互联网金融背景下农村金融转型发展问题及对策探析

■王庆勇（吉林广播电视大学延边分校）

一、互联网背景下农村金融现状

（一）互联网技术为农村金融转型提供详细动力

农村金融项目的转变和更新离不开互联网技术，这使得有关部门移动、联通、电信等通信部门和金融部门进行完美联合，特别是农村金融项目[1]。国家的政策不断更新，国家不断对网络建设进行应有的更新，目前网络系统是2G 网络，再进入4G 网络，一些网络地区进入了5G 网络，网络的运行速度越来越快。随着通信部门的不断壮大，业务不断增多，国内网民数量已经超过6 亿，很多农村地区已经实现了互联网设备的全覆盖。在很多其他领域也实现了网络技术。在此基础上，农村金融转型有很多的可能性。

（二）互联网技术促进农村金融向更好的方向转变

互联网金融背景是金融行业和互联网技术的完美结合。国家的互联网平台需要自由、民主，广大群众要实现自由的言论。传统的金融行业模式是银行柜台中出纳员和客户实现金钱和存折的互换[2]。金钱数额由柜员当面点清。互联网金融运用互联网技术，将磁卡作为储户和银行的交易媒介，通过刷卡实现金钱流出和金钱存储，不需要柜员和储户的正面接触，提高银行的办事效率。ATM 机使用机器代替人工实现。

二、互联网金融背景下农村金融转型原因分析

（一）社会经济形式发展改变

互联网金融条件下，农村的金融项目已经发生的质的转变。主要是因为国家已经非常重视能源消耗和环境污染的相关问题，不能一味的实行投资项目[3]。我国产业结构的变化使得农村金融项目有了进一步的发展。国家在经济投资方面的数量不断减少，降低了国有银行资金的流通数量和质量，造成国有银行对农村合作金融辅助作用也有一定程度的下降。农村的金融项目在改变自身的情况，不断的适应社会发展实现农村金融项目的长远发展。

（二）社会经济发展不断提高

近几年来国内生产总值呈下降状态。人均生产总值也有所降低。在此经济背景下，农村金融项目的运营已经不能满足自身的发展需求。农村金融项目需要在此基础上开辟适合自己的新道路，在此情况下农村金融项目需要发生本质上的改变，只有这样才能实现自身的稳步发展，否则在经济发展的道路上会有很多障碍。

（三）社会的经济竞争力呈上升趋势

农村金融资金互助社机构，农村金融机构的出现，对国有企业和农村阶段相关的业务发展。造成国有企业为了巩固和农民阶层的利益关系，将互联网技术不断的向农村金融项目中深入。在国家的各个地区中，从大城市到农村乡镇互联网金融都得到了广泛的普及和应用。普通农民在转账时不用去上级城市在家就可以实现实时转账和存款等相关业务。互联网金融技术的普及很大程度上方便了农民阶层的生活。农村信用合作社在激烈的市场竞争中很好的生存下来，需要向相关的产业结构不断的转型来适应金融业的发展。

（四）社会市场经济的挑战不断增加

农村信用社在开展信贷业务后，存款的利息增加的非常明显。农村金融项目不是国有经济体制，因此农村信用合作社和国有企业在一定程度上还有明显的区别。农村信用社主要以盈利为目标，同时也不能损害农民阶层的基本利益。因此在此条件下，应该适当的提高贷款项目的利率。银行需要贷款和存款的差额获得利润，但是这种操作有一定的风险，需要对农村金融项目进行产业结构调整，使得社会经济市场带来了很多机会也带来了一定的调整。

（五）农村的经济向多元化的方向发展

社会不断发展，全民的生活水平有了明显的提高和改善，尤其是农民阶层的产业结构变化尤其明显。农村的金融项目不仅仅是农民阶层为了保证基本的经济收入而存在，越来越多的农民通过农村信用合作社等类似机构实现农村金融项目的投资，在此过程中增加了农民的投资机会和收入来源，改善了农民的生活水平。同时农村金融项目引进了互联网技术。农民可以通过互联网进行线上咨询、结算、转账等相关业务。

（六）农村金融结构现状的影响

近些年来，我国的农村金融项目虽然取得了明显的成就，但是从本质上和其他国有金融项目还有一定的差距。这是由于农村金融项目才被正式提上来，没有形成一定的标准，其运行的业务种类比较单一，存在的问题比较棘手。农村金融主要面向对象有农民各个阶层，很多金融项目都是面向农村阶层免费的提供服务，在此过程中明显的增加了农村金融项目的运营成本。在此基础上，农村金融项目和其他相关国有金融项目的区别是专业水平方面的区别，农村金融项目的专业水平比较有限，必须要实行转变类型，只有这样才能适应我国的经济市场的增长，为国家的经济发展发挥自己应有的作用。

三、互联网金融背景下农村金融转型的具体措施

（一）建立先进的农村金融项目理念和思想

目前互联网金融背景下，需要我国的农村金融机构需要建立适合互联网项目的发展需求。在这种新型的金融项目理念中，需要不断采取一定的措施预防农村金融风险，增加农村金融财政的使用效率，实现农村金融项目的更好发展。互联网金融信贷资金的重要背景形式，新型金融项目的理念必须和互联网技术理念联系在一起。

（二）建立新型的农村金融项目体系

我国的国情要求新型的农村金融项目体系需要包含两个方面，第一是农村金融项目的最终目标是服务农民阶层，在互联网背景下，需要用信息技术手段实现新型农村金融网络运行的平台，这些需要在改善传统的农村金融行业服务水平的背景下。针对农村产业化结构，需要农村金融和互联网技术的良好结合，为农民阶层开发更多更好的金融产品和服务，只有这样才能满足农民阶层的生活和工作的需求，为农民提供更好的机会。

（三）创立新型的农村金融项目形式

农村的环境比较特殊，普遍的文化水平比较差，农民的法制意识比较差，农村金融发展期间容易产生一定的经营风险，互联网技术需要一定的支持。农村互联网在金融项目中需要建立一定的门槛，专业和技术需要有很高的水准。新型农村金融形式，需要在充分运用互联网技术的基础上深入的了解客户真正需求。在此基础上为客户分析并且提供相关数据，熟练掌握客户的各种行为习惯，可以为客户提供各种特殊化服务。这种经营模式通常是单向的，比较单一，服务的特点具有个性化。在此过程中需要不断的调动农民各阶层与金融服务之间的积极互动，在此过程中可以最大程度上吸引外来的客户。

（四）建立新型的农村金融项目模式

随着国家的政策和改革实施的过程中，新型农村金融模式也在此过程中诞生了。这种新型的农村金融模式是为广大的农民阶段群众进行服务，使得这些群众可以成为整个农村金融项目的重要受益者。同时农村金融项目的运行模式也使得金融金融市场变得效率更高，更好的为农村经济振兴发挥积极的作用。

（五）国家的政策扶持同时和多方进行合作

金融行业是由多个经济行业共同组成的，他们的分工非常明确。一个地区的金融发展不是孤立存在的，而是各个行业相互合作共同努力而进行的经济交易活动，他们是一个统一的整体。农村金融行业可以根据利率市场的改革以及金融行业的管理将农村金融向完善的方向发展，各个地区经济可以具有更好的发展机会，需要积极的与农村金融各个行业通力合作，最大发挥农村金融行业的潜力。目前国家大力支持农村金融机构，个体经营者和小微企业可以得到很多的资金支持，在此过程中可以促进他们共同的发展，实现共赢。国家对农村金融的门槛不断降低，促进金融机构向农村渗透，更多的私有资本和国有金融都在农村设立办事处，使农村的金融体系变得多元化。国家相关政策的实施，农村的经济实现了更好的发展，农村金融的发展需要好好利用政策的支持和互相协调。

四、结论

在智能化、大数据的背景下，互联网衍生的各种产品已经深入到普通大众生活和工作的方方面面。农村金融互联网中，可以很大程度上方便了农民的日常生活，对农村经济发展有很大帮助。目前在科技发展的情况下，新农村建设中，对统的农村金融体系来说是一个机会也是一种挑战。建立互联网＋金融体系后，农村和乡镇企业可以通过网络平台实行投资、理财、资金贷款等相关业务，对农村居民的生活带来了很多的方便。在互联网背景下，农村金融在发展过程中仍然后一些问题需要继续完善，不断的建立完善的新型农村金融体系。