利率市场化下提高银行经济效益的措施

梁罗诗琪

摘 要：在利率市场化进程中，银行盈利结构、盈利方式发生了较大的变化。传统以利息获得利润的方式也逐步扩展至利息与非利息结合的盈利模式。基于此，为进一步提高银行经济效益，本文以利率市场化对银行经济效益的影响为入手点，阐述了利率市场化下银行管理现状。并对利率市场化下银行经济效益提升路径进行了简单的分析。

关键词：利率市场化  银行  经济效益

在我国社会经济的高速发展的背景下，金融市场内部环境发生了较大的变化，各银行为了提高自身经济效益，不断的在金融市场中探究。并跟随金融市场变化对内部管理模式进行了改革优化，不同类型的理财产品不断涌现，在一定程度上为银行各类业务经济效益提升提供了依据。而在传统商业银行向服务型金融机构转型的背景下，当前存款利率市场化不断深化，对银行理财业务造成了较大的冲击。据此，探究下一阶段银行如何定位发展，提高经济效益，就成为银行重点关注的课题。

一、利率市场化对银行经济效益的影响

利率市场化下，各银行设置了不同的利率。通过对利率进行适当调整，可以吸引用户在本银行存储资金。同时用户可以通过对比各银行利率，优先选择利率较高的银行，对银行储蓄业务开展造成了较大的压力。

二、利率市场化下银行管理现状及问题

（一）缺乏精细化管理意识

现阶段银行领导层多为营销、信贷业务专业，对现代财务管理工作缺乏正确的认知。也没有根据银行规模及产品特色，设定精细化管理模式，制约了整体银行经济效益的提升。

（二）中间业务拓展缺乏科学性

随着银行整体盈利体系中非利息成分占比增加，银行多元化运营形式逐步实现。但是在中间类型业务开展过程中，多数银行并没有制定完善的中间业务开展方案，也无法有效控制中间业务开展阶段出现的风险，抑制了中间业务利润空间。

（三）内部经营结构及资源配置模式不完善

在利润市场化背景下，我国传统银行管理手段及工具明显落后于国外股份制商业银行。特别是宏观经济的影响，导致金融机构重规模、重数量、轻质量、轻管理理念逐步凸显。上述理念的长时间存在，导致银行运营期间流动性风险逐步增加，严重影响了总体经济效益。

三、利率市场化下提高银行经济效益的措施

（一）树立精细化管理理念

精细化管理理念的建立，可以保证利率市场化下银行内部经济资源的充分利用，进而提高银行经济效益。

首先，银行应依据精准营销的原则，正确定位目标客户。同时根据目标客户需要，完善内部利率定价政策及业务产品，真正实现主动定价及差异化产品营销，为以效益为中心的财务管理理念的充分贯彻落实提供依据。如银行可对住房按揭贷款、扶贫贷款、申请差异化定价存款等低收益存贷款产品绩效计件价格进行下调。并要求客户经理加大高效益存贷款产品的营销力度，以保证整体经济资源配置达到最佳。

其次，在财务管理阶段，银行应转变现有财务核算模式。依据精细化管理原则，督促内部人员逐步学习现代财务管理知识及管理会计理念，在内部逐步形成扁平化管理体系。同时利用全过程动态控制模式代替事后静态核算方式，进一步提高经济资源配置效率。如针对不同期限及不同类型的存贷款产品，银行可设定不同的FTP价格。直接展现业务条线及很吵闹条线、部门条线，为盈利模式的精细化运营提供依据。

最后，针对利率市场化下银行流动性风险增加情况，银行应在合理错配资产及负债的基础上，定期填写利率重新定价风险评估表。对年化收益进行集中分析。并依据分析结果，对现阶段银行相关资产及负债到期期限进行适当调整。如某银行2018年02月净值型理财产品平均年化收益达到4.910%，随后持续下跌，直至2018年12月份，平均预期收益率下跌至4.20%。依据上述分析结果，该银行应下调相关资产及负债到期期间，以保证未来到期资产、负债现金流的有效控制。同时考虑到宏观经济形势、突发事件、政策变化对内部流动性资金造成的不利影响，银行可利用流动性压力测试的方式，借鉴同类型银行做法。结合现阶段宏观经济形势及金融行业发展实际情况，以自身经营阶段某日金融数据为依据，每间隔一定时期对同业存款规模下降、潜在存款流失、到期贷款未按期偿还等压力数据进行流动性测试。必要情况下，银行可以将期限缺口、现金流量进行有机整合，对现有储存贷款业务进行分析。了解不同压力情境下现有储存贷款业务中现金流动程度，以便设定对应的业务风险解决方案，从根本上降低银行储存贷款业务流动性风险发生概率。

（二）构建科学的中间业务拓展方案

为了在利率市场化背景下获得新的经济效益增长点，银行首先应以中间隐藏业务开发为阶段重要任务。结合自身发展需求，全方位分析客户需求。依托现有资源，结合市场发展前景，构建具有自身特色的业务模式。

其次，虽然中间业务在开发应用阶段受市场环境影响不大，但是在中间业务开发阶段不可避免的会出现风险。因此，银行应依据全方位风险管控理念，对各项业务操作环节及其与其他项目运行间联系进行深入分析。

最后，在中间业务开发过程中，人才发挥着至关重要的作用。因此，银行应加强内部人才管理。结合中间业务开发需要，引入专门设备，并对内部人员进行培训教育。同时构建完善的激励制度，明确中间业务开发环境内部人员工作责任，保证中间业务开发过程顺利进行。

（三）完善内部经营结构及资源配置模式

一方面，依据现阶段利率市场化发展情况，银行应对内部业务体系及结构进行适当改革。即以当地政府部门合作，以农村为重点，依托国家相关部门颁发的各种优惠政策，在县镇地区设置营业网点。

另一方面，利率市场化下政府对银行贷款利率逐步缩小，因此，银行应摒弃以往以国有企业或大型集团企业为目标的贷款模块。而是以融资难度较大的微型企业或民营企业为新的贷款业务服务目标，与银行业监督管理委员会合作，构建纯民资发起风险自担金融平台。同时根据市场需求，对具有一定发展潜力中小型企业提供贷款优惠。

四、结束语

综上所述，利率市场化背景下，银行储蓄业务形式、贷款业务模式发生了较大的变化，行业间竞争压力也不断增加。据此，为提高银行经济效益，银行管理者应以利率市场化为切入点，依据财务细化管理理念。以客户为中心，以金融市场为导向，调整现阶段银行内部经营结构及资源配置模式，逐步创新服务方式，提升自身金融服务水平，为经济效益的最大化提供依据。

參考文献：

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