金融科技助力商业银行创新研究

(郑州财经学院互联网金融学院 河南 郑州 450044)

金融科技是“金融+科技”的产物，是运用新兴技术对金融市场进行调控的手段。最近几年，金融科技受到金融机构尤其是商业银行的广泛关注，把人工智能、云计算、大数据等投入金融领域，不仅改变了以往银行的运营模式，更为商业银行创造了新的机遇和利润增长点，同时也为商业银行风险防范提供了一定技术支持。

一、商业银行经营发展遇到的瓶颈

(一)第三方支付异军突起，商业银行生存压力加大

移动互联网的兴起使交易效率大大提高，同时交易成本却在大幅下降。支付宝、微信作为更加便捷的支付方式，其所依附的第三方支付平台对商业银行造成巨大压力，支付结算业务被严重挤压，商业银行在传统中介支付功能的主导地位正逐渐被取代。统计数据显示，2018年末，全国移动支付业务量达到605.31亿笔，总金额为277.39万亿元，与2017年相比增长了61.19%和36.69%，非银行支付机构通过互联网进行的支付业务共计5 306.10亿笔，金额208.07万亿元，比上年分别增长85.05%和45.23%，这些数据充分表明，传统商业银行的优势业务正逐渐被替代。

(二)资本市场的多元化挤压传统商业银行存贷款业务

随着股票、债券、基金市场的逐渐完善，投资者纷纷把资金投向收益更高的资本市场，必然使商业银行失去很大一部分的存款来源。同时，企业融资也不再单纯依赖银行信贷资金，转而向资本市场寻求更加优质的资金来源。而传统商业银行资产经营模式是以存贷利差为主要利润来源，这对于商业银行的经营形成了较大挑战。

(三)传统商业银行金融产品和服务与现实需求难以匹配

随着信息技术的高速发展，客户的需求日益多样化，行为方式也发生了深刻变化，那些出生和成长在数字时代的人，更倾向于金融产品和服务的便捷、易用及个性化。消费者的思维和行为方式也随之发生改变，他们越发难以忍受标准化的传统金融产品和服务的粗放。

二、金融科技助力商业银行金融创新剖析

金融科技把移动互联、云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术运用到金融领域，使银行业的发展进入了全新的数字化时代。金融科技在提升金融效率、改善金融服务、降低行业运营成本等方面日益显现出优势，金融科技全面融入了信贷、支付、征信等银行主要业务范围。

(一)商业银行产品和服务的创新

商业银行传统的产品主要包括三种类型。第一种是核心产品，客户可以按照自己的意见和要求，把现有的金融产品进行改进，以满足客户的需求，此类产品具有经济方面的意义；第二种是基本产品，包括存款以及贷款等服务体系中的产品，是银行的最基本的组成部分；第三种是外延产品，属于三类产品中的优化业务，是针对那些存在问题的客户而开设的，帮助他们解决相应的难题。金融科技应用到金融产品开发中，使金融产品越来越趋向科技化，网上产品也越来越趋向虚拟化，用户操作方便，可以直接在第三方平台进行，节省了流程，提升了客户的商业体验。

长久以来，客户需要办理银行业务都需要在银行排队，耗时较长、效率低下、成本还高。金融科技把创新金融产品通过网络提供给客户，客户按提示操作，同时工作人员为客户提供在线服务，帮助客户顺利完成，既节省了资源，又大大地提升了工作效率。

(二)商业银行支付结算创新

商业银行在进行支付结算时，将云计算与支付结算相结合，不仅有效提升商业银行的服务能力，而且能够为大宗支付交易提供动态化的支持，并逐渐累积支付业务系统的承载能力。将大数据应用于支付清算行业可以有效分析用户交易的欺诈行为，在支付环节会产生大量的数据，商业银行借助大数据描绘客户的精准画像，并在此基础上进行深入分析。智能识别是人工智能在支付行业的主要应用，主要包括指纹识别和人脸识别，商业银行借用此技术保障支付的安全性及便捷性，避免欺诈客户和盗用客户身份信息等事件的发生。区块链技术具有不可篡改性，这一特点保证去中心化机制的建立，也为未来重构金融基础架构打下了基础。

三、金融科技助力商业银行创新模式建议

现阶段，我国金融科技在商业银行已经广泛应用，并取得了一定的成绩，但是发展的过程中仍然存在一些问题急需解决。

(一)借鉴国外先进经验，实现金融与科技的深度融合

最初的金融科技产品来源国外，目前我国金融科技与发达国家相比还存在明显的差距，如相关人员专业技术水平有待提高、科技与金融理念没有实现融合等。商业银行可以采取外聘专家或者派遣出国留学人员的方式进行经验交流学习，以提高

从业人员的全面业务水平。与此同时，更应该注重金融科技产品的本土化与国内金融环境的结合，开发出与我国国情相符的、本土所需的金融科技产品。政府部门应该高度配合，制定适合的政策及法律，推动相关产业的发展。

(二)从严制定行业规范，稳定金融发展环境

现阶段各种新技术及新产品层出不穷，推动了金融行业的快速发展。但是，金融创新产品的安全性问题仍亟待解决。在互联网飞速发展的当今时代，提高金融科技产品的安全性就显得尤为迫切，一旦某个环节出现漏洞，就会给银行乃至整个金融体系、经济体系带来巨大的损失，发生不可预估的金融危机。因此，商业银行在金融科技的运用过程中必须建立严格的行业规范，时刻警惕信息安全预警信号，一旦出现，应立即采取措施，把损失降到最低。

(三)加强联合跨界开发合作，提升技术水平

我国商业银行正逐步朝着多元化的方向发展，其中通过联合跨界开发合作，发挥各自优点、避免自身缺点，使商业银行的技术水平得到了极大提升。如中国建设银行在2017年与阿里巴巴进行深度合作，应用互联网技术于商业银行的业务领域，解决了传统业务的发展瓶颈，同时进一步升级了金融科技产品。其他商业银行也应充分借鉴建行经验，实现金融体系的整体跨越。