小微企业融资如何在互联网金融下背景下开展

刘酉余

（福建江夏学院金融学院，福建 福州 350100）

随着经济的快速增长，互联网开始逐渐渗透到社会各行各业中，与此同时也促进了互联网和金融行业的密切结合，在金融行业中，重要组成部分就是小微企业，为确保小微企业良好发展，其也应该与时俱进，跟随互联网行业发展进行不断的优化和改进。随着当前社会中逐渐壮大发展的小微企业，其对我国经济的不断增长提供了极大的支撑作用，在小微企业不断发展背景下，不仅国家的就业问题得到了有效缓解，同时对国家税收增加所起到的作用也十分重要。但值得注意的是，在小微企业发展过程中，要想保障自身稳定可持续发展，就应该在融资方面加强探索力度。基于此，针对互联网金融背景下小微企业融资的探讨十分必要。

一、传统金融平台下小微企业融资问题

（一）融资渠道较少、单一化的融资结构

内源融资以及外源融资为传统融资平台下小微企业融资中可利用的主要渠道，将自有资源以及自身生产经营过程中所积累资金进行融资是小微企业开展的内源融资，盈余公积以及未分配利润等为资金来源主要途径，从当下一些小微企业融资实际情况来看，一项重要途径就是内源融资，但因多数以民营为主的小微企业形式中、亲戚朋友借贷资金等为成立的主要资金来源，所以其往往具有较小经营规模，加之家族式企业管理模式、松散的经营管理体制、长期发展思想的缺乏等问题，使得企业并不会积累较多的资本，因而自身资金需求在内源融资的情况下难以得到充分满足[1]。向金融机构借贷、社会资金公开筹集等方式为外源融资，因我国并不完善的资本市场发展体系以及与不同规模层次企业上自上市融资相匹配的资本市场体系也并未健全建立，所以在小微企业进行外源融资过程中存在的难度较大、问题也较多，加之一些融资情况也并不适用于小微企业融资，所以仅内源融资和企业银行等金融机构贷款为小微企业常用的融资方式，过于狭窄的融资渠道和单一化融资结构，难以保障企业融资中资金的充分满足。

（二）抵押担保不足、较高的融资成本

因小微企业资产缺乏、松散的经营管理、较大经风险等问题，外界针对企业经营状况的正确判断和认知难以良好实现，所以小微企业信贷支持难以获得。此外，因信息不对称以及道德风险等问题存在于小微企业和提供贷款的金融机构方面，所以使得金融机构难以以相关信息为依据、合理化的评估小微企业贷款风险，加之一些小微企业并不具备较高的风险抵御能力，破产以及停业状况的频繁产生，使得金融机构为对自身利益给予保障，针对小微企业往往会有惜贷现象情况存在，而即便是对小微企业提供了贷款资金，也会具有较高的贷款利率，同时一些附加费用也会较多，因而使得小微企业融资成本往往较高。

（三）金融体制不完善、融资效率低下

短期、少量、急切、频繁等为小微企业资金需求特征体现，而大型商业银行为传统金融机构，因其自身对小微企业经营规模存在的主观偏见性问题，一般在向小微企业贷款发放时往往会思虑过多，而针对一些具有良好信用评级和较低经营风险的小微企业来说，即便是大型企业决定将贷款发放给这部分小微企业，但具体办理时往往会有烦琐的审批流程，通常来说会需要几周甚至几个月时间小微企业才能换取贷款，虽然近年来政府对大批帮扶小微企业发展的区域性金融机构进行了批准和积极设立，但值得注意的是，在这些金融机构具体操作时仍然存在一些与大型金融机构相同的业务发展模式，受这一现象影响使得小微企业融资难题难以得到真正解决[2]。

（四）企业实力薄弱、缺乏完善制度

从现阶段社会中的小微企业实际情况来看，其仅具有较小的规模，同时不具备较强的资金基础，所以说这些小微企业也不具备较强的盈利能力，此时外界一些风险波动会很大程度上影响其发展，加之企业自身经营过程的不稳定因素较多，因而不具备较高的偿债能力。此外，社会中存在的大部分小微企业中，相应的现代企业制度并未健全和完善，存在问题的经营管理工作，使得其不具备较强的风向监管及预测等能力。面对此种小微企业，在金融机构发放贷款时、存在的风险因素就会较大，因而金融机构往往会谨慎对待小微企业融资，同时相应的房贷积极性也很难提升。

二、互联网金融背景下小微企业融资途径

（一）完善互联网金融法律法规、为小微企业创造良好融资环境

通过完善法律体系的支撑才能保障小微企业的顺利融资，随着当前社会飞速发展的互联网金融，极大程度便利了小微企业融资，但与此同时一些风险也蜂拥而至，在小微企业融资中一些不合规现象往往会频繁发生，基于此，为确保互联网金融下小微企业进行良好融资，就应该从政府角度在相关法律法规方面加强完善力度，基于对互联网金融平台的科学合理规范，保障对小微企业给予正确引导，进而将健康且良好的互联网金融环境提供给小微企业融资和发展，促使在小微企业对互联网融资方式应用过程中、能够有相应的法律为支撑，保障小微企业融资风险降低的同时，也能够进一步便利小微企业融资[3]。

（二）强化信用信息供给和利用、缓解小微企业融资问题

从现阶段一些小微企业实际情况来看，往往会有不同程度问题存在于信息供给相关主体方面，而这一问题难以依靠一方进行良好解决，基于此，就应该在合力形成方面加强探索，基于观念的有效调整，通过创新来解决问题，这一过程可以在互联网金融平台方面加强建设力度，为信用信息供给和利用创造良好的网络化平台。将政府和市场关系处理好是当下我国经济体制改革中的核心问题所在，而对于政府和市场关系协调来说、其也是小微信信息供给方面正在面临且亟待加强解决的问题。从政府职能角度来说，良好法律制度环境营造、各方关系协调、监管和市场培育等是其职能定位所在，政府应在市场力量充分发挥方面加强力度，并积极优化和创新银行信贷技术开发模式、积极改善信贷担保体制等方面内容，这一过程中，政府可以针对自身在信用信息供给中的职能进行重塑，同时通过商业银行信贷技术开发力度的不断加强、在融资信用担保体制方面进行革新、对商业性信用信息服务机构发展提供鼓励和支持、从小微企业外部激励约束机制方面进行不断强化等方式，帮助小微企业融资问题得以有效改善。

（三）财政金融联动思路开拓、对与产业政策相符的小微企业发展给予扶持

通过各方力量的相互配合和共同努力才能保障融资困局的有效破解，因此在解决小微企业融资问题、促进小微企业发展过程中，应将政府以及金融机构和民间资本等多方面力度充分发挥，其中最为重要的就是政府引导扶持，其在问题解决中属于占据关键位置。以现阶段我国国情为依据，对于政府来说，可在激励性政策制定和创新型金融工具运用等方式方面进行积极探索，进而充分利用互联网金融工具，确保将存量财政资金有效盘活的同时，使得财政和金融有效联动作用得以逐步实现，促使财政资金作用充分发挥，借此对银行信贷以及民间投资等加大对小微企业扶持力度给予鼓励和引导，保障资金使用效率提高的同时，对货币存量给予有效盘活，进一步保障多方协同效应得以良好发挥[4]。随着近些年逐渐涌现的政府引导资金，将更为适合的媒介提供给了政府与市场资金联动方面，同时这一方式也逐渐发展为对地方经济发展支持、小微企业融资难题解决的一大有效途径，因此政府可以在专门的小微企业发展扶持政府引导资金设立方面加强力度，确保财政与金融有效联动的良好实现，以新模式的应用保障小微企业融资难题有效解决。

（四）自身实际强化、积极完善结构

现阶段社会中，多数小微企业可能在短时间内就会出现破产或解体等情况，而造成这一现象的主要原因在于其自身缺乏足够实际、相对薄弱的生存及抗风险等能力，为确保此种问题有效解决，就需要小微企业在经营理念方面进行改善，基于革新力度的不断加强，加之对互联网发展业务形式的充分利用，确保自身核心竞争力得以逐步提升。小微企业在进行具体经营时，应在自身业务水平方面进行积极提升，基于风险因素的合力规避，确保自身经营业务以及生命力等得以全面提升，进而为自身资信力提升奠定良好基础，如此才能保障小微企业壮大发展，进而对更多融资资金进行有效吸引。

三、结束语

现阶段社会中的各领域发展中已经广泛渗透互联网技术，人们生活方式得到了极大程度的改善，对于金融行业发展来说，基于互联网和金融融合的基础上，互联网金融逐渐形成，而互联网金融的到来和应用，使得小微企业融资问题得到了有效改善，基于此，为确保小微企业顺利融资和良好发展，应跟随着互联网金融发展，对传统融资模式积极创新，确保小微企业融资范围和途径不断拓展，更好的保障小微企业综合效益不断提升。