金融科技背景下商业银行的转型

摘 要：大数据、区块链、人工智能等技术的崛起实现科技与金融之间完美结合，同时为金融科技时代的实现提供助力。金融科技发展渗透在整个金融领域中，为金融领域带来活力的同时也对传统模式发起挑战。商业银行的传统业务在金融科技发展之后，面临着沉重的打击，商业银行在新的经济时代面临着许多挑战，为更好解决挑战，商业银行制定了一项发展金融科技的战略，以促进银行部门的战略改革。目前诸多大型商业银行已经主动寻求与金融科技之间的良好合作，通过将自身的产品和服务与金融科技相结合以迎接挑战。为此，本文就金融科技背景下商业银行的转型展开以下论述。

关键词：金融科技背景;商业银行;转型

1.使用大数据获得精准的客户

第一，在金融领域，大数据的应用不仅可以改进共享金融服务的质量和效率，同时对于商業银行的业务和管理能力也实现有效提升。商业银行业务的单独管理模式导致银行业务数据的广泛性和及时性方面存在缺陷，银行管理人员很难察觉银行的整体经营活动，进而影响到银行高层决策的科学性质。所以商业银行需要广泛运用大数据，从基于经验的决策转变为基于数据的决策，从而探索出一种符合银行特点的经营和管理模式。

第二，移动互联网背景下，顾客的行为不再是在线下实现，已经完全转向线上，商业银行应利用大数据集中注意微型、小型和中型企业在资金方面的需要。现如今商业银行与客户之间的沟通渠道种类很多，线上渠道是最重要的，商业银行需要借助大数据的作用，探索新的获取客户的可能性，利用中小企业和微型企业的资金需要，将微型和小型企业自然的发展成为本银行的忠实客户。同时商业银行应侧重于扩大在线产业链服务，与产业链的上游和下游涉及到的中小微企业广泛联系，通过对微型、小型和中型企业金融服务的需求纳入生产之中，增强了微型、小型和中型企业客户的粘度，使银行自身的客户群体不断发展壮大，提高商业银行获得客户的能力。

第三，当下处于移动互联网大背景下的，金融服务逐渐向精细化方向发展，微型、中小型企业无法拿出更多的时间对每一种金融产品与服务全面细致的掌握。因此，商业银行应当利用多种渠道来获取客户的数据，根据现有的数据资源，通过大型数据的整合，为中小企业和微型企业建立一个管理模式，提高数据处理能力，实现对微型、中小型企业的个性化和精确化的管理。同时，商业银行还应通过对数据的深入检索和挖掘进行多层面的分析。通过与中小型企业、微型企业的长久合作，使自己获取的信息逐渐完整化，从而为每一个企业实现精确把握，精准获客，实施精确营销。

2.线上与线下业务相互关联，提供服务场景化

传统商业银行主要通过分行来达到经营的目标。商业银行过分依赖线下银行销售点，线上经营能力十分有限，线上和线下业务是两种不同的模式。第一，商业银行需要发展自身的线上功能，注重发展线上获客的方式，杜绝线上的业务在线下实现的情况，这是商业银行真正进入线上市场的关键。也即商业银行所提供的线上业务和线下业务应该是相互独立的状态。

第二，关于线下的经营模式，商业银行传统的方式主要向客户提供产品和服务，当客户过度集中时，营业网点的排队效率使客户的体验感非常低，久而久之客户便流失。传统商业银行应当广泛运用金融科技，采用智能化代替人工服务。由于受到金融科技的影响，传统的线下银行服务渠道也逐渐向电子化、智能化方向发展。商业银行今后的线下业务发展方向肯定是金融科技的创新使线下网点能够提供更有效的服务，使线下经营进入智能化时代。总而言之，面对移动互联网的浪潮，客户将会对银行的各方面有更多元化的需求，而银行在掌握客户需求基础上，为他们提供场景化金融服务。商业银行可以将各种场景联系在一起，为客户提供线上结合线下的全新金融服务。同时，银行应在不同情况下探索客户的个性化需要，提供适合客户需要的产品和服务，从而使自身银行提供的产品和服务是定制的，完全独特的，最终帮助商业银行可以通过多种应用场景，使消费、贷款和支付等金融服务深入客户消费与生活之中，从而做到服务场景化。

3.服务资源直接接触客户

通过网点分销获客是商业银行的一项传统模式，总部银行通过省、市和县银行管理银行基层网点，因此是“小总部”和“大分支”的银行结构。但是从信息传递的层次方面分析，传统的银行总部到各级分支机构，然后再到各个网点传输信息的线路逐步减弱，并且在检查中具有“最后一公里”之类的问题，使商业银行投资的资源无法直接接触客户。在互联网之中不受任何的地域空间限制，当银行将自己的产品和服务纳入互联网平台时，允许客户直接访问相应的产品和服务，这会影响到银行的结构。总行可以充分利用互联网平台建立销售点，无论是线上销售到风险评估，还是提供与客户产品和日常售后相关的服务，总部始终相当于人体的“头脑”。银行总部要负责全国平台的运营，而分行则主要负责区域平台的运营。因此，总部和分支机构也被转变为网上销售点的直接经营者，不再需要通过银行分支机构对各大网点实施经营管理。这样，服务资源可以由总部直接控制，通过相关的运营操作，使管理人员负责网上销售点的运营和售后，这有助于降低银行的成本，使银行的人力资源从低增值转向高增值，加强了银行员工工作效率，提高银行的总体利润率。因此，银行的“大总部小分支”的组织结构将会是其最佳的模式。

总 结

由于金融脱媒和跨界竞争的加剧，商业银行面临着越来越大的压力，所以商业银行转型迫在眉睫。在金融科技大背景下，金融科技将传统的金融形式完全颠覆，因而对银行部门产生了很大影响，但这也是银行部门转变和发展的机会。目前，金融科技正在成为商业银行转型的催化剂。商业银行应调整其理念和做法，通过引进诸如大数据、人工智能等技术来使自身的转型更加成功。因此，在金融科技的范围内研究商业银行的转型是很重要的。

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作者简介：刘婧（1989-），女，山东省昌邑市人，民 族：汉，职称：中级经济师，学历：硕士研究生，研究方向：全球商务分析，单位：中国建设银行股份有限公司青岛市北支行。