农村信用社“信改商”后农村金融服务功能保障研究

刘朝美 彝良县农村信用合作社

随着时代的进步和社会的飞速发展，很多农村信用社为了适应社会的需要，逐渐向农村商业银行转型，向当地的农村承包大户和一些中小型的企业提供金融方面的服务和支持。但是现实情况中，商业银行在发展的过程中并不能与小农经济相磨合，且发展目标与自身经营方向也出现了巨大的矛盾且没有得到更好的解决。因而应积极采取措施解决这类问题的产生，推进“三农”信用合作的顺利进行。

一、农村金融服务的作用

（一）在农业经济中作用巨大

目前的农村经济中，金融起到了很重要的作用，是联系城市经济和农村经济的桥梁渠道。金融经济的大力发展能够促进现代农业的快速发展，在其中起着举足轻重的作用。而农村金融服务在农业使用对于科技的发展和创新起到了推动作用，并将农业的基础建设和技术进行大力的推广。农村金融机构将获得的信贷资金用于农业建设当中，帮助低产农田进行积极的改造和基础设备的开发建设，增设更多的适合农业的金融产品信息，帮助农业现代化的进一步实现。

（二）农村金融服务为农业现代化提供资金支持

只有更多的资金在农业方面的支撑才能更好地实现农业现代化进程的脚步。如今农业金融方面要扩大自己的规模和范围，多元化全面地发展自己的格局，不断完善自身的体系和服务项目，在新农村建设的各个项目像基础设施建设、发展农业科技、农民知识培训中提供更多的资金支持，帮助农业现代化更快地发展和建设。

二、农商银行概况分析

在中国银监会的批准下，工商局为农商银行进行了实名注册，该银行是由企业法人按照相关法律、法规来发起的一种股份制机构，属于金融制机构的一种。在市级的城市中，它是首批得到批准的农商银行之一，发展到现在，农商银行已经成为网点覆盖最广的一个银行，它的主要任务是为“三农”、城乡发展统筹地区和中小型的企业提供金融服务。

三、农信社改制为农村商业银行后功能的变化情况

很多的国有的商业银行开始进行新的计划发展，对现代的金融服务进行改革。但是商业银行普遍规模过大，牵扯的工作人员十分复杂，采取委托第三方的办法，但是这种方式就造成了行政化的特点。在农村这种管理办法是没有办法活动实际效果的，也并不能满足“三农”信贷的发展需要。

当今社会的农村社改制越来越多的显现，许多银行在发展中都积极进行内部改革，由于农信社改革后的商业性质有所提升，农村原有的金融服务网点逐步撤销并开始产生并购的现象。由于某些农信社提供的金融服务类型单一，金融服务受到挑战，当今农村的金融市场出现空洞化，导致农信社在发展方向上出现偏差，在对“三农”提供资金支持的时候，服务对象集中在一些本身就经济实力充裕或者从事加工的企业，而对农业综合开发和产业化经营等基础项目却失去了支持力度。农信社改制为农业银行提供的主要功能体现在：

（一）改制环境

新世纪发展的影响，发展情况得到一定改善，城乡一体化速度进程加快，抓住了外部的机遇，又根据自己实际情况做出了科学的发展策略。在发展的过程中，能够积极发挥自身优势，使得内部经济情况得到一定改善，并且实现业务上的发展，但在这个过程，农信社也出现了一定的问题，问题主要集中在宏观层面上，所以需要管理者在战略的高度进行调整，在业务发展的过程中既需要对实际情况进行综合的分析判断，还要结合自己自身的特点，制定出科学合理、适宜的发展思路和策略，通过这样的手段才能达到满意的实施效果。由于处于特殊的地理位置上，战略位置很独特，它能够吸引很多股份制的商业银行在这里建立分行，并且能够吸引到外资银行设立分部机构。从另一个角度来说，金融环境复杂，客户资源竞争十分激烈，虽然农村信用历史悠久，有广范的覆盖面，客户基础广泛，但是它的业务品种单一，员工素质差别较大，这种情况想要长期的发展，需要吸取别人经验，走出自己的发展之路。

（二）改制动机

20 世纪开始，农信社开始使用市场化的手段，政府开始对其进行政策控制，并且实施改革，使得经营业务取得了一定的成效。并且农村的金融体系对“三农”政策具有重要的影响作用，在经济发展的带动下，农信社也需要进行改制活动来顺应经济发展。从深层次来看，农信社本身存在着一定的问题，比如管理制度、成员结构、法人管理方面仍然与其他的金融机构相比有一定的差距，这是需要农信社根据自身的特色积极的谋求发展之路，要考虑到外部的宏观环境对当地金融改革所产生的影响。由于受到经济发展状况和其他因素的影响，农信社都进行了一定的改制。经过信改商之后，商业可持续发展能力提升，由于受到外部制度变迁的影响，农商银行自身发展的能力、可持续的能力和经营安全性都获得了一定程度的提高，因而改制对农商银行的影响是大都是积极正面的。但在“三农”问题上新改善后的农村商业银行则出现了一定的滞后，其原因是农商银行降低对地区象征企业的扶持力度，并且使农户贷款的负增长情况出现了改善。同时这种改制对该地方大型乡镇企业的发展和工商业的发展，提供了更多的资金保障。

四、小结

因为贷款的风险比较高。我国比较落后的信用环境和“三农”发展的落后形势，都会影响商业银行对于农业贷款的看法。因而应该采取积极地措施来解决，要制定出科学合理、适宜的发展思路和策略，挖掘隐藏的客户资源，从而促进农村金融的发展。