互联网金融背景下商业银行经营模式的转型分析

丁聕天　张鑫硕　徐海军　刘启健　张雅雯

摘要：互联网渗透范围越来越广泛，以极快地速度跨入到金融领域，使金融产品变得丰富且多样，满足互联网时代背景下人们对于金融服务的各种要求，吸引了大量的用户，这也给传统商业银行的经营带来前所未有的风险。客户被互联网金融分流出去，商业银行的盈利空间压缩，这就促使其不得不转型，创新原有的经营模式，推出符合现代人金融活动需求的金融服务，这样才能在互联网金融背景下得到长远发展，提高在金融市场中竞争力。文章在互联网金融视域之下，着重分析了商业银行在这个时代背景下所面临的冲击与挑战，针对银行如何做好经营模式的创新与转型提出一些建议，希望对商业银行长远健康发展有所启示。

关键词：互联网金融;商业银行;经营模式;面临挑战;转型与创新

互联网金融应运而生且不断壮大，第三方支付高度发达，网上贷款平台众多，导致一部分商业银行的用户被分流出去，为商业银行经营带来巨大冲击。互联网金融背景下，商业银行经营需要转变思路，打破原有的模式，寻求创新和突破，把互联网金融模式运用到商业银行转型与变革中去，推出符合现代人所需求的金融服务和金融产品。这样才能最大程度拓展自身业务范围，还能在抓住互联网金融的发展机遇，确保商业银行的持续发展，在互联网金融时代依然保持传统银行的优势。

一、互联网金融快速发展中商业银行面临的挑战

（一）业务受到冲击

传统银行在互联网金融业务出现之前，具有垄断地位，存款、贷款、理财等服务都需要在银行完成，业务竞争只有各个银行之间的竞争，垄断性比较强。所以，传统银行的经营模式一直没有太大变化，以商业银行为例，在过去几十年的发展中盈利在持续增长，而且稳定性强。不过需要注意的是，商业银行的盈利依靠的是利差，过于粗放，在互联网金融快速发展中必然会遭受冲击。互联网金融具有精准性特点，发挥了互联网的优势，通过网络数据分析，就能了解到海量用户的个人喜好、消费行为、金融服务需求等，然后按照用户的需求推出金融产品，既能满足用户对金融产品共性化需求，又能照顾到用户个性化需要，所以吸引了大量用户。互联网金融方便快捷，产品多样化，加上现代人习惯在网络上完成各种交易，积聚的用户群越来越多，商业银行用户流失严重，这就给业务带来巨大冲击，持续下降，商业银行盈利自然不佳，如果不寻求转型和创新，未来势必会面临更大的经营风险。互联网金融只需在网络上完成操作，采用的是虚拟的方法，用户只要有手机和电脑等，就可以在客户端快速办理金融业务，不用在银行去排队，对于办理金融业务用户来说极为方便，所以备受现代人青睐。另外，互联网金融借助于自身优势，在网络上搜集和筛选用户，信息更为对称，从而提供精准金融服务，交易的成功率高，而且不用设置实体店，运营和服务成本低，这些与商业银行相比优势明显。商业银行在这个背景下，假如不能顺利金融市场发展趋势，做好经营模式变革，改变原来的粗放盈利方式，在将来会逐渐被市场所抛弃。

（二）对支付中介形成了冲击

互联网金融最大的特点是第三方支付，用户使用手机和电脑，在联网情况下直接完成选购产品、购物、支付等行为，采用的是第三方在线结算的办法，更为快捷和方便，并且跨越了时空限制。商业银行在现实中充当的是支付中介，互联网金融在网络世界中也扮演着这个角色，其支付中介地位被撼动，这对于商业银行来说是致命的，影响其在金融市场核心竞争力。从目前互联网金融发展状况来看，第三方支付主要有支付宝、微信等，人们通过这些电子支付方式就能完成各种生活费用缴纳、购买保险和理财产品等，已经成为众多用户首选的支付结算方式。随着第三方支付的进一步发展，商业银行的业务将面临前所未有冲击，故而经营模式转型迫在眉睫。

（三）融资格局出现变化

互联网金融业务范围不断扩大，第三方支付基本上实现全面覆盖，在这个背景下滋生一些新业务，向着信贷业务渗透。以小型微贷为例，最早出现是在2005年，推出的是人人贷，实际上就是一个网络融资渠道。实际操作的过程中，贷款人可在平台上发布贷款信息，比如放贷资金数目、放贷期限、利率等，有借款需求的用户在平台中寻求信息，找到符合自己借贷需求的信息之后，在平台上相互达成协议，完成借贷交易，这样就能确保融资效率的提升。融资平台上的交易既能一对一，又能实现多个人对一个人或者机构放贷，平台充当的是媒介的作用，使得借贷双方可找到对等信息，实际上等于撮合双方完成交易。我国互联网金融发展中信贷业务中最为典型的是阿里小额贷，仅在2014年半年时间内就完成了2000亿放贷业务，为众多企业和个人提供融资服务，融资率高，自身所要支出成本少，而且审核快。传统商业银行融资存在信息不对等的问题，借贷一般要经过较长时间审核，互联网金融出现前不得不在银行完成信贷业务，当网络上推出信贷业务之后，原有的融资格局发生很大变化，用户更愿意在互联网中选择正规平台办理借贷业务，给商业银行融资带来挑战。

二、互联网金融背景下商业银行模式创新与转型的有效途径

（一）建立和完善金融服务平台

商业银行需要认识到互联网时代自身面臨的挑战，充分利用互联网的优势来发展自身。互联网金融下商业银行从利差中获取利润的空间在急剧缩小，而且借贷利率的不稳定性，也给商业银行的经营带来冲击，在这种情况下就需转变理念，创新银行的经营模式，把互联网的快捷性、实用性、大众化等特点运用到商业银行转型中。加快金融服务平台的建设，运用互联网金融的实践经验，结合商业银行自身的特点，在实践操作中不断完善，最终形成金融社交生态圈。商业银行金融服务平台必须以客户为中心，将服务放在第一位，提高客户对银行金融服务满意度，这样就会主动加入到银行的金融服务网络业务中去，吸纳更多的客户，商业银行的金融服务平台业务进一步扩大，盈利也会随之增长。商业银行金融平台提供服务要多样化，可构建交流互动平台，理财部门的工作人员和客户直接在平台上交流，了解客户理财需求，为其介绍适合的理财产品，线上交流更为方便，互动效果更好，有利于提高理财业务成交率。商业银行还要与主要的社交媒体进行合作，比如微信，这是现代人最为主要的交流与合作社交软件，商业银行充分利用微信所形成的巨大圈子，向客户定向推送金融产品，或者是向其提供需要的金融服务。

（二）推出类似P2P理财平台

商业银行业务范围广，信贷就是其中一个，也是传统业务，在商业银行盈利中占据份额大，多年来吸纳的客户多。商业银行掌握众多优质客户信息与资料，尤其是一直在理财方面比较活跃，需求强，且具有很强风险承受能力的客户。此外，商业银行办理信贷业务的时间长，在这方面积累丰富经验，并且拥有专业人才，全面掌握了各类客户情况，比如投资客户、理财客户等，在此基础上建立类似与P2P理财平台，依靠专业化的信贷审批团队，评估网络借贷的风险，快速完成审批，提高客户利用银行理财平台借贷满意度，同时有助于控制和降低商业银行借贷风险。目前，商业银行要利用自身的客户基础以及团队优势，推出理财平台，这样才能扩大业务范围，避免银行信贷业务客户大量流失，促进自身持续发展。

（三）创新金融产品与服务

商业银行利用大数据技术，分析客户的消费行为、金融产品需求等，然后与其进行沟通，创新金融产品，根据不同目标群体开发不同金融产品，照顾到共性需求同时，还要提供金融产品制定服务。商业银行加强对金融服务平台监管，除了为客户推好产品以外，还要建立评价体系，让客户对金融产品、服务等进行评价，依据这个改进银行金融平台服务水平，给客户带来优质的服务体验，避免老客户流失，也能吸引更多新客户，扩大业务范围与渠道，盈利一定会提高。

（四）做好网络信息处理平台建设

商业银行在转型中朝着互联网金融模式发展，风险也在增加，为了进一步控制金融风险，确保商业银行持续稳定发展，就必须加强与互联网联系。商业银行想要扩大业务，提高盈利，在金融市场中保持竞争优势，必须获取信息。建立网络信息处理平台，通过海量信息搜集与分析，寻求目标客户，也可对客户进行分类管理。此外，对于客户的经济状况、资金流动、投资情况等进行全方位分析，信誉良好且还款能力强的客户进行快速放款，提高信贷的效率，也能降低死账的出现，化解了商业银行朝着网络金融模式发展的风险。

三、结语

综上而言，互联网金融背景下，商业银行经营需要转变思路，打破原有的模式，寻求创新和突破，把互联网金融模式运用到商业银行转型与变革中去，推出符合现代人所需求的金融服务和金融产品。

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（作者單位：山东科技大学济南校区）