互联网金融背景下的普惠金融发展探析

廖春萍

我国经济在不断发展，科学技术在不断进步，我国金融必须抓住机遇迅速发展。和互联网的结合是更搞笑的金融五福策略。普惠金融作为新兴金融模式，具有便捷、开放和包容的特色，因此普惠金融需要结合互联网特色解决自身问题。本文分析普惠金融的内涵以及存在的问题，并作出策略研究。

一、前言

互联网金融是一个基于信息技术发展的新型金融发展模式，在目前的金融环境下，传统金融模式已经有了很大改变。金融服务需要深化金融理念，在普惠金融中开创新的创新方式，对互联网金融环境做出适合的金融改革，拓展发挥在那渠道、促进金融水平提升。

二、惠普金融简介

作为一种新型的金融产品，普惠金融涵盖了大众性以及普及性等多种性质。

（一）惠普金融的内涵

所谓金融领域内的一个重要名词，惠普金融有两个定义。首先，它是指对组织和人提供公平的金融服务和金融产品。也就是部分每一个人的人格特色和行为特征，都会予以一定程度的金融服务。另一方面，它也可以是传统的金融机构以外的中小型企业提供金融服务。相较于大型金融机构来说，惠普金融是更偏向于大众的金融。在全国的金融机构中，这种金融服务的对象都是收入比较低的群体。想要进行社会整体发展，需要促进国家金融的活力。而金融并不一定要限制于大型机构，收入较低的群体也可以加入进来。

（二）惠普金融的意义

惠普金融面向社会群众，为社会群众提供良好的金融服务。这种金融形势可以为社会提供良好的金融服务。在进行金融服务过程中，不同社会阶层在金融方面的需求是完全不同的。中老年群体、残疾人、体积低收入群体，他们本身是需要不同的金融服务的。因为经济水平和需求也不尽相同，因此普惠金融往往会面向社会群体进行覆盖，将平等的金融服务面向整个社会群体。在目前的状况下，这种服务可以让弱势群体得到更好的金融服务。

（三）惠普金融的特色

与传统的金融服务相比，这种金融服务具有一定特色。首先是服务操作快捷，因为惠普金融对于用户的要求并不高，用户并不必须在金融机构中，只要借助互联网进行服务和产品的购买就可以，通过申请可以立刻获得金融服务。其次这种服务覆盖范围比较广，普通用户也可以享受到互联网金融服务。真正做到普及大众。

三、基于互联网环境普惠金融在发展中存在的不足

在目前的发展状况下，这种金融发展模式依然存在很多不足，这也导致了实际金融服务中出现了多种缺陷。

（一）普及率有待提高

在目前的金融环境下，这种普惠金融产品的普及率并不高。即便在互联网金融的支持下，这种服务发展的速度加快，技术性战略也稳步前进，但是显而易见，它的普及程度并不高。在很多金融环境中，大众并不认可这种模式。造成这种现象的原因大致有两个。首先是网络安全问题，因为在互联网发展过程中，还是存在很多漏洞，金融服务与群众的经济利益息息相关，网络漏洞很有可能会造成信息窃取、信息盗窃以及诈骗等安全检查。在很大程度上，这种服务很难取得公众的信任。由于网络金融服务很难让群众获得足够的安全感和信任感，所以在普通大众中，使用的频率并不高。同时，因为普惠金融面向的群体更多的贫困和低收入的群体，但是这部分群体并不能熟练操作网络金融，所以普及率会大打折扣。

（二）信用评估系统效率较低

网络金融高速发展的当下，信用评估系统非常重要。金融领域对于信用的要求非常高，只有具备良好的信用条件，才会有客户愿意去投资。网络金融运行主要依靠的是客户的网络信息，在进行业务运行过程前，金融机构必须对客户的信用资质进行审核，通过搜集客户的网络信息来做出判断。科学的判断会帮助金融机构确定合适的客户，从而为他们提供相应的服务。但是在目前的金融环境下，客户信息搜集的渠道和方式存在差异，这也就导致了金融机构不能得到更多的数据和信息。金融机构之间不能进行信息共享，客户资源也无法分享。这样会导致平台无法做出正确的判断从而对金融机构的正常运行带来隐患。现阶段中，客户信息实现共享还存在很大阻碍，这在很大程度上影响了客户信息的准确判断。当然在金融系统中还存在其他问题，这些问题本身对系统都造成威胁，影响了系统安全性。

（三）监管机制不够完善

互联网金融中，网络金融监管工作关系到了系统工作的连续性和稳定性。但是网络金融发展的速度并不快，最大体现就在于监管机制不够完善。在金融产品创新过程中，普惠金融的监管难以与传统金融相抗衡。缺少必要的科学的法律体制支撑、缺少严格的监管机制、缺少证监会等监管部门，所以就导致了管理内容不够清晰的问题。目前的金融监管还存在滞后性问题，影响到了产品功能的发挥。

四、互联网金融背景下的普惠金融发展策略

面对以上存在的问题，金融机构需要做好相应改善，才能实现普惠金融的正常发展。

（一） 创造健康的发展环境

建立良好的信息共享体系，可以减少金融服务过程中的很多风险。在目前的信息化时代，信息分享仍旧存在问题，很多投资者在进行投资之前需要获得充分的信息从而做出正确的决定。因此建立科学的信息共享体系就非常重要。首先，需要对信息平台披露的内容进行规范，在进行信息评估过程中，需要采取严格的打分方式对信息进行评估，为投资者提供充分的信息，从而建构完善的信息监控体系。另外，相关管理机构需要对信息披露做好监管工作，很多监管人员的素质并不能完全保证，为此需要在监管工作中做好严格监管，提升监管工作效率，减少金融服务的问题。当然，在进行惠普金融发展过程中，还需要根据互联网形势进行合理改变，在第三方支付方面，需要促进市场的规范。积极创造新型的金融产品，同时积极提供良好的政策环境。

（二）促进产品普及型

惠普金融最大的目的就是让更多普通人可以获得金融产品服务。目前做好产品普及的主要方式就是扩大公众和产品的接触性，大众需要对金融产品有更多了解和接触，提升大众对于这类产品的兴趣，让大家积极主动参与进来。从而提升产品的普及度。同时，东西需要对产品进行优化，根据受众的需求做出适当改变。这种服务是一种新型服务，因此需要做好相关宣传，首先就是要减少人们对他对的顾虑和误解，积极展开宣传，引导人们对这种产品进行深入了解。在不同人群中推广，让更多的人有机会试用这种产品。

（三）促进信息共享

普惠金融需要对相关信息进行共享，减少金融发展中的问题，需要从信息的公開化做起。目前互联网金融中需要科学评估相关信息，让金融服务者可以获得更为全面和准确的信息，对用户信息的真实性进行判断，从而做出正确决定。

五、结语

终上所述，目前我国经济社会在不断发展，普惠金融作为一种新型金融产品，对于大众金融服务完善有重要意义。加快互联网服务与金融的结合，可以促进金融服务的普及。面对现在存在的普惠金融中的问题，国家需要完善相关制度，促进产品的普及、做好产品设计、完善监管体系等。促进金融行业的整体发展。（作者单位：广东工程职业技术学院）