金融科技时代商业银行转型发展的机遇、挑战和对策研究

方怡然

摘 要：本文通过对当前金融科技发展为商业银行转型带来的重要机遇进行分析，深入探讨当前商业银行在发展过程当中所需要展开的工作，并且充分结合当前金融科技发展给商业银行转型带来的挑战问题进行研究。针对存在的问题提出了相对应的商业银行转型措施，使得商业银行能够更多的借助金融科技不断对内部的业务内容进行创新，在保证商业银行内部稳定运转的大前提下，不断推动商业银行内部结构的优化升级，搭建各部门之间的沟通桥梁。并且借助现代化的技术手段，加强商业银行内部数字化系统的建设工作，运用数字化系统开展业务，提升商业银行工作效率，同时也增强商业银行内部相关业务的竞争能力，带动商业银行的稳定发展。

关键词：商业银行;银行转型;对策研究

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.03.044

在当前金融科技发展的背景之下，商业银行在转型发展过程当中也受到了一定的冲击。为了能够更加良好地推动商业银行转型发展，需要抓住当前金融科技发展的优势和机遇，不断调整商业银行的发展方式，在商业银行当中融入更多的科学技术手段，并加强与科技金融公司的合作，使得银行内部的各项业务可以借助金融科技手段，拓宽商业银行的业务范围，推动商业银行的转型发展。

1 金融科技对商业银行转型发展的重要机遇

1.1 解放生产力

随着当前科技水平的不断提升，将金融科技融入商业银行当中推动商业银行转型，借助人工智能设备设施来完成商业银行的重复性工作内容，可以有效降低在商业银行业务开展过程当中的人力资源投入，从而降低人工成本。而且人工智能技术的应用，也可以使得整个商业银行业务工作更加自动化。在商业银行当中运用人工智能机器人来接待客户可以替代标准化的人工服务，并且向倾向于自主办理业务的客户提供更为便捷顺畅的基础性服务，使商业银行的专业性人才投入更加高水平的工作当中去，有效解放商业银行内部生产力。

1.2 提高服务效率

通过对当前商业银行内部开展业务的分析，借助金融科技推動商业银行业务优化要以明确商业银行业务流程为前提，从而保证相应工作人员严格按照工作流程开展服务，有效提升整体服务效率。同时将商业银行的业务内容与金融科技相融合，以人工智能化的方式为顾客提供服务，可以减少在工作过程当中产生的失误，从而保证良好的整体工作质量，提升服务效率。而且随着科技在商业银行业务中渗透率的增加和互联网技术的加持，越来越多适合商业银行经营特点的个性化软件的诞生，使客户足不出户线上办理业务成为可能，减少商业银行在传统经营模式中所受到的时空限制，促使顾客可以更加高效的获得自身所需要的服务。

1.3 拓宽客群范围

随着商业银行对自身业务创新和优化进程的加深，网银和掌银逐步替代了传统的网点和柜面，使得客户群体从线下向线上转化，业务受理不仅局限于营业期间，客群范围也不仅局限于到店客户。这种获客模式的巨变使7*24小时经营成为可能，不同地域的人都有成为商业银行优质客户的潜力。这种现象的产生使得当前商业银行的客户群体范围不断拓宽，业务的覆盖范围更加广阔。通过不断对商业银行产品进行创新优化，将更多现代化的科学技术手段融入商业银行的发展当中去。使得商业银行可以借助先进的系统软件开展工作，从而有效地拓宽了商业银行的经营范围，同时也能够更加及时地将商业银行所开展的各种新兴业务推广出去，使得越来越多的客户群体可以及时地接收到商业银行所开展的业务内容，加快了商业银行内部业务信息的传递，为商业银行培养潜在客户提供了可能。

1.4 提升金融服务满足客户需求的能力

随着时代的发展以及人民生活水平的提升，人们对于金融服务的需求也在不断提高。商业银行想要获得更加良好的发展机遇，就需要精准对接客户需求。而利用金融科技手段，可以更加高效地支持商业银行对客户各项信息的收集和处理。借助大数据分析，商业银行可以更加及时精准地向目标客群推送适合他们的产品，不断提升商业银行产品信息与客户需求的匹配度，促使服务优化升级。而通过用户使用效果的逆反馈，也帮助商业银行进行系统和软件的迭代更新，使银行的产品更好地服务于用户，从而形成一个良性的生态闭环，带动商业银行更好的发展。

1 金融科技时代银行转型发展面临的挑战

1.1 面临管理文化的制约

商业银行经营发展过程当中，由于其所面临的金融风险相对较多，商业银行的管理基调更多的是以稳健发展为主。而金融科技恰恰属于新鲜事物，其推广过程当中必定会对当前商业银行的管理理念产生一定的冲击，这也就使得商业银行在实际发展过程当中对于金融科技接受能力相对较弱。无法对商业银行的管理理念进行创新，也就导致商业银行在实际发展过程当中，会由于对金融科技融入得不够充分，而与金融科技时代创新转型的机遇失之交臂。另一方面，受到当前商业银行内部管理理念的影响，商业银行在各项业务的运行过程当中强调规范性，整体流程较为复杂。在实际业务开展过程中审批流程繁多，而且商业银行内部业务的研发周期相对较长，也就导致其不能够紧跟金融市场变化，及时采取行动，从而错失良机。这种管理文化制约所导致的时滞性，在金融科技赋能的浪潮下，的确给商业银行的发展带来了一定的限制作用。

1.2 面临传统组织架构的阻碍

我国商业银行在发展过程当中，采用的是纵向组织结构，这种结构容易导致商业银行内部之间存在利益差异问题。由于商业银行内部各部门之间独立性相对较强，工作目标不一致，且存在一定的竞争性，为了能够给部门带来更多的利益，商业银行内部所拥有的资源也在不断进行流动，但仅停留在部门内部流通而没有在部门与部门之间流动与共享。也就使得各部门对信息的掌握不够充分，从而出现商业银行内部业务类型重复和客户群体分割的状况，导致其他部门人员在实际工作中，无法借助这些信息开展业务，造成了资源的未充分利用，甚至因为这堵“人为的墙”给商业银行造成损失。而金融科技恰恰可以有效推动各项数据信息的处理和传递，使资源的共享与传播摆脱人为因素，更加高效与便利，从而推动商业银行业务的创新与发展。但是商业银行这种传统的组织构架严重阻碍着金融科技在银行内部资源优化配置方面所发挥的作用，也就限制了商业银行的发展。

1.3 面临科学技术的限制

在当前的金融科技时代，商业银行更多的是以科学技术为基础，对接银行业务需求，将科技手段与市场需求进行整合，通过高科技对数据信息的收集处理，平台搭建，链路关联而开展服务，科技的嵌入使商业银行可以更加顺畅地实现转型。诚然，科技的运用需要相应技术的支持，而我国商业银行对于相关领域的科研投入力度不足，各种技术的实践应用欠缺，也就使得当前市场中存在的商业银行产品和服务平台鱼龙混杂，专业性不足，客户使用体验差，问题层出不穷。不可否认的是部分商业银行所运用的金融科技，更多的是照搬模仿，全然没有具体问题具体分析的实践性创造，也就导致当前存在部分商业银行内部即使运用了金融科技，但是实际的应用效果并不显著甚至适得其反。同时，我国商业银行的IT系统大部分来源于多个技术服务商，这类软硬件产品的系统灵活性相对较差，扩展能力较弱，改造难度大，常常牵一发而动全身，严重违背商业银行的成本与效益原则。难以满足引入金融科技的环境条件，也就使得推动商业银行IT系统与金融科技系统相兼容的工作停滞不前，从而影响了商业银行对于金融科技的引入和应用。

1.4 面临金融科技复合型人才欠缺的问题

金融科技背景之下，商业银行的转型发展，需要创新，而创新之要义，在于人才。当前商业银行内部的工作人员，更多的是以经管类专业为主，他们在商业银行当中从事资产负债及中间业务，熟悉金融，但对科技的认知较少，所掌握的科技知识也不够充分，因此也就限制了其在商业银行内部进行创造的可能性。同时商业银行想要在金融科技背景之下更加科學地进行转型发展，也需要能够将商业银行内部的运营状况与科技手段相融合，使商业银行这艘古老的金融巨轮在金融科技的浪潮下乘风破浪、稳健行远。这就需要有专业性的人才运用金融科技手段对当前商业银行内部系统进行创新与升级，同时要求可以根据经营需求定期、不定期地对系统进行维护。而银行内部能够满足即懂金融又懂技术的金融科技复合型人才稀缺，也就使得商业银行在实际转型过程中，仍然需要借助外力，进而导致系统软件的匹配度与商业银行的发展需求之间存在一定的落差，限制了商业银行的发展步伐。

2 金融科技时代推进商业银行转型发展的对策

2.1 始终保持以用户为中心，创新管理文化

商业银行在经营发展过程当中要始终保持以用户为中心，围绕用户开展业务并且创新管理文化。不断提升商业银行的个性化服务，以满足当前客户日益增长的个性化需求，给予用户更加舒适的金融体验。以优质的服务为商业银行培养忠实客户，带动商业银行的良性发展。这要求商业银行更加重视用户的需求和体验，将用户放在整个业务的核心。不断对用户进行分析，以适当调整商业银行的经营发展战略。并针对用户的需求不断对业务内容进行创新和优化，提供用户所需要的金融产品，使得用户愿意选择该商业银行，从而带动商业银行的发展。要想不断提升商业银行对于用户的重视程度，首先，需要银行内部各部门人员都充分认识到用户需求对商业银行发展的重要作用，这就需要创新商业银行内部管理文化，加强企业文化建设。其次，需要在商业银行内部构建较为舒适的工作环境，并且加强企业文化的内部宣传工作，凝心聚力，将企业的文化态度融入商业运作当中去，更加注重对客户的理解与关怀。

2.2 构建科技金融发展部门，优化组织架构

在金融科技时代大背景下，要想推动商业银行的转型发展，需要在商业银行内部构建科技金融发展部门，借助科学技术手段，不断对商业银行内部的组织结构进行优化，使得商业银行内部架构更加完善。实践中，首先需要分析商业银行的发展需求，之后建立符合商业银行发展需求的金融科技部门，同时制定较为完善的管理制度，最终打通各部门人员与金融科技部门间的协作链路。通过科技金融发展部门的运作将商业银行的业务工作，以更加多元化的形式呈现出来，有效拓宽商业银行的业务范围，使得商业银行的业务内容能够以更多的形式出现在客户面前，供客户选择。同时，通过在商业银行内部加强科技金融部门建设工作，有效促进了商业银行内部各项业务信息的交流与传递，促使各部门人员借助这些信息更好地开展业务，满足客户需求，从而不断提升自身工作效率，有效地对自身的业务内容进行相应的创新和改进，不断提升当前商业银行内部业务的灵活性。

2.3 不断加强数字化建设的投入

数字化建设在商业银行转型发展道路上的作用不言而喻，因此，需要商业银行不断加强数字化建设的投入，通过加大资金投入，引进各种先进的软硬件设备，提升当前商业银行内部工作人员借助这种设备设施开展业务的效率。通过运用先进的科学技术手段，构建商业银行内部的信息系统，使得商业银行能够对自身客户金融消费行为进行归纳总结，对客群精准分类，并借助大数据对客户的相应信息进行分析，从而针对客户的需求向其推荐个性化的服务内容，进一步满足客户不断增长的金融需求，给予顾客更加高质量的服务体验。加强数字化建设工作，借助当前的互联网数据技术，不断推动商业银行内部各项业务的传递和传播，使得客户能够第一时间获取到当前商业银行的对应业务信息，从而给予客户更多的选择，使得客户在有需求时能够及时地想到该商业银行并进行业务交流，进而为商业银行培养忠实客户。同时商业银行也需要加强与金融科技公司的合作，通过借助金融科技公司的技术优势，使得商业银行的运营系统更加安全高效、灵活便利。

2.4 引进并培养转型发展所需要的优秀人才

在商业银行不断进行转型发展的过程当中，优秀人才发挥着举足轻重的作用。因此，商业银行更加有必要引进高素质专业化的优秀人才，推动其开展更加高端的业务内容，带动商业银行的稳定发展。这要求商业银行进一步加强与高校间的合作，为符合条件的金融科技人才提供一定的岗位实习机会，使其对商业银行的运作有一个较为全面的认知，为日后人才的引进与发展打下良好的基础。与此同时，也需要不断加强商业银行内部员工的培训力度，聘请专家对相应的员工进行培训，使员工学习到最前沿的金融科技知识，提高科学素养，推动金融科技知识在实践中的应用。除此以外，还需要不断推动企业内部金融科技人才的培养工作，通过构建金融科技人才培养平台，促使人才之间相互交流，使得这些人员在互相学习中，不断提升自身的业务素养。在不断加强商业银行内部人才培养过程当中，要注重对于商业银行内部工作人员的考核，以便更加及时地获取到当前商业银行内部员工的工作状态。针对工作人员在工作过程当中存在的不足之处对其进行专业化培训，使其工作过程中能够对自身工作质量负责。并且要将金融科技知识融入对员工的考核体系当中去，这样可以有效提升商业银行内部员工对于金融科技知识的认知程度，保证其在后期的工作过程当中，能够熟练地使用商业银行内部所采用的各种金融科学技术工具设施，有效推动商业银行各项业务的顺利开展。

3 结语

身处于经济发展和科技水平提升的浪潮之下，我国金融机构的经营模式在探索中不断前进，金融行业的未来越来越多地倚仗数字化技术，向着更高端迈进。而在金融科技时代发展的裹挟下，我国商业银行也受到了一定的冲击。商业银行想要抓住更大的发展机遇，必须全力推进内部的转型升级，将科技力量融入商业银行的发展之路，创新出更加多样化的业务品类，有效削减成本，提高效能，提升广大客户的满意度与忠诚度，从而实现商业银行在金融科技时代下的华丽转型，最终达成稳健行远的经营目标。

参考文献

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