普惠型保险面面观

北上广深四大一线城市推出政府惠普型保险之后，大受欢迎。对比四大一线城市的惠民保内容，谁更好？又该如何进行选择？

前段时间，上海“沪惠保”上线。终于，北、上、广、深四大一线城市的“惠民保”都安排到位。跟其他城市的政府普惠型保险一样，沪惠保大受欢迎。上线仅12小时，投保人数就超过100万，甚至一度冲上微博热搜。

政府普惠型保险为何这么火？北上广深的惠民保，谁更好？

北上广深惠民保对比

四大城市里，深圳的专属医疗上线最早，上海最晚，通过对比能看到，四个城市的惠民保内容有不同之处。

先说共同点：四个城市的惠民保都普惠大众，足够亲民;都不限承保年龄、职业，相当友好;价格很便宜（深圳专属医疗价格要高一些，但也在承受范围内），而且都能使用医保个人账户购买。

再看各个城市的区别：

基本保障。北京和广州比较相近，都是报销住院医疗和特定药品费用，只是报销比例和免赔额略有差异。

值得一说的是上海和深圳两个城市，上海保障的不是一般意义上的住院医疗，而是“特定住院自费医疗”，保障范围更窄。（编注：自付医疗是指社保目录范围内，报销之后不能报销那部分;自费医疗是指社保目录外，自己需要承担的部分。）

深圳则分得比较细，能报销社保内住院、社保外住院、目录内特药和补充特药费用，保额都是300万，100%报销。同时，还给这4项分别设置了1万免赔额，也就是说一共有4万免赔额。

其他保障。北京、上海、广州三地都有健康服务，各自有些不同。不得不提的是，上海和深圳两家都有质子重离子保障，加分不少。质子重离子，一种放疗尖端技术，能集中“爆破”肿瘤，减少对健康组织的伤害。另外，深圳还有癌症放化疗津贴保障，其他3个城市都没有。

健康告知与既往症。惠民保的优点就是对投保人健康要求低。4个城市中，北上广最宽松，完全没有健康限制，跟医保一样亲民。深圳相对严格一点，有8条健康告知。但就实际告知内容来说，也比百万医疗宽松很多。投保时健康门槛低，那对于投保之前已经有的“既往症”能不能赔呢？深圳最严，不保26种既往症。北京、广州次之，不保5种既往症。上海最包容，既往症也能保。这是患病人群的福音，很多人都是患病之后，才想起来买保险，但那个时候要么不能保，要么不能赔，而沪惠保打破了这个规则。缺点是，沪惠保的既往症报销比例比较低（只报50%和30%），而且只有参加上海医保的人能买。

综合来看，上海投保门槛最低，对既往症赔付最宽松;深圳价格最高，但保障相对更全;北京、广州价格都很便宜，对既往症赔付都较宽松，北京还有重疾绿通。强调一点，这几个都是参加当地医保的人才能购买。

绕不开的“对手”——百万医疗险

说到惠民保，必然是绕不开百万医疗险的。

据《上海保险》数据显示：2020年全国共23个省上线了111款惠民保产品，累计有4000万人参保。自从去年在全国爆发式的蔓延，惠民保就颇有一种取代百万医疗的趋势。从上面的分析来看，惠民保确实有很大的优势，例如便宜以及投保门槛低。但“惠民保”们真能替代百万医疗险吗？我们简单对比一下。

相比“惠民保”，百万医疗险优势不少，比较明显的是这几个：保障更全，前者基本只报销社保内住院医疗费，百万医疗连社保外的自费药/自费项目也能100%报销;免赔额更低，通常是1万或以下;可选X年保证续保的，惠民保目前基本只有一年期。

综合来看，有如下建议：

1.能买百万医疗险，就不用买惠民保。百万医疗险的保障更好，覆盖范围更广。况且，二者不能重复报销。

2.买不了百万医疗险，才买惠民保。百万医疗险对投保人的健康要求比较高。相反，由于惠民保跟国家医保一样，非常亲民。这个时候，就可以买份惠民保对医保进行补充。

惠民保的出现，弥补了百万医疗险的市場空白。对某些买不了商业保险的人来说，更是雪中送炭。不少因身体问题被百万医疗险拒之门外的人，在医保之外又多了一层保障。

* 文章来源：慧择保险网