浅谈互联网金融对商业银行的影响

杨芷熠

摘要：目前，互联网金融在我国迅速发展，其对商业银行各个方面的影响越来越明显。本文从互联网金融对商业银行各个方面的影响进行分析，并提出相应的对策。探寻互联网金融背景下商业银行的发展途径。

关键词：互联网金融;商业银行;互联网

一、我国互联网金融的发展现状

互联网金融是指传统的金融机构与相关互联网企业利用现代互联网技术实现资金融通、支付、和信息中介服务的一种新型金融业务模式。互联网金融兴起于美国，我国的互联网金融发展速度也十分迅猛。

目前我国的互联网金融的类型众多，大致可分为以下几类。互联网货币，互联网货币在其特定的领域可充当货币的角色，可实现物品的交换。互联网金融电子商务公司，目前中国有不少电子商务类型的公司，如淘宝、京东、苏宁易购等。这些公司的存在极大的推进了我国互联网经济的发展。互联网金融管理工具类公司，这类公司可以为不同需求的客户提供不同类别的管理工具，比如理财软件等。互联网金融技术类公司，这类公司是为互联网金融模式提供核心的技术支持，可以说是互联网金融的基础。互联网金融的发展已经给中国经济乃至世界经济带来了持续深远的影响。

二、互联网金融对商业银行的影响

支付领域。商业银行在建立之初，支付领域就是他的主打业务。支付领域也是商业银行各项业务的基础。银行的客户将可支配收入存入银行，商业银行才会有足够的资金和能力去发放贷款。换言之，支付领域是商业银行存活的基本保证。但是互联网金融的出现使得商业银行这一传统业务受到威胁。互联网金融的支付领域主要是第三方支付系统。我国第三方支付系统数量之多，种类之广，使得第三方支付系统占据了我国大部分的市场份额。支付宝就是一个典型代表。互联网金融在存款业务与银行进行竞争。数据显示，自余额宝上线后，对传统商业银行的负债业务有一定的影响。16家上市商业银行2014年三季报和2014年半年报显示存款总额减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。可见互联网金融的发展直接导致商业银行的存款大量流失。使得商业银行资产负债表中的负债缩水。这也直接影响了商业银行的信贷业务。而商业银行为了吸引更多的存款，银行往往會通过抬高利息的方式，同时导致企业筹资成本进一步提高。

信贷方面。贷款的发放是我国商业银行最主要的盈利方式之一。互联网金融的迅速发展也使得较多互联网信贷产品的出现。比如众筹和p2p等。这类产品虽然风险大，但是具有收益高，成本低等特点。并且解决了中小企业及个人借钱难的问题。弥补了传统金融业不具有惠普性的这一缺陷。互联网金融信贷产品所具有的这些特点，使得其在传统金融行业中脱颖而出，更易获得人们青睐。使得传统商业银行的信贷领域受到不小的影响。互联网金融在信贷领域与银行进行竞争。金融市场发展于监督制度的不完善，给互联网金融留下了发展的空间。在传统金融模式下，中小微企业筹资成本高，贷款难。互联网金融在各方面可以更好地满足小微企业的需求。

互联网金融的发展使得银行信贷渠道的作用将被分流。在商业银行资产负债表中，资产构成中的贷款大数额的减少。目前互联网金融贷款平台贷款规模已高达8278.19亿元。随着互联网金融的发展，商业银行的贷款将资产进一步减少。

中介领域。例如阿里巴巴旗下余额宝，凭借其额度比活期存款大，稳定性较高，收益不低等优点，被广泛接受。对传统商业银行的活期存款业务带来了巨大的打击。互联网金融在中介领域的主要优点是成本低并且降低了信息不对称性。互联网金融并不需要依赖于实体网点，大部分可以线上办公。大大降低了成本。互联网的发展使得金融交易双方更大程度进行信息互换。减少了信息不对称性。

三、商业银行可采取的对策

（一）自身优化转型

商业银行可以从金融理念以及金融安全等方面进行自身的转型优化。深入了解互联网金融产生的原因和发展的必然性，与自身的金融模式相对比，找出相同点和不同点，以市场为导向，提升服务与产品质量，建立更优，创新的金融模式。其次，金融市场的监督机制的不完善是传统商业银行发展的一大阻碍。与互联网金融相比，传统的商业银行一个天然的优势是有线下实体网点。这对商业银行而言既是劣势也是优势。实体网点虽然大大增加了成本，但从金融安全这方面考虑，却是一个有利的保障。这是传统商业银行与互联网金融相比的一大优势。互联网金融因发展时间较短，相关的法律法规还没有完全建立，目前有较大的安全风险。传统商业银行可以抓住这一差异点使其处于有利的竞争地位中。

（二）加强与互联网金融的合作

互联网金融与传统金融模式并不是相斥的。完全可以融合发展，共谋生路。金融行业的互联网化与互联网行业的金融化需要相互深度融合，互联网化己是大势所趋。商业银行应加强技术和产品合作，吸取“互联网+”的优势和便利，在融资理财等传统金融服务的基础上，集物流、信息流、资金流为一体，整合而成的银行电子综合平台。紧跟时代的步伐，共同谋求更好更快发展。目前，商业银行应加快传统业务与互联网结合的办理进程。其次应加快相关金融产品的研发。建设与银行产品服务高度契合的互联网生态体系。

参考文献：

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