如何防范金融创新带来的金融风险

施建伟

在我国经济的发展过程中，金融行业也紧跟着经济的发展获得了史无前例的创新，其逐渐演变成了我国市场经济创新过程中具有举足轻重影响的构成部分。但是，在金融创新的过程中，不可避免的会产生金融风险。基于此，本文就主要对现阶段金融创新所带来的金融风险进行了简单的阐述，并且根据金融创新环境下金融风险防范过程中存在的问题，提出了一系列金融创新环境下防范金融风险的高效措施，从而在一定程度上推动我国金融业的发展以及社会主义经济的进步。

众所周知，一个国家要想维持自身经济的可持续、稳定、健康发展，就不能单纯地依靠市场的力量以及依靠国家自身的力量。一方面需要政府部门和货币当局对市场经济运行规范有清楚明了的认知和了解。另一方面则需要适当开展国际间的经济合作以及合理协调相关政策。在此过程中，相关企业还可以最大限度地防范金融创新所带来的金融风险，这对于国家的发展有着非常关键的作用和现实意义。

金融创新带来的金融风险

系统风险

紧跟着金融创新工作的开展，大量经济成效明显和高风险并存的新型金融工具渐渐地出现在国民的生活之中。例如：股票指数交易、期货交易等工具的出现。与此同时，也正是因为新型工具自身所具有的虚拟性特点使得金融市场渐渐地成为了一个充满不确定性的市场。除此之外，新型的金融工具还在一定程度上为投机倒把人员提供了大量操纵市场的高新手段，严重的甚至导致其具有了影响一国或者一个区域金融市场的巨大能量。比如：在1997年东南亚发生的金融危机，其已经被证实是国际投机资本企业运用新型金融工具来增强风险，从而获得大量的经济效益。

技术风险

在金融技术获得发展的过程中，金融创新也在一定程度上获得了一定的进步。金融技术在为金融行业带来发展便利的同时，也给国家和个人带来了不稳定和不安全的因素。从国家层面而言，我国金融创新工作的开展主要是以计算机技术为基础，而当前银行计算机体系的运转平台大部分都是引进的国外高新技术，其核心代码我们的研究人员并不知晓。而从个人层面而言，金融创新所带来的最为关键的风险就是隐私风险问题。部分团队和企业通过信息采集和数据剖析等手段非法获取个人和企业的信息，甚至有些团队还形成了庞大的客户数据信息库，这对于个人隐私而言，存在着非常严重的潜在风险。

经营风险

随着金融创新的不断发展，各种金融企业原有的分工界限与日混淆。在经济自由主义潮流的影响和维护本国金融竞争力的动机引领下，在20世纪80年代，部分西方国家降低了对金融企业业务的限制力度，这在一定程度上导致不同的金融机构业务之间出现了同质化的问题，严重的甚至缩小了以往的存贷利差。与此同时，为了获取必要的经济效益，部分金融企业走上了高风险、高收益的业务创新道路。在以往账务处理的过程中，这部分创新活动不计人资产或者负债方，仅仅在资产负债表上表明原因。简单来说，其本质上就是在不扩展资产负债的过程中，开展部分投机、收取服务费的业务，这部分环节在很大程度上提升了金融企业的运营风险。

金融风险防范存在的问题

风险监管不理想

紧跟着政府部门对金融风险监管力度的增强，网贷行业渐渐的展现出“优胜劣汰”的市场经济特点，其成交额不断增长，行业逐渐地走上了良性发展的道路。从成交量的层面而言，网贷行业整体呈现出增长的趋势。2016年我国网贷行业的成交数额为20638.7亿元，其同比增加了10815.7亿元，增长了110%。与此同时，从停业平台数目的层面而言，2016年网贷行业停业平台数目快速增长，问题平台同比几乎降低了二分之一，但是停业平台在数目上依旧较多，约1500家，其中问题平台350家。这在一定程度上表明监管措施并没有实现最初的落实目标，网贷行业的发展依旧存在着非常多的不足和问题。

金融监管的范围过窄

金融风险贯穿于金融市场的各个环节中，其可以通过各个途径进行扩散。从监管机构对象的角度来看，金融风险不仅仅要对商业银行、投资银行等传统金融企业开展监管工作，而且还要尽可能地对对冲资金、影子银行等非传统金融企业开展监管工作。在当前社会中，从我国现阶段金融监管的范围和体系化风险监管所要求的监管范围相对比来看，其还存在着部分没有覆盖的金融市场、金融产品以及金融企业。比如：如今市场上的各种“银信合作”以及“投资理财”产品就没有办法从单个行业的层面来对其性质开展分析和认定工作，这在一定程度上导致相关管理人员并没有办法确认其监管机构的问题。

金融风险监管的法律体系不完善

从当前金融风险监管的法律层面来看，其还普遍存在着很多空白领域。例如：不能依据法律来调节网络金融交易主体的关系；对于跨国的业务交易平台，网络金融极易出现管辖权、法律适用性等法律界定问题，其甚至都没有专门的法律来开展约束工作；而且我国现有的金融法律之中对黑客问题的处理也存在着一定的问题。即便是已经颁布的法律法规也大都具有问题和不足。比如：在2004颁布的《中华人民共和国电子签名法》，此部法律法规的颁布虽然在一定程度上明确了电子签名的法律地位，但是其对客户的安全教育并没有提出相应的要求，而且对于现阶段证书极易被导出的风险也没有设立相关的法律法规。

加强金融风险防范的措施

加強企业外部监管体系的建设

相关部门要想防范和解决金融风险中存在的问题，那么就一定要全方位的增强金融监管力度，在此过程中，信息暴露是金融监管的主导型制度安排。企业增强信息披露的力度，创建完善的客户信息征信系统，可以说是当前社会防范金融风险措施中具有不可或缺作用的关键组成部分之一。与此同时，其还在一定程度上要求监管部门一定要尽可能地提升监管能力，重视运用科技手段，激励金融部门统筹兼顾创新发展和风险防范方面的投入，这对于持续提升信息化水准有着非常积极的作用。除此之外，企业的管理人员还要尽全力完备信息科技治理体系，这样一来，不仅仅确保了客户数据的安全以及用户权益，而且还可以创建完善的风险监测和网络安全管控体系。

防范企业的内部管理

金融风险中占据比重最大的就是机构风险。因此，金融监管部门一定要在落实国家高效监管措施的同时完备内控机制，从而通过创建和完善内部管理规范的手段，来全方位的实行审慎经营。与此同时，在金融机构开展落实和完备工作的过程中，要尽可能地对贷款风险责任制度、贷款审批权限制度等各项信贷资产管理制度抱有高度的重视和关注，从而通过高效的手段来降低不良资产的出现。除此之外，在金融创新的背景下，企业内部的监管部门也要在最短的时间内以金融科技发展的特点为基础来完善监管工作中存在的问题，进而通过创新监管方式和工具的手段，来升级监管数据体系，这对于提升监管水准、确保监督的高效性有着非常关键的作用。

提升个人用户面对风险的应对能力

有关企业要想增强用户的金融风险知识储备程度，那么就一定要及时、持续的提升用户素质教育工作的开展力度，并高度关注用户的思想道德素质以及金融能力的培养。首先，从宏观层面而言，企业要持续增强用户的普法教育程度，进而最大限度地确保用户的合法权益。其次，从行业的角度来看，企业应该全面增强行业的自律规范和教育宣传指导力度。最后，金融行业还可以适当的组建金融风险专业委员会，从而让委员会通过颁布行业教育规范的手段，让更多的企业和人才参与到行业的发展历程之中，这对于实现金融业互为促进、互为提升的初衷有着至关重要的作用。

加强国际间的协作

现阶段是一个经济全球化的时代。怎样防范本国的金融风险，防止金融风险在国家之间蔓延已然成为世界各国所关心和重视的问题之一。金融监管的国际合作主要出现在20世纪70年代，其是紧跟金融监管国际化的脚步而发展起来的。金融监管的国际合作在一定程度上表明了国际金融监管发展的关键趋势，对其开展分析和研究工作有着非常深远的意义。既然当前社会中具有金融监管的国际合作机制，那么必然具有金融监管国际合作机制的要求。在金融国际化背景下开展的金融监管工作，不但需要金融企业在国内增强金融监管的力度，而且还要尽可能地开展金融监管的国际合作。这对于防范金融创新中金融风险的出现有着非常关键的现实意义。

结 语

随着现阶段社会主义经济的进步和创新，金融创新的发展一定会伴随着金融风险的出现，只有创新和风险之间不断结合、博弈，才能相互促进，形成最为完善的循环体系。有关企业要想防范金融创新背景下的金融风险，一定要对技术风险、经营风险以及系统风险等因素抱有高度的重视和关注，从而通过分析风险监管不理想、金融监管的范围过窄、金融風险的法律体系不完善等实际存在的问题，全方位的运用增强企业外部监管体系的创建、防范企业的内部管理、提升个人用户的应对能力以及增强国际间合作等手段来解决。这样一来，可以确保金融行业更为稳定、健康、有序的发展，同时能在一定程度上推动我国社会主义经济的飞速进步。

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