我国网络金融监管问题及对策研究

苏笑天

兰州大学 经济学院，甘肃 兰州 730020

随着社会的快速发展，我国经济发展已进入新常态[1-3]。网络金融是现代市场经济的核心。网络金融（e-finance），从狭义层面即在国际互联网上开展的金融业务；从广义层面即依托于电子层面的所有金融活动的总称。正如习近平总书记指出的“新常态也面临新问题”，随着我国金融市场的不断发展，网络金融的发展显而易见，但网络金融在发展中存在的问题也不可忽视。

一、我国网络金融存在的问题

（一）网络金融风险防范体系不够健全

随着时代的发展，线上支付以及互联网理财等新的金融形式逐步活跃在人们的日常经济消费中，但随之而来的互联网金融骗局也逐渐增多，如理财、电信、股票、贷款、区块链、基金、信用卡等各种类型的骗局及非法集资行为层出不穷，而且这些诈骗手段的传播速度令人震惊，其恶劣影响范围广泛。分析其原因：一方面是广大网民自身安全防范意识不够；另一方面则是互联网本身的金融风险防范体系不够健全。

（二）网络金融监管力度不够

我国互联网金融行业在金融界兴起的时间较短，在具体的操作过程中不断出现了许多新问题，监管层面虽然做了大量的努力，但针对相应的风险还未出台有力的应对措施。例如：现阶段网络借贷业务的门槛非常低，而金融机构的准入门槛、行业标准、相应的监管机构尚不明确，这在很大程度上制约了网络金融的发展。

（三）宣传过度

基于“普惠性、数字化、便利化”等特点，网络金融业发展迅速，并以较快的速度占有了一定比例的市场。但也有一些互联网公司为更快的抢占市场、吸引更多的用户而以自身“收益率更高、风险更低”为由进行过度宣传，然而其产品的真实收益是否能够真正达到其承诺的投资收益率，答案不尽相同。一些没有达到其承诺的投资收益率的互联网公司往往由自身倒贴给用户，这种不恰当的做法显然为互联网金融产品带来了较高风险。

（四）网络金融人才匮乏

不论是哪个行业，人才是真正的核心竞争力。近年来，网络金融发展速度较快，相对而言，网络金融人才培养速度较慢，导致网络金融人才无法满足行业发展。另外，网络金融业务不仅需要业务人员拥有扎实的计算机知识，更应该是金融专业的业务能手，但实际上真正懂计算机和金融专业知识的优秀专业人才是比较匮乏的。

二、促进我国网络金融发展的对策

（一）进一步健全网络金融风险防控体系建设

在大数据、信息化的时代，随着互联网技术与金融业务的深度融合，应进一步健全网络金融风险防控体系建设。具体可从以下几方面着手：一是在互联网金融系统的建设过程中，要确保用户个人信息的安全性。二是进一步加大对网络金融的监管力度。三是全面提升网络金融的综合管理水平。四是不断丰富网络金融行业与银行、信用社、证券公司等的合作[4-7]。

（二）进一步构建有效的网络金融监管体系

以网络金融平稳安全发展为目的，逐步建立统一、协调、高效的金融监管体系。一是建立网络金融监管体系，明确监管责任；二是明确网络金融企业的准入门槛和行业标准；三是完善网络金融登记平台，确保交易双方提供信息的真实性和过程的可追溯性，最大限度降低风险[8，9]。

（三）加大信息披露力度

一是互联网金融企业应以消费者的利益为中心，建立健全信息披露制度，畅通监督渠道，进一步增强业务运营管理的透明度，让消费者充分了解目标互联网金融企业的运营信息。二是互联网金融从业人员应严格恪守职业道德，加强信息披露，切实保障消费者的利益。三是消费者要努力增强自我保护意识和风险处置能力，要在开展网络金融业务之前全面评估其风险情况。四是金融监管部门要限期受理、公正解决消费者的相关投诉。

（四）进一步加大网络金融人才的培养力度

为切实提高网络金融人才工作质量，要针对网络金融行业的发展需求，努力提升金融人才队伍专业化建设水平，从源头上改善网络金融人才结构，努力建设一支数量充足、素质优良、充满活力的后备人才队伍。一是着力抓好政治思想教育，进一步增强网络金融人才的政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识。二是挑选一批既懂计算机又熟悉金融专业知识的人才进行重点培养，努力打造一批计算机、金融复合型人才。三是加大业务培训力度，定期对网络金融人员进行专业知识培训，同时要加大考核力度，注重考核结果的运用。

为了贯彻落实党的十八大关于全面深化改革的战略部署，在十八届中央委员会第三次全体会议上对全面深化改革的若干重大问题作出的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出：要完善金融市场体系。一是扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。二是推进政策性金融机构改革。健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，提高直接融资比重。三是完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。四是发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

总之，要深入贯彻落实党的十八大关于完善金融市场体系的各项决策部署，积极主动地解决网络金融发展过程中遇到的各类问题，进一步建立健全网络金融风险防控体系建设，不断为金融市场的平稳运行创造良好的条件，促进网络金融健康发展，切实提高为人民群众服务的能力。