商业银行运用金融科技推动经济高质量发展的研究

罗俊

科技的发展，大大促进了金融的繁荣发展，特别是在推动商业银行高质量发展上，展现了前所未有的潜能。

金融科技如何赋能商业银行高质量发展

一是金融科技赋能普惠金融业务推动经济高质量发展。第一，银行在普惠金融业务中运用金融科技，可形成数字普惠金融业务，使其能以更低的成本服务更多的小微企业、个体工商户、边远贫困地区人群和低收入人群。与此同时，资金更多地流向科技型小微企业和个体工商户，推动它们技术创新，进一步提高劳动生产率，进而助力经济高质量发展。第二，银行将培养更多金融科技人才，提升银行业人力资本质量及银行业发展水平，进而推动经济高质量发展。第三，银行能更好地发挥数字化平台的赋能作用，促使小微企业和个体工商户更多地参与到银行的金融服务中，从而进一步推动金融资源的合理配置，助推经济高质量发展。

二是金融科技赋能农村金融业务推动经济高质量发展。第一，区块链和大数据技术能增加银行农村金融业务的信息透明度，减轻信息不对称的问题，降低业务风险。第二，银行应用人工智能將小额贷款标准化、流程化和批量化，推动客户实现手机端全流程线上自助办理“三农”贷款，减少银行柜员数量并降低人工成本，提高银行盈利能力。第三，银行运用金融科技提升农村金融业务的数字化水平，为客户提供方便的同时也提升银行农村金融业务效率。通过以上三个方面，银行能通过更高效的农村金融服务将更多的资金投向涉农企业和农户，使他们能及时获得生产和销售农产品以及建设美丽乡村所需的资金，进而实现脱贫攻坚、乡村振兴和共同富裕等目标，助力经济高质量发展。

三是金融科技赋能绿色金融业务推动经济高质量发展。绿色金融的目标在于推动绿色产业的快速发展进而助推经济高质量发展。银行可运用金融科技以减轻信息不对称的问题，从而使其能更好地识别具有创新潜力和实力的绿色创新企业，用更多多样化的绿色金融工具将更多资金提供给绿色项目和企业，进而实现绿色金融的目标。同时，金融科技还能提高银行发放绿色资金的效率，并在填补绿色资金供需缺口的过程中发挥重要作用，进而实现“双碳”目标，助推经济高质量发展。

四是金融科技赋能零售金融业务推动经济高质量发展。第一，搭建线上营销平台。银行以手机银行和远程银行为重要的线上零售经营平台，有效分流实体网点的经营压力。同时，构建“互联网 + 金融”下的生活消费模式，使用户可在线上无接触完成各项消费，实现金融与生活场景的紧密连接。第二，优化线下营销网点。通过将科技创新元素嵌入线下网点，极力提升用户体验，并逐渐增加线下网点的零售业务。第三，创新产品体系。银行致力于将科技融入零售产品，创新金融产品的种类与模式，拉动资产管理规模的提升，并将更多资金投向实体经济中，进而推动经济总量的增加。

五是金融科技赋能风险管理业务推动经济高质量发展。商业银行运用金融科技大幅提升其收集和处理信息的能力，推动银行实现更有效的风险定价、控制和管理。第一，银行可用大数据技术获取更多方面的客户信息，从而更精确地测算出客户的违约可能性和还款能力，进而能更准确地计算出期望损失，并据此确定利率并防范风险。第二，银行逐步建立起新的信用风险评分系统和信贷审核机制，实行差异化风险定价策略并实现对风险的精细化管理，提升其风险管理能力。第三，银行可将金融科技用于对农户贷前的信用评估、贷中动态监测和贷后风险管理等环节中，增加贷前的信息透明度，提升贷中信息可靠性并控制贷后的违约风险。

下面，本文以中国邮政储蓄银行为例，展示商业银行是如何将金融科技底层技术运用于各类业务并助推经济高质量发展。

中国邮政储蓄银行运用金融科技助推经济高质量发展

一、邮储银行将金融科技运用于普惠金融业务

首先，邮储银行在普惠金融业务中提供大量数字化产品和服务。例如，银行运用大数据和云计算业务，在原有的“邮储经营”手机银行应用程序的基础上，打造能为小微企业提供多项服务的手机银行应用程序。其次，银行运用人工智能技术推动小微企业信贷业务智能化。例如，邮储银行搭建机器学习平台，目前已训练和研发300余个与信贷场景有关的智能模型，通过自动化的信贷审批流程将处理时间从5分钟压缩至10秒以内，大幅度提升线上审批效率。银行将金融科技运用于普惠金融业务，能帮助更多的小微企业和个体工商户从银行获得投资和生产经营所需的资金，缓解他们融资难和融资贵的同时增加收益，进而促进他们增加私人部门投资、提升雇用劳动者的数量并提高个人劳动者的收入，增加经济总量并改善人民的生活水平，最终实现经济高质量发展。

二、邮储银行将金融科技运用于农村金融业务

首先，银行运用大数据技术加快推进农村信用体系建设，通过邮银协同的惠农合作开展信用村建设，搭建农业农村大数据平台，开发“农村金融服务画像”大数据产品，解决农村金融业务基层员工“对全国各地农村发展情况不了解”的问题。其次，银行利用移动定位、大数据分析和人脸识别等技术，加速推动“极速贷”等线上产品发展，实现小额贷款全流程“线上+线下”数字化，为农户提供便捷高效的信贷服务。最后，银行运用大数据和人工智能技术为农村金融业务的营销获客赋能。例如，邮储银行运用大数据技术挖掘新的农业信贷客户群，生成主动授信白名单，再通过智能短信和智能外呼并结合人工外呼的方式联系到白名单上的潜在客户群体，将各农业信贷产品的详细信息展示给他们，快速精准地识别客户需求，并将更多潜在客户转化为真正的客户。银行通过上述三种方式快速高效地满足了更多“三农”小微企业和农户的资金需求，促进他们增加生产和销售农产品，进而实现脱贫、乡村振兴和共同富裕等目标，实现经济高质量发展。

三、邮储银行将金融科技运用于绿色金融业务

首先，银行推出“绿色票据 + 数字人民币”的创新贴现产品“绿色G贴”。该产品是银行通过以区块链作为底层技术的数字人民币向绿色低碳企业发放一定数额的低成本贴现资金，实现贴现资金可追溯的同时提升支付的安全性和便利度。其次，银行运用大数据和人工智能技术推进央行营业管理部金融数据综合应用试点项目“基于大数据技术的绿色信贷服务”建设。该项目搭建数字化的绿色信贷服务平台，实现对绿色企业的智能识别和分类管理，并通过大数据技术构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程信贷风控模型，降低绿色信贷业务的风险。最后，银行将人工智能和互联网技术运用于城镇和乡村的个人绿色金融业务，推动消费者和农户积极减碳。银行通过上述三种方式降低城市和农村的新增碳排放量，实现“双碳”目标的同时满足人民群众对优良生态环境以及美好生活的需要，助推经济高质量发展。

四、邮储银行将金融科技运用于零售金融业务

第一，银行使用人工智能技术打造智能化的远程客户综合服务平台及信用卡客服热线。同时，银行使用人工智能技术不断推动信用卡客服从人工化向智能化、线下向线上转型，成立线上智能化信用卡APP服务大厅，由机器人客服在线及时满足客户咨询和投诉等服务需求。第二，银行将人工智能和大数据技术应用于个人消费信贷业务，推进该业务在营销、获客、服务、运营和风险控制等方面全方位数字化转型，为个人客户提供更优质的消费金融服务。第三，银行持续优化消费信贷的数字化风控体系，应用人工智能技术实现贷前自动化审批决策和贷后自动化风险预警，从而提升消费信贷的风险管理能力。银行通过上述三种方式将金融科技运用于零售金融业务的营销、运营、客户服务和风险管理流程中，满足个人的消费和财富管理的需求，增加实体经济的资金来源和全社会的商品与服务的消费总量，助推经济高质量发展。

五、邮储银行将金融科技运用于风险管理业务

邮储银行将金融科技运用于风险管理业务的风险识别、风险监控、风险测量和风险处置等流程中，应用人工智能技术构建智能化风险分析和管理体系，显著提升智能风控能力。在零售业务风控领域，银行运用大数据技术深度挖掘有信贷需求且还款能力和意愿较强的个人客户，同时运用人工智能技术推进零售信贷自动化审批，为客户提供快速审批和放贷服务，大幅降低信贷人员工作量并提升個人客户的满意度，提高零售信贷风险管理的有效性。在非零售业务风控领域，银行应用大数据技术研发小微企业风险预测模型，提升信贷部门对小微企业贷后的各类风险预测能力，进而帮助信贷部门及时有效地识别、管理和处置风险。运用金融科技有助于银行更快速准确地识别客户身份、保护客户信息安全的同时，识别各类风险并及时处置各类风险造成的不良影响，进而实现防范化解金融行业重大风险的目标，助推经济高质量发展。

邮储银行作为六大国有商业银行之一，在过去几年践行企业社会责任，持续将多种金融科技底层技术运用于普惠金融、农村金融、绿色金融、零售金融和金融风险管理等业务中，在满足小微企业、农户、绿色低碳企业、偏远贫困地区低收入人群金融服务需求的同时，提升金融产品和服务的质量，降本增效，提前识别风险并及时处置风险，减轻小微企业、农户和低收入人群融资难和融资贵的问题，助力企业低碳转型升级，降低新增碳排放量，实现脱贫攻坚、共同富裕和“双碳”等目标，促进了经济高质量发展。［本文系浙江金融职业学院2023年度校级科研项目“商业银行运用金融科技推动经济高质量发展的实证研究”的成果（项目编号：2023YB06），受到2023年度浙江省省属高校基本科研业务费项目资金资助。作者单位：浙江金融职业学院］