商业银行金融创新发展研究

陈琴

摘 要：在金融科技快速发展的态势下，商业银行会主动或被动地进入金融科技带来的金融结构变革的浪潮中，防范逆向选择和道德风险。对于商业银行来讲，要想获得更好发展，就应注重自身在金融科技方面的创新，通过这方面的创新改善金融业态整体布局，促进金融新生态的形成。同时对金融体系进行科学重组，适应时代实际发展需求。在进行创新时，需对面临的挑战形成清晰、明确的认识，实施合理应对措施，进而使金融科技充分发挥对商业银行不断发展的推动作用，为客户提供更为优质的服务，满足客户多样性需求。

关键词：商业银行;金融创新;发展研究

引言

商业银行在发展的过程中，需要不断进行创新，以适合现代社会发展的需要，商业在发展的进程中对我国的经济发展起到重要作用，但在业务发展的过程中，需要提高工作效率，利用现代科技手段，进行金融产品等创新，发挥商业银行在社会发展的作用，让商业银行在社会发展的进程中可持续发展。信息时代的发展促使商业银行的转型，为了更好的适应时代发展需求，商业银行需要抓住新的机遇。商业银行只有加强金融创新，从管理制度、技术服务和风险管控等方面加以提升，才能完成金融创新工作并促进金融行业健康发展。

1 商业银行金融创新的必要性

1.1 强化风险识别

风控传统方式会运用人工方式匹配和核验身份信息，安全性差、摄取量比较小。同时线下进行的人力投入比较高，容易出现错误，创新技术方面的投入比较少，造成了风控整体效果比较差。通过金融技术创新，风控在实施时，技术和数据上与传统风控相比获得了明显提升。可以构建数据库，涉及到的维度更广泛，也能加强对区块链以及大数据模型的运用。如进行信贷审核时，可以运用人脸识别、活体检验以及指纹识别降低欺诈风险发生概率。信贷过程中，能够通过资金流向追溯、动态复盘等多种手段跟踪信用行为[1]。在还款阶段，可以构建奖励机制和会员体系，进而提升贷款率。

1.2 保证精准营销

在技术影响和制约下，商业银行中开展理财服务时存在服务精准度不足，以及实际覆盖率比较低的问题。当前人们理财意识有所觉醒，多数人在理财服务方面的需求比较强烈。金融科技创新的实现，能够使商业银行将用户数据作为依据，和互联网企业在多平台展开合作，深度分析数据，进而对理财产品进行精准推荐，使理财产品在潜在购买力上得到精准挖掘。

2 商业银行金融创新的发展策略

2.1 金融产品创新

商业银行在发展的过程中，不仅是存款和货款的业务，现在商业银行金融产品的种类繁多，根据顾客的需求，促进金融产品创新是符合现代商业银行的发展需要，对商业银行的创新发展起到促进作用。首先是核心业务产品，这种产品主要是为了满足客户需求而设立运营的，从经济学角度来分析，就是为客户提供具有投资收益价值的产品，为受众群体带来可视化收益;其次是基本业务产品，这类的产品是针对于商业银行的基本业务来说的，商业银行基本的业务就是吸收存款和发放贷款，这类产品最直接的受众就是银行客户;而外延业务产品，可以和其他两种业务严格的区分开来，外延业务是根据前两种业务进行优化选择，解决在用户体验上所出现的问题。科技化的手段使得金融产品更加完善，用户体验也更加的优化，商业银行通过推动网上交易平台的创新和开发，越来越多的业务和服务可以在商业网点以外进行操作，既节省了人工成本，也让客户体验得到了提升，推动了商业银行的产品创新和发展。

2.2 健全商业银行金融创新机制

商业银行金融科技的运用首要工作是完善金融制度，所以，我们需要：第一，制定战略计划，有条不紊推进。商业银行应当结合自身发展特点，明确金融科技运用手段，并利用各技术手段开启金融科技项目。第二，培养高尖端金融科技人才。金融科技的运用需要高尖端复合型人才， 因此，商业银行必须要要注重科技人才的发展。如：加强员工培训工作、增强部门之间的沟通交流、增强与其他银行的人才合作交流，以及成立专业的金融科技团队。第三，创新机制，稳步推进金融科技发展[2]。商业银行应当建设良好的创新周，并逐渐塑造良好环境。如：注重金融服务与实体经济的结合、坚持市场与消费者为导向、设置有效的容错制度、优化创新的绩效考核系统，以及塑造良好创新文化环境。

2.3 业务服务创新

商业银行在发展的进程中，非常注重服务能力的创新，商业银行的服务能力比其它国有银行要强的很多，促进业务服务创新是商业银行发展的有效措施。商业银行根据业务服务创新的需要，商业银行推行自身业务的同时，更多的开发自身的服务，也不断的推进自身的服务创新，通过创新型的服务，可以使得用户的体验得到进一步的提升，这也是银行进行发展得重要战略之一。用户是商业银行发展的基础，通过服务创新能力的提升，能让更多用户认识商业银行，这是商业银行可持续发展的核心因素。通过研究和调研，我们可以发现，传统的商业银行在提升自身服务的过程中，只关注产品的适用度，以及银行工作人员的自身素质，好的服务态度必然能提升用户体验，但是传统的商业网点式办理业务，大规模的柜台设立，不仅使得业务开展较为麻烦，也很难在根本上提升银行的工作效率。传统的商业银行业务办理繁琐，并且需要排队等，不仅耽误用户的时间， 同时也降低了银行的工作效率。金融科技手段在商业银行业务需求中的引入，如智能化的服务，第三方平台的交易等，使银行客户能够在线上或者线下脱离工作人员的情况下开展金融业务服务[3]，不仅使得工作效率的提高，用户也减少了排队时间，提升了自己内心的满足度，这也是服务质量提升的重要体现。商业银行促进业务服务能力，需要不断创新科技，提高银行的工作效率，满足用户的需求，提高商业银行的知名度。

2.4 构建智能性风险防控体系

商业银行在推动金融科技进行创新过程中，也需加强风险管理的实施，开展时可以从这几方面进行：首先，进行风险识别与风险防范时，技术部门需注重系统前瞻性以及人才专业性的发挥，风险识别、风险监测、风险管理和风险剂量时，应注重效率性提高，进而使金融安全能够获得充分保证。其次，原本运用的风险防控相关体系需及时进行升级，通过运用金融科技在创新发展中的成果，构建智能性风险防控体系，针对风险管理整体水平进行优化。最后，针对金融市场中的风险管理进行整合[4]，在此过程中，可以运用内部合作方式，促进风险管理有效经验进行共享，使风险监测体系以及风险评估体系能够获得不断完善，并在此基础上，积极建设监管制度，找到鼓励创新与预防风险二者之间平衡点，使金融市场能够获得更好发展。

3 结束语

综上所述，经济全球化背景下，经济体彼此之间产生的贸易摩擦会在一定程度上使金融市場中的脆弱性有所增加，市场环境体现出的波动性会导致政府实施整体应对政策的空间被压缩。金融科技不断发展也使新的风险产生，金融监管在实施时需面对全新挑战。对于商业银行来讲，金融科技创新能够使其在业务上更具活力性，要想实现升级与转型，商业银行就应紧紧抓住金融科技创新这一机遇，有效应对其带来的挑战。

参考文献：

[1]周志刚，严圣阳.中国商业银行金融科技创新发展与应用现状分析[J].区域金融研究，2020，（01）：17-21.

[ 2 ] 梁锦. 浅析金融科技背景下我国商业银行创新转型[ J ] . 现代商业， 2020，（10）：120-121.

[3] 张红. 金融科技背景下商业银行消费金融创新初探[J]. 经营者， 2020，34（17）：232-233.

[4] 张万红. 金融科技背景下商业银行创新发展趋势研究[J]. 环球市场， 2020，（26）：40.