浅析我国居民家庭金融理财投资风险管理与防范对策

李赛 对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员

前言：由于现代居民家庭可用来支配的资金越来越多，使得他们想要找到能够更加有效、快速且较为安全的理财方法，来进一步提升自己的生活水平，随着金融理财投资途径和种类的增加，让更多居民家庭有了更为广泛的选择，以往传统的银行储蓄投资已经不再能满足他们的现实需求，越来越多的人选择了股票、基金、黄金、债券等方面的投资。但是，投资这件事本身就不是绝对安全和有益的，它一定会伴随着一些风险，由于受到一些政策、人民币汇率、银行利率以及市场情况等各方面因素的影响，我国居民家庭金融理财投资目前仍然还存在着一些问题需要解决，这些问题如果不能够得到及时地处理，将会在一定程度上增加居民家庭金融理财投资的风险，还可能会对居民家庭的整体生活质量有很大的影响。由此可见，应当通过怎样的方法来更加科学合理地引导我国居民家庭在金融理财投资方面的操作,是一个亟待解决的重点问题，这同时也关乎着我国在金融领域的长期发展。

一、我国居民家庭金融理财投资的现状与所存问题

（一）我国居民家庭金融理财投资的现状

对于我国居民家庭可选择的金融理财投资途径来说，主要分为银行存款、债券购买、保险购买、基金投资以及股票等等。其中，银行存款较其它途径来说，是一种我国居民家庭最为信任的金融投资渠道，同时它也是最为主要的且长期以来一直被选择的渠道；而从债券方面来看，主要分为国债和企业债券两种形式，并且众所周知，国债投资更为安全和可靠，而企业债券投资相比较来说就会有较大的风险性；另外，保险投资也是一种安全性比较高的投资理财产品，很多居民家庭也会选择这种渠道；至于基金投资和股票，风险和收益就相对更高一些。由于居民家庭的资金都是比较有限的，不能够和那些机构投资者相比，且对于居民家庭来说，更加注重的是投资的安全性与可靠性，在这方面能够得到保障的前提下，希望通过投资理财来获取一定的收益回报，所以我国大部分家庭一般都会选择预期收益有基本保障的国债以及银行存款等。除此之外，近年来，随着我国在社保政策方面的进一步完善，使得越来越多的人更加倾向于对保险方面的投资。

（二）我国居民家庭金融理财投资中存在的问题

由于目前金融市场的发展还不够稳定，并且随着各种类型金融投资中介机构的建立以及投资产品的不断增加，使得居民家庭在金融理财投资方面的可选择性更多的同时，也出现了一些问题，比如说家庭在短时间内投资的动机比较为明显，但不具备长期投资的能力；其次居民家庭的投资规模相对来说比较小,不具备一定的规模优势；另外，居民家庭投资者经常容易出现跟风投资的现象，同时一般都是依靠过往的经验来进行投资，这种想法较为随意和盲目，影响了投资的质量，再加上居民能够获取到的金融投资信息比较有限，当他们面对风险时，很难快速地做出反应，而金融投资是一个需要经过长时间分析讨论才能够做出判断的事情，这会耗费居民较多的时间和精力等。总而言之，我国居民家庭在金融理财投资方面目前仍然存在着一些问题需要亟待解决。

二、影响我国居民家庭金融理财投资的风险因素

（一）居民家庭的总体收入水平和结构

对于我国居民家庭来说，其用来进行理财投资的资金主要来自于家庭内部人员在保障日常生活所需消费开支后所剩余的那部分财产，所以，一个家庭的总体收入水平和结构对家庭金融理财投资的规模有着很大的影响。从我国目前整体情况来看，大部分家庭的收入结构都比较单一，并且可支配的收入相对来说还是比较有限的，所以人们在保障自身日常生活基本需求的情况下，通常都会选择一些投资风险比较低的投资方法，以此来降低家庭经济产生损失的可能性,而这样的情形也就影响到了我国金融资产结构的合理性，实际上不利于我国在金融领域方面的长期可持续发展。

（二）金融投资环境与相关机制不够完善

一般来说，金融市场除了会受到货币汇率、银行利率以及市场发展情况等方面因素的影响之外，还会在一定程度上受到政府相关政策的影响。我国政府为了稳定市场的整体秩序，会颁布一些干预市场的相应政策，而这种干预如果超过一定限度就会影响到投资环境的发展。除此之外，由于居民家庭金融理财投资本身投资规模就不大，应对风险的能力也不高，并且获取信息的途径还比较少，这样进一步增加了投资者在选择投资策略方面的难度。所以，金融投资环境与相关机制应当尽快得到完善，这样才能够进一步降低金融市场投资行为风险发生的几率。

（三）金融投资中介机构的不当行为和投资者的心态问题

对于我国大部分居民家庭来说，在金融投资理财的具体认知方面都不足够专业，所以他们会选择一些专业的金融投资中介机构来进行相应的操作，虽然这些机构的确可以为居民家庭提供一些合理化建议，但是他们通常会把自身的利益放在首要考虑的位置，在一定程度上忽略了投资者的切身利益，并且为了能够尽可能减少与投资者之间的后续矛盾发生，他们一般会跟隨市场投资导向来选择投资方向，并没有做到真正从委托人的角度出发进行考虑。另一方面，由于受到市场环境和政府政策等方面的影响，一些居民家庭在金融理财投资方面没有一个正确的投资心态，总是会出现把希望寄托于快速的收益回报方面的现象，从而选择了风险较大的投资，这种缺乏理性判断的做法，会很容易导致在投资方面出现错误选择，无形中也增加了投资的风险性。

三、我国居民家庭金融理财投资风险管理与防范对策

（一）加强对金融理财投资的理解，提高风险防范意识

在真正进行金融理财投资之前，居民家庭应当对金融投资方面的相关知识内容进行较为详细且绝对正确的了解，例如金融投资的渠道有哪几种，投资风险又有哪些表现形式等类似问题。在居民能够掌握了这些内容后，就能够较为全面地去考虑金融投资理财这方面的工作了。特别是对于那些刚入门的投资者来说，除了需要掌握与金融投资相关的知识内容外，还应当保持一个理性、冷静的态度去做出合理的投资判断，进一步提高对于投资风险的防范意识，这也有利于提高金融投资的整体质量水平。

（二）选择符合自身实际情况的金融理财投资方法

能够很好地降低投资风险的一个方法就是，选择符合居民家庭自身实际情况的金融理财投资策略。具体来讲，居民家庭在进行金融投资之前，需要综合分析当下家庭收入的整体情况，才能够做出下一步的选择。居民家庭在进行投资时，应当按照循序渐进的原则，切忌急于求成，在前期可以选择一些操作比较简单、风险比较低的产品进行投资，以保障投资的安全性及可靠性。当在投资方面出现了问题的时候，居民应当持一个积极乐观的态度，通过不断磨合，逐步发现适合自己的投资策略，进一步扩大投资的规模，在稳步前进中提高投资的效益。

（三）根据居民家庭金融投资风险承受能力选择理财投资产品

由于每个家庭对于金融投资理财的风险承受能力是不同的，所以居民家庭在进行投资之前，需要综合考虑自身经济情况，慎重选择理财投资产品，将风险一旦发生所带来的损失控制在投资者自身能够承受的范围里。根据规律来讲，收益越大的金融投资理财产品其风险也就越大，相反地，若想要使得投资理财风险较低，那么其收益也不会很高，因此居民家庭在进行投资之前，一定要明确自身的风险承受能力，尽可能避免由于错误的选择给家庭经济造成巨大的损失。

四、总结

总而言之，从我国目前居民家庭的金融投资理财整体情况来看，仍然还存在着一些需要尽快解决的问题，而应当采取怎样的措施来有效地引导居民参与金融投资活动，进一步提升居民家庭的金融投资整体水平，更好地防范金融投资风险，是我们现在需要尽快思考和处理的事情，也是一项重点工作内容。本人在文章中具体描述了一些当前家庭金融投资中的问题，并提出了一些相应的解决措施，希望能够借此来帮助居民家庭在金融理财投资方面做出更好的选择，进一步降低家庭金融投资的风险，最终推动我国金融事业的长期可持续发展。