谢永林治下的平安银行：过分追求增速规模，用保险思维搞零售银行有点悬

盆盆

2021年度过近三分之一，国内各大上市商业银行的年报季已告一段落，一季报号角已经吹响。

4月20日晚间，平安银行率先发布了首份商业银行2021年第一季度业绩报告。平安银行似乎对“率先”二字情有独钟，早在2月份，平安银行便率先发布2020年度业绩报告，成为首家发布年报的商业银行。

截至2021年3月末，平安银行资产总额 45，729.74亿元，较上年末增长2.3%；实现营业收入 417.88 亿元，同比增长 10.2%；实现净利润 101.32 亿元，同比增长 18.5%，盈利能力有所提升。零售条线方面，平安银行增速平稳。截至2021年3月末，该行管理零售客户资产（AUM）28026.10亿元；零售客户数11039.94万户，较上年末增长3.0%。

平安银行被市场称为“零售新王”的呼声愈发高涨，但高速发展的背后隐忧重重。浓郁的保险文化、高收益高压力的狼性企业形象根深蒂固；一味追求高速发展、追求规模扩张和业绩增速……谢永林掌舵之下，激进的平安银行未来会否越走越远，从而迷失自我，成为自己曾经最讨厌的自己？

“优异”业绩背后总有代价

平安银行业绩发布后一时风光无两，甚至于4月21日罕见地召开了一场别开生面的一季度业绩会。业绩会上，平安银行董事长谢永林表示：“董事会和管理层对此成绩都比较满意，今年是平安银行深化转型的第二年，一季度优异业绩是一个良好的开端。”

成绩到底有多优秀呢？截至2021年3月末，平安银行资产总额 4.57万亿元，较上年末增长2.3%，其中，发放贷款和垫款总额27，785.10亿元，负债总额 42，003.57 亿元；实现营业收入 417.88 亿元，同比增长 10.2%；净利润101.32 亿元，同比增长 18.5%。

受一季报发布影响，平安银行4月21日股价跳空高开，收涨超6%，最新股价为23.01元每股，市值暴漲超270亿元至4465亿元。平安银行零售业务总监兼消费金融执行总裁刘显峰则笑称，他的办公室恰好在2301，而董事长谢永林的办公室则在3301，他开玩笑预测，也许股价也会照此路径发展。

平安银行一季度营收净利增速均呈两位数增长致使市值狂飙，但实际上，18.5%的净利增速或者并不能说明什么问题。“今年一季度GDP同比增长18.3%，因此平安银行净利增速18.5%，虽然亮眼但也不足为奇。”某银行业资深人士坦称，该行净利润的提升显然也是有一定代价的。

在资产质量方面，被称为“零售新王”的平安银行和“零售之王”招商银行还有一定差距。具体来看，招商银行今年第一季度不良贷款余额540.57亿元，不良贷款率1.02%，较上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率438.88%，较上年末上升1.20个百分点。反观平安银行，截至3月末该行不良率为1.1%，较上年末下降0.08个百分点，拨备覆盖率245.16%，较上年末上升43.76个百分点。

不仅如此，今年一季度平安银行在资本充足率方面也有所削弱。截至一季度末，平安银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率较上年年末均有下降，分别下降0.09、0.1和0.02。

激进大零售背后的隐性逻辑

很显然，一季度平安银行所取得的“突出”业绩与其近些年零售业务的“突飞猛进”密不可分。回顾过去几年平安银行的零售银行转型之路，仿佛像一个高速旋转的陀螺，而背后站着的那位不断用鞭子抽打陀螺的指挥官，正是平安银行董事长谢永林。

2016年12月，48岁的谢永林执掌平安银行，要将平安银行打造成“中国最卓越，全球领先的智能化零售银行”，为了践行这一承诺，平安银行在零售转型的路上飞速跃进。回顾平安银行零售转型的这五年，可谓是势如破竹，零售AUM、零售业务营业收入等多项指标均实现连续五年正增长。

据平安银行年报数据显示，2016年平安银行的零售 AUM仅为0.8万亿，2021年一季度这一数字已翻了3倍不止，为2.8万亿；零售客户数方面，平安银行也实现了2倍以上的增长，由2016年的0.4亿变为今年一季度的1.1亿户；零售业务营收也从2016年的329.47亿增长到了如今的885.78亿，所占全行营收比例由30.59%上升至57.7%，成为最主要收入来源。

不过，上述这些光辉业绩的背后，是数万平安银行从业人员做不完的业绩、考核不完的KPI。在银行职员的世界里，平安银行是一个典型宣传狼性文化的企业：处处充斥着保险文化、利益至上、高薪酬高压力。

在某社交平台上，某自称平安银行的员工发帖称：“平安银行保险文化很浓，是个年轻人、有资源的人赚钱的地方，压力大、收入高，完成任务自然高薪，完不成随时走人，一切都很现实！”

另外还有同是平安银行员工的网友称在平安银行工作压力很大：“不知道工农中建或者其他股份制银行的情况，但是我个人感觉压力真的很大。毕竟起步太晚，收购深发展之后快速壮大，还要朝着超越招行的目标。但是目前各家银行产品收益也基本上差不多，虽然薪水比招行略高但是营销难度比招行要难上许多，每日每周每月每季度都有任务追着走，‘896都是正常现象，分行后台同事10点下班也是家常便饭；毕竟做不到业绩只能赚个底薪，还可能被隐性淘汰，即使编外也不例外，业绩做不好就被调到偏僻行，让你自动离开。”

不仅银行职员叫苦不堪，一味追求高速发展、追求规模扩张和业绩增速对公司未来发展前景也会造成阻碍。

正如平安银行行长特别助理蔡新发在接受采访时表示，平安银行应该注意到发展困难的一面，比如说经过四年转型，平安银行的零售业务已经实现了高速度的增长，接下来的发展会遇到瓶颈期，也就是高速的发展会逐步放慢。