疫情期间银行做好金融服务的实践与思考

高钰青

[摘要]本次新冠疫情的爆发和扩散对社会生产生活秩序和宏观经济形势产生了极大的影响，这对金融系统的有序运行带来一定挑战。疫情发生后各银行快速投入到疫情防控的工作中，多措并举切实强化金融支持，筑牢金融生命线。文章最后提出银行机构在今后的发展中要积极打造多方位线上服务，以金融科技推动疫情防控和经济社会发展的统筹兼顾。

[关键词]新冠疫情;金融服务;银行发展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.26.

1 疫情对我国带来的影响

2020年，新型冠状病毒引发的疫情迅速在全国蔓延，多个省市延长春节假期。交通管制、商业停滞与人口流动限制使得投资、消费、出口都受到明显波及，特别是餐饮、运输、旅游、电影等服务型产业收到很大冲击。制造业、房地产、基建投资在短期内也基本停滞。区域封闭和企业停工停产造成运输成本上升，企业流动性告急、盈利能力下降，居民可支配收入减少，在一定程度上推高了债务违约率和银行不良资产率。

疫情虽然对中国经濟长期向好的大趋势不产生颠覆性影响，但一、二季度经济将面临一定的冲击，行业洗牌在所难免，这对金融系统的有序运行也同样带来了不小的挑战。面对当前情况，各银行快速投入到疫情防控的工作之中，力争在疫情防控的关键时期，紧跟“一手抓防疫、一手抓服务”的政策要求，牢记服务宗旨，践行初心使命，多措并举切实强化金融支持，为防疫抗疫工作筑牢金融生命线。

2 疫情中银行机构采取的措施

2.1  提供专项融资，确保高效抗疫

保证物质供应充足是疫情防控的关键，新冠疫情后各银行主动与医院、医疗、生物制药及医疗器械制造等企业对接，充分了解企业疫情防控中的资金及信贷需求，加大对疫情防控企业的信贷支持力度，根据企业需求合理增加授信。各银行通过成立疫情防控专项授信小组，建立应急审批快速通道，全面简化业务办理流程，提高信贷业务的审批效率，全力保障了防控疫情信贷资金快速到位。与此同时各个银行积极响应中国人民银行《关于发放专项再贷款支持防控新型冠状病毒感染的肺炎疫情有关事项的通知》，以广覆盖、早扶持为目标，快速主动摸排防疫抗疫企业状况，积极部署落实将专项再贷款投放给在疫情中遇到困难的企业，有效满足防疫抗疫企业在疫情中的资金需求，为企业有序复工复产提供快捷、高效、低成本的金融支持。

疫情期间厦门国际银行“战疫金融信贷支持绿色通道”精准对接了与防疫抗疫相关的药品生产、采购、销售和民生保障的授信项目，并实行清单制管理，予以清单企业“最优先级”的绿色通道和“快批快贷”的专项支持。首批“战疫金融”信贷项目已对接并正在办理的客户超过70户，授信额度超过60亿元，已合计实现放款近9亿元。厦门某生物工程公司因生产抗疫检测产品，被列入国家抗疫重点支持清单，厦门国际银行珠海分行获悉情况后第一时间与企业取得联系，积极主动通过“战疫金融信贷支持绿色通道”为其提供资金支持及融资优惠利率，专项用于防疫抗疫医疗物资的生产，仅耗时4个工作日就为企业提供信贷融资1000万元，帮助企业减轻了采购原材料的资金压力。

2.2  开展联防联控，提供便捷服务

在此次疫情以来，各银行坚持在疫情期间“离行不离岗，服务不打烊”，坚持“线下服务保安全，线上服务更便捷”，线下为客户提供安全的办理环境、高效的服务质量，线上通过平台工具引导客户自助办理，满足客户足不出户的金融服务需求。另外通过手机银行中新推出的疫情服务专区，还为客户提供了丰富便捷的生活服务，比如生活缴费、果蔬到家、在校教育等，努力将疫情防护和各项金融服务工作落到实处，筑牢金融防疫城墙。

甘肃银行在疫情期间发起“手机网银更加方便，如无必要少去网点”的号召，运用微信公众号、每日头条等渠道宣传各类服务及办理流程，引导客户使用手机银行、96666客服服务热线、微信公众号等线上渠道自助办理业务，还通过线上系统为社会公众提供7*24小时不间断金融服务。对于无法通过自助渠道办理的业务，甘肃银行实行特定网点轮流营业，确保每个片区均有网点能够为客户提供金融服务，营业期间每隔2小时对业务办理区、客户等候区、自助服务设备等公共设施进行灭菌消毒，确保服务环境的卫生、安全。

2.3 减免费率贷款展期，助力企业渡过难关

目前此次新冠疫情造成社会普遍延迟复工，企业产能无法释放，流动性压力骤然加剧，尤其是部分依赖现金流的中小企业，疫情导致的延期复工可能致使这些企业无法如期还款，出现逾期及欠息的情况。针对以上状况各银行多措并举帮助企业降低成本、渡过难关：一是适度调整还款期，缩短企业短期还款压力。二是通过办理续贷，解除企业资金周转难题。三是适当下调贷款利率，降低企业资金成本负担。对于受疫情冲击严重的小微企业，各银行以内部资金转移定价为基础，将成本分摊和收益分享理念相结合，提高企业贷款内部资金转移价格优惠力度。对于受疫情影响严重的其他企业，银行从各企业的实际情况出发，采取差异化优惠利率的方式给予企业帮助，切实保障金融绿色生命通道的高速运转。

利辛农商银行在疫情发生以来，推出多项暖企助企措施帮助企业抗击疫情渡过难关。一方面利辛农商银行通过下调贷款利率，帮助企业减少融资成本。另一方面利辛农商银行采用“一户一策”的方式来达到金融专项支持的目的，结合企业实际情况实行贷款利率下调至基准或基准以下，积极为企业解难纾困。对于受疫情影响确实存在还款困难的企业，利辛银行不断优化还款措施，采用延长还款期限、调整还款方式、适当追加授信额度、变更分期还款计划、减免拖欠本金罚息等方式为企业抗击疫情提供了强有力的金融支持。

3 疫情后银行优化金融服务的建议

疫情发生以来各银行紧密围绕各级政府和监管部门的正确部署，为金融支持疫情防控工作提供了低成本、普惠性的金融支持。各银行在今后的发展中要在保障基础金融服务的同时，积极打造多方位线上服务，更好地满足企业和群众多样化的金融需求，以金融科技推动疫情防控和经济社会发展的统筹兼顾。

3.1 加快数字化转型，提升在线服务能力

疫情期间非接触式、数字化的银行金融服务正在发挥极大的效用，银保监会也曾两次发文，鼓励银行积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，大力推广使用线上服务，提升服务安全性和便捷性，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理银行业务。在中国经济数字化转型的进程中，各银行应不断完善线上全方位金融服务的种类及流程，在已有线上金融服务的基础上，加快科技化、数字化转型的步伐，开发出更多服务类型，不断优化服务流程，让客户足不出户就可以完成业务办理需求。2019年10月公布的《中國商业银行数字化转型调查研究报告》也指出，面对当前银行数字化转型的时代趋势，各银行机构要根据自身所处的发展阶段及业务发展实际来制定战略，积极地因对金融数字化转型，因地制宜的及时做出调整。

3.2 推进区块链建设，创新信贷服务模式

在统筹推进疫情防控和经济社会发展的过程中，加强区块链建设成为银行发展的重要一环，国家也多次提出“把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展”的战略发展号召。各银行可以通过开发基于区块链的智能合约为信贷业务开辟更多模式。以个人贷款为例，客户在网上填写贷款申请，商业银行借助区块链技术进行审贷，根据数据的深入挖掘分析判断客户资产及信用状况，若符合设定的贷款条件，则触发智能合约，进入信用评级阶段，反之提示客户无法办理。在信用评级阶段，利用区块链征信系统引入客户数据指标，根据评级模型自动生成的评级结果确定贷款金额，再通过智能合约自动完成支付到账。贷后管理中，贷款的流向和用途通过区块链进行实时记录，一旦发生违约情况将会立即触发风险预警，并记录客户违约信息，为贷后管理提供强力的支持。传统商业银行通过自身规模优势及长期积累的客源优势，把智能合约嵌入贷款业务中可以大幅提高自动化服务水平，降低贷款人工成本，提高效率。因此各银行应进一步加强区块链技术应用创新，探索拓展区块链可搭载的贸易金融、供应链金融业务场景，完善业务功能，提高业务处理效率，使区块链技术更好地服务贸易金融和实体经济。

3.3 提升金融科技水平，助力金融风险防范

金融风险具有隐蔽性、突发性、交叉性、破坏性等特征，传统的金融风险管理依靠经验及低频数据来判断，得到的结果欠缺实时准确性，而使用金融科技可大幅度帮助银行提高甄别金融风险的效率及准确性。目前大数据和人工智能是将金融科技赋能于银行服务的有效方式，大数据技术扩大了金融风险管理的覆盖面，人工智能提高了金融风险管理的准确性。在实际应用上，首先通过大数据对客户的金融需求和金融行为进行搜集整理，再运用人工智能技术给客户进行高精度画像，然后根据画像通过贝叶斯、罗辑回归、SVM、深度神经网络等方法架构的金融风险分析框架分析客户可能带来的金融风险，最后根据分析结果有针对性的开展金融服务防范金融风险，使金融交易活动更准确可控。因此提升金融科技水平，做好科技转型也将继续成为未来银行发展的趋势。

参考文献：

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谷政，石岿然.金融科技助力防控金融风险研究[J].审计与经济研究，2020（3）：1-3