互联网时代城商行零售业务转型分析

周林

当今社会产业在互联网技术影响之下，有转型发展的诉求。信息科技不断发展，在数据处理以及信息分析阶段，城商行获得更多的发展机遇。传统城商行零售业务转型是商业银行的核心工作，分析在大数据技术以及信息技术影响之下，发展互联网金融，优化城商行零售业务的有效措施，找出适应城商行未来发展需要的转型条件，是本文重点分析探究的内容。

互联网技术不断发展进步，给社会产业转型与拓展创造有利条件，也是现代人在实践工作阶段，必要应用的技术手段。在现代监管体制影响之下，银行各项业务增速放缓，且存在利差收窄的情形，导致城商业要完成扩张或业务拓展难度加大。在这类因素的影响之下，将传统的业务模式进行调整，探索转型发展的道路是城商行要重点关注的工作内容。探讨互联网背景之下，城商行零售业务开展的具体情况，找出在互联网背景之下实现业务转型目标的有效举措，为实现城商行的长远发展目标而不断努力，本文结合实践开展分析探讨如下：

一、互联网背景之下城商行零售业务转型发展的重要意义

城商行是我国重要的基层金融业务部门，从金融行业以及社会经济发展实际来看，城商行在各阶段的工作中有重要影响，是实现区域经济发展的保障机构之一。在互联网技术影响之下，社会产业发展速率提升，且各个经济体系之间的关系有巨大的变化，这种情形之下城市银行的零售业务拓展面临诸多的问题。在互联网技术影响之下，社会经济发展速率提升，给社会产业多元化发展创造有利条件。互联网技术中的大数据技术、云存储技术，实现金融业务、电商业务的升级发展目标，因此社会产业发展对城商行零售业务的要求也明显增多。

城商行在互联网时代背景之下，要顺应科技手段发展情况，探索零售业转型发展的必要措施。城商行利用互联网技术实现转型发展目标，最明显的特征便是金融服务能力增强，金融服务是城市银行发展的基础功能体系，在大数据时代影响之下，有强化拓展各项业务的诉求，追求创新发展是城商行重点关注的工作。

城商行零售业务转型发展，有改善金融服务质量的作用，是城商行顺应时代发展要求的必然结果。金融服务水平提升，有利于提升城商行的竞争力。在互联网技术影响之下，调整传统的零售业服务模式，对客户、产业类型有充分了解，能保障自身的服务质量。城商行在现有经济体制之下，想要实现转型发展的目标，做好客户渠道拓展是关键工作，客户对城商行零售业务的满意度较强，才能推进零售业各项业务。所以城商行在互联网技术影响之下，拓宽客户渠道，加强零售业务宣传管理，本身也是实现自身可持续发展目标的必要措施。

互联网技术影响之下，客户更期待城商行能提供完善的零售业服务，因此城商行要结合互联网技术条件，探寻金融经济发展的主要特征，实现零售业务的转型升级目标，完成高质量的零售业务拓展，将客户渠道打开。在互联网技术影响之下，达成城商行发展目标，稳定客户群体。

二、互联网技术影响之下，城商行零售业务受到的影响情况

（一）调整金融业务决策模式

利用互联网技术构建数据模型，对未来城商行的零售业发展趋势进行预测，在过程中利用人为影响因素进行干扰，帮助城商行达成预期发展目标。按照投资决策的基本要求，对数据信息进行分析与管理，相对于以往不是单纯地依托实践经验以及个人的直觉。在互联网时代影响之下，进行事前预测的思想有了本质的改变，有量化分析数据信息的诉求，经过调节之后会变成对经营管理各个环节总体数据信息的关注。传统的数据分析，是对总体数据进行抽样检测，获得样本数据，利用描述或统计分析的方式对最终的发展态势进行预测。而在大数据技术影响之下，硬件功能以及软件技术手段增强，海量数据信息处理的可能性不断提升，此时对数据类型的需要，往往是从分析各个环节复杂数据信息开始的。在数据与业务关系转变的过程中，大数据技术探求其中的相关关系，利用技术手段分析事物发展的规律，这种模式对于城商行来讲，是利用科技手段实现跨界经营的有效途径。

（二）互联网金融减少交易成本

利用互联网技术分析城商行服务处理方式与管理模式，是降低硬件成本，控制交易时间的有效措施。城商行传统的业务模式，是采用集中处理的途径，将零售业务相关数据信息存放在一块硬盘，并利用同一个服务器进行数据处理。但随着业务量逐渐增多，传统的集中处理方式，导致通信宽带限制影响数据信息处理的效率，因此要实时传递相应信息会面临诸多的困难。而目前在互联网技术以及信息技术影响之下，计算机性能提升且软件设备的价格调低，利用大规模计算机集群为架构的大数据存储与处理方式，有效提升数据信息服务的质量。计算机服务平台利用数据模式、运算模型，能够将分布式系统合理利用，保障数据运算的整体效率，最终实现交易时间以及硬件成本的有效控制。

利用互联网技术能够将信息处理效率提升，按照业务需要精简流程，降低中间过程的成本投入。比方说利用大数据技术，完成数据信息的快速转化，也就是说最终形成并完成统计分析的数据是即时的。保障信息的实时性，能够降低信息的不对称性，避免其他市场不稳定因素所引起的价格波动，因此在营销业务之中的应用范围较广，讨论传统业务模式的弊端，确定城商行转型发展趋势，显然互联网技术合理利用，能有效实现数据信息的简化，避免中间环节带来的其他成本投入问题。

（三）客户行为出现变化

互联网技术影响之下，城商行推出各种零售业服务项目，客户也因此获得更多的选择权。相对于形式简单的传统零售或营销业务，利用新型的服务管理模式，能够将金融市场的生命力增强，更多灵活多样的金融产品，使得客户足不出户，也能获得更多地选择空间条件。比方说第三方支付平台的兴起，有足夠的客户黏性，推出相应的理财项目，让客户随时存取，没有硬性的期限要求，这对于客户来讲是一种更为灵活的理财方式。确定利率以及投资金额之后，还给客户了解投资去向的机会，多样化的参考指标，使得客户有机会根据自己的需要调整相应的投资方式。

互联网技术影响之下，如果客户有相应的需求，首先会选择用手机查询相应的信息，了解金融商品的基本属性。所以在互联网背景之下，客户更容易把控金融市场发展动态，选择更适合自己的商品。而且在社交媒体平台的影响之下，客户购买相应的产品，会在微博或其他社交媒体平台之上发表个人见解，这种评价信息会被商业企业以及数据服务公司收集，最终成为商品评价的舆情数据信息，诸如在百度口碑、微博统计以及电商网站购买评论等方面，客户有更多机会了解相应的商品。由于大数据技术有精准定位目标客户群体的作用，所以也会利用精准营销的方式，注重客户黏性的巩固，相应的服务以及金融产品的推荐，是客户在决策指导阶段的关键因素。

三、互联网技术影响之下，城商行零售业务转型发展策略

（一）构建大数据营销管理体系

互联网背景之下，城商行转型发展可以利用的空间条件逐渐增多。数据信息成为城商行零售业务发展的主要条件，为保障客户的黏性，传统业务服务模式中的实践经验以及客户情感引导，不能适应新型营销管理模式的需要。因此要合理利用大数据技术手段，完成用户消费习惯、消费需求的深入分析。当城商行能有效掌握消费者的具体情况，就能在零售业之中突出专业性特点。在实践阶段，还需要合理利用专业设备，对用户行为进行识别，做目标客户的信息资料的分析，包含客户资产情况、家庭情况、消费情况等各类因素。明确用户的消费偏好之后，在互联网之中推送相应的金融产品，能保障营销体系的精准性、可靠性。

（二）注重城商行零售业务功能性拓展

城商行开展零售业相关工作，可对零售业功能整合，能够将客户的体验感增强，在实践阶段，商业银行要保障自身的服务质量，完成网点功能的拓展。通过掌上银行和网上银行相关服务工作，给用户提供网上办理金融业务的机会。银行工作人员要合理利用计算机以及信息技术，按照银行用户的等级，实现针对性的金融产品的推送，利用这种服务管理模式，能够将银行与客户之间的联系性提升，保障客户的产品体验感。

（三）做好城商行零售业务管理优化

互联网背景之下，现代社会产业获得更多的转型发展机遇。互联网时代本身能给商业银行发展带来一定的挑战性，应用去实体化、去中介化的发展模式，完成传统零售业务的线上交易模式的创建，此时线上银行的应用优势能充分展现。互联网背景之下，商业银行完成银行产品、商业银行关系、服务渠道拓展相关业务的优化。从城商行的发展机遇来看，利用互联网技术能够将银行经营管理的成本投入降低，所以互联网在我国有普及发展的机会，客户利用网络完成银行业务拓展，在过程中银行的人力资源成本得到控制，构建标准化的服务管理体系。

（四）城商行零售业务移动网络服务模式构建

互联网技术影响之下，城商行开展相关工作能完成流程简化，也就是说随即进行业务办理，更好地满足客户的需要。现如今网络与个人的生活、工作有紧密联系，开展零售业务期间，需要结合时代发展需要，拓展金融服务范围。现如今城市商业银行已经完成网络覆盖，客户等待服务其实也可以利用无线网，在手机银行之中查看相应的金融产品信息。利用这种移动网络服务的方式，能够帮助客户维护机会成本，银行大堂经理或者理财师，也能完成优质金融产品的植入，提升客户的体验感。

四、结语

互联网时代背景之下，城商行零售业转型发展，要结合用户对金融产品的需要，以及城商行发展要求，深入研究管控策略，保障城商行各项业务工作的效率。合理利用技术手段，帮助用戶购买自己所需要的金融产品，必然能够给城商行零售业务拓展奠定基础，更好地适应市场发展趋势。

（作者单位：重庆银行股份有限公司）