试论互联网金融背景下的小额信贷发展

2020-11-03 05:43邹博阳
财经界·中旬刊 2020年10期
关键词:小额信贷互联网金融方案

邹博阳

摘 要:随着市场经济的发展,资本发展越来越成为经济发展的重中之重,互联网时代,小额信贷发展迅速,企业为了实现比较长远的发展,就需要有充足的周转资金,然而,现实生活中很多企业都是缺乏足够的资金支持,没有现金流作为支撑,往往选择信贷来满足自身发展的需求,在互联网金融时代,小额信贷能够解决大众资金暂时短缺的问题。小额信贷给人们的生活带来便利,却也有着比较多的隐患,需要认识了解解决好小额信贷发展中的弊端,营造比较良好的信贷环境。

关键词:互联网金融  小额信贷  方案

一、互联网金融模式下小额信贷的优势

(一)平台支撑,数据运行具有普适性

在互联网平台上,基于相关数据库,汇集了众多的业务模式,适应于当代青年的生活方式和生活特点,被一些银行忽视的小微企业和客户开始显露,在互联网的针对性金融服务中得到了认可,通过对消费者大数据分析,找到了比较个性化的服务。

(二)工作效率高,竞争理念强

不同于传统的金融模式,互联网金融模式下主要是基于强大的计算机技术,业务处理速度明显加快,程序也变得更加标准,效率进一步提升,互联网金融突破了时间和空间的限制,资金来源广泛,客户基础比较广,小微企业潜在客户还是十分多的,手续简便,服务成本低,资源配置效率高。

(三)融合现代科技,潜力巨大

互联网金融主要是依托比较潜在的经营理加入了现代服务业,避免了信息不对称,为客户申请贷款的时间用时比较短,审批成本和时间也大大缩短,消费者市场比较大,潜力无限。

二、互联网金融存在的问题

(一)风险管理机制不够完善

在小额信贷风险管理过程中,风险来源比较广,最主要的还是两个方面,一个是贷款者本身的信用,一个是贷款平台的可信度,在这些小额信贷的风险中,大部分是道德风险受到考验,风险管理机制没有完善,控制措施比较弱,运营成本增大,波及到金融业等多个方面,我国缺乏对诚信和道德风险的约束,教育缺失,惩罚措施不够严格,导致风险频发,事故频发,这会给贷款者带来一定的损失,造成安全问题泄露。

(二)政策前景不明,加重风险

在目前关于我国的小额信贷法律法规比较少,有效监督机制比较少,这也导致民间非法集资现象比较严重,小额信贷公司向民众集资,又用公司的名义房贷,这样虽然方便了一部分群体,还是被外部定义为非法集资。因此,发展小额信贷需要十分谨慎,要和商业银行进行竞争,同时不能破坏相应的法规。相比于正规金融机构,小额信贷公司的宣传力度有限,宣传存在很多的问题,还有很多甚至在夸大,导致恶心竞争,不知不觉就会丧失很多投资者。

三、互联网金融背景下小额信贷的发展之路

(一)完善相关法律监管体系

目前,小额信贷最主要的问题是缺少法律的监管,法律体系没有建立,与传统的金融机构不同,互联网金融监管部门在法律上必须明确,要注重具体的经营方式和经营范围,对从业者的资格进行评估,明确小额信贷公司的责任和相关义务,避免假大空的宣传手段,避免恶心竞争,为了避免公众信息资源被泄露,要建立资源认证制度,对不同部门进行监管,注重分层次管理,还需要通过一定的传播媒介来对金融产品知识进行培训,要加大个人诚信的宣传,加大违背道德风险的惩罚力度,加强公众防范意识。

(二)拓展融资渠道,保障资金供给

在法律上面要进一步提高监管效果,注重对小额信貸融资产生信任,在传统的小额信贷基础上,形成新的金融衍生品,尝试贷款批发业务,注重解决小微企业和中低收入阶层的融资难问题,灵活运用多种投资模式和融资模式,通过评估机构进行风险评估,与商业银行进行合作,通过保险公司加以担保,注重产品销售和资金回流。

(三)创建风险分散的新机制

目前小额信贷的主要方式是借贷人承担相关风险,平台不承担风险,只是起到一个中介的作用,和之前互联网为平台的小额现代理念不同,如果风险完全是由借贷人承担,则会降低投资人的积极性,互联网平台安全隐患比较多,运营成本也会相应的增加,如果能够降低借贷人的风险系数,让保险费用在承受范围之内,就能够促进小额信贷的健康发展,将小额信贷与宝箱系统有机结合,保证小额信贷有序进行,形成可持续发展的局面。

(四)促进区域均衡化发展

在小额信贷市场下,地区均衡发展管理成本比较高,收入比较低。尤其是一些经济不够发达的地区,加强小额信贷的宣传是十分有必要的,要加大国有银行对小额信贷的支持力度,鼓励东部沿海地区的发展,鼓励跨省投资,政府还要给与一定的政策支持,加大企业信誉度支持,通过多种方式来境地奉献,还可以通过小额信贷公司对当地经济发展助力,挖掘不同地区的经济潜力,在不断发展的过程中,要扩大小额贷公司对当地经济发展的作用,扩大小额地区的经济规模,保证小额信贷的均衡发展。

(五)加强人才队伍建设,提高行业自律

在小额信贷企业,要注重人才的招聘和培养,用多样方式来吸引人才,建立比较完善的培训机制,提高业务人员的业务水平,避免由于人员管理问题引起的管理风险,行业要具备比较严格的规范制度,具备了相关从业资格的人才能够从事相关的信贷工作。在互联网背景下,小额信贷企业主要是依托互联网金融平台实现业务开展,信贷企业需要承担信贷风险,因此,行业需要加强行业自律。

四、结束语

在互联网金融时代,小额信贷产品已经成为大势所趋,在我国消费观念的转变下,小额信贷业务增长比较迅速,但还是有很多不足,要对发展过程中的不足进行优化,规避风险,实现小额信贷的长远发展,制定优化措施,为小额信贷的发展提供一定的参考依据。

参考文献

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