关于加快我国农村金融业务发展的思考

张磊 勉县农村信用合作联社

一、农村金融发展中存在的主要问题

（一）农村金融体系不健全，市场不健全。从目前农村金融市场主体发展滞后的情况来看，结论是结构相对简单，功能相对薄弱，服务效率不高。目前，中国农业银行、中国农业银行、邮政银行、农村信用社等大型农业金融机构存在类似问题。比如，由于大量网点资金撤离和前端收缩，信贷对农业的支撑作用减弱；邮政储蓄只存不贷或者只贷小额信贷，企业规模小，覆盖率低。对大多数农民来说，惠及老百姓和中小企业的金融服务，基本上依靠农村信用社的垄断经营，金融机构和经营形式相对简单，财政资金来源落后，融资途径狭窄[1]。

（二）农村市场存在着自然风险和监管机制。风险补偿和转移机制尚不完善，经验表明，城市地区所有农村金融机构的风险都较高，主要是由于市场环境对农业生产的影响。区域市场价格与农民之间存在较大差异，这就导致了多方面的、广泛的、缺乏规模效益。从系统层面，农村住房价值低，没有所有权和土地使用权，流动性低，土地属于集体所有制，不能成为抵押，缺乏保障成为土地信贷的主要障碍；在服务水平上，员工小额贷款多、风险大、金融机构信息成本高、信用率低、高成本、高风险、低回报的特点增加了贷款风险；从管理层面看，由于农业基础薄弱，基础设施落后，抗灾能力弱，我国农业目标是发展农村科技水平，然而，社会管理公共服务不能满足农村市场的需求。针对自然灾害和农户违约的风险，在充分考虑成本效益的前提下，农村金融机构没有采取审慎的风险防控要求，从农业保险过程中为“三农”提供充足的信贷支持和金融服务；虽然近年来增长速度相当快，但绝对数量仍然很低，农业保护的风险有多大，目前仍处于试点阶段，农业保险非常有限，尤其是保险份额。因此，影响我国农业保险进一步发展的根本问题尚未解决，制约因素还很多。

（三）金融环境恶劣，信用部门不健全

相比城市信用体系的完善和完善，农村信用体系还存在不足，主要表现在信用观念不强，缺乏信用道德。基于金融机构对结构性贷款的管理，在农村领域出现“骗贷”的现象，这种现象是社会风气不好，信用观念和道德观念的缺失，信用意识的淡薄，信用习惯的偏差。恶意逃税、勾销债务时有发生人们的债务应该先还清，而银行债务故意滞后于信用保护，惩罚机制不健全，信用体系没有法律保障。从目前农村来看，住房是农民的主要优势，住房也是农民融资抵押贷款的主要抵押，因为任何成年农民只能拥有一套住房，没收和拍卖农民抵押贷款无法得到法律支持[2]。

二、加快发展农村金融服务的措施

（一）完善金融服务体系。服务系统应充分运用不同金融服务的作用，并符合中央机构的职能指引，加快创建和完善多层次、多领域、具有“三农”特色的农村可持续发展。金融体系要进一步加快农村金融体制改革创新，发展农村金融市场，努力培育多元化、竞争性强的农村金融市场，逐步建立功能完善、产权明晰的农村金融机构，加强监管机构的权利和监督，增加农村金融服务的提供。从现阶段农村金融市场的变化和发展方向来看，农村信用社要遵循市场化原则，坚持股份制方向，发展农村金融市场和目标，实现农村金融市场主体多元化和竞争性。加强信贷管理要加快转变经营机制，提高资本金供给效率，完成农村金融服务[3]。中国农业银行应加快参与制改革进程，将经济资本配置到“三农”中。要加快改革方案审查，明确功能定位和创业触角，在政策框架内进一步发展人本治理和管理机制的业务领域，切实强化银行对农民的政策支持功能。三个新型农村金融机构，包括信贷机构、乡镇银行和农村共同基金协会，要加快建设进程，不断提高农村金融机构的覆盖面，充分发挥中商业银行支农作用。以可持续发展原则，建立有效的贷款功能；同时，支持光大银行、民生商业银行等符合条件的投资公司，按照市场资源和风险原则，在县城设立分行，农村金融市场应积极培育理性项目和多元化投资。此外，要加快民间非正规金融组织的规范化进程，确立民间借贷的合法地位，统一和发展民间信贷机构。

（二）加强农村金融体系建设。为“三农”服务提供保障和政治支持是一项庞大的系统工程，这需要政府当局和社会各界的全力支持。国家应该对保险赔偿和保险制度建设，应给予相应的政策，建立和完善农业系统安全。政府应积极探索实现农村真正合法金融体系的有效途径，通过加强相关立法，鼓励中小企业和农村的发展，解决农村真正的法律流通问题和农村抵押贷款问题。金融机构创新担保机制和方法，各类产权清晰、价值评估合理的资产，可以作为贷款抵押，积极探索建立政府支持、企业和银行支持的农村信用担保机制。

建立贷款贴现机制，农业贷款贴息是国际惯例。应根据我国农村金融的经验，建立农村金融的运行机制分担风险。同时，加大对农村金融机构的税收优惠力度。

（三）加强人民银行对农村金融机构的监管和服务。充分发挥中央银行的主导作用，发挥授权金融机构在收紧货币政策执行中的作用。继续加大力度，重点抓好“三农”信贷供给。农业再贷款的导向作用是增加总量、调整额度、管理农业用途、支持农业和再融资[4]。

三、结束语

农村经济的发展与国民经济发展息息相关，要建设农村经济结构，我们要适应产业结构，必须突出发展休闲产业和现代服务业，努力改变现代农业。通过政府的领导和政治支持，按照区域发展方向发展特色农业，提高农业人口素质，促进农村金融业务的发展。