成其调整和转换。第二，鼓励金融创新，互联网服务行业由传统金融机构很难。在中国广大农民村等经济不发达地区金融服务仍然非常薄弱，电子支付不受限于时间的空间。电子商务的普及极大地扩大传统银行付款业务的广度和深度。第三，传统的金融机构改变网络不仅需要自己的努力，充分利用在信息技术行业的最新成果，并积极通过外包或联盟开发适应市场需求的新金融产品，这将有助于提高其核心竞争力，更有助于服务实体经济。

（四）以客户为中心，变革创新产品设计

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阿里巴巴的成功还有一点在于他的所有产品是以客户为中心的，充分抓住了消费者的心理，同时不停的创造新的产品，线上线下相结合一举在消费者心中占据了举足轻重的地位。所以关注传统的金融业务和互联网技术的集成优势互补，使互联网超越“传统柜台”的角度，虚拟化、便利化和客户构建定制的方向产品系统，实现稳定的客户，客户和服务部门，真正的从银行转型以客户为中心，它是建立客户体验指数后的客户体验系统，提升客户体验。利用增加网站客户经理客户抵偿贸易银行和其他电子渠道改善客户体验和迁移的指导，交易活动。二是接近生活的变化，洞察引领客户的需求，根据不同的数字根据信息平台，在银行的帮助下，突出自己的优势，突破过去系统操作模式，满足个性化、专业客户的需求。第三，重构业务流程，有效配置资源，为客户提供灵活多样的产品，方便快捷的服务。

阿里巴巴等互联网金融是随着互联网技术的出现而产生出的一种新型的金融中介，他们因为更有效率的信息生产和处理方法从而有效地降低了交易成本，也让企业和个人可以更多平等的获得金融资源和服务，他们扩大金融服务的边界，优化金融资源配置。互联网金融的发展是不可逆转的，是金融界的发展趋势。互联网金融以其低成本、快速信息流集成、效率高等优势毫无疑问的对传统金融形式尤其是资产回报率较低的银行提出了挑战。然而，应当清楚地和客观地看出此挑战是颠覆性的。互联网金融与传统金融尤其是商业银行的竞争，客观上推动金融结构的变化，促进金融功能的效率，扩大金融服务的范围，促进金融产品创新。一般来说，互联网金融具有明显的优势，在资源分配和金融领域，基于平台的客人信息和云数据网络尤其是小微贷款，贷款也有更明显的优势;P2P由于满足质量和提高模式传统金融客户的融资需求，增加普遍性和结构化金融服务获得提升，因此也有更大的空间，个性化的资产管理，在这些领域，互联网金融将不同程度的挤压传统金融尤其是商业银行的发展空之间。面对这种类型的竞争，传统金融尤其是商业银行必须调整策略。互联网技术的广泛使用，加快改革和创新，然后客观地促进银行业的技术进步，加快综合集成互联网金融。最终中国将会进入第三时代—大数据时代。

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