数字金融对商业银行数字化转型行为的影响

才子媛

摘 要：新时代发展背景下，各类新技术的应用范畴逐渐扩大，对我国金融行业的创新发展产生巨大影响。其中就包括数字金融为商业银行带来了更多的创新机会，鼓励商业银行开发和推出更多具有差异化和创新性的金融产品和服务，满足不同客户的需求，明显提高了商业银行的市场竞争力。再加上大数据分析和人工智能技术的应用，便于商业银行更好地识别潜在风险，采取相应的预防和控制措施，从而推动商业银行稳定发展。

关键词：数字金融；商业银行；数字化转型；行为影响

前言：数字金融对商业银行的数字化转型具有重要意义。它可以提升用户体验，创新金融产品与服务，降低成本提高效率，加强风险管理，同时也推动整个金融行业的升级。通过商业银行内部业务流程和管理体系的优化，运用自动化和智能化技术简化传统的手工操作，能够提高工作效率和准确性。商业银行积极抓住数字化转型的机遇，不断提升自身的数字化能力和竞争力，从而创造更大的综合效益。

一、数字金融概述

1.概念与发展

数字金融是指利用数字技术和互联网平台进行金融业务和金融活动的一种形式。其发展源于互联网的普及和数字技术的快速发展，改变了传统金融行业的运营方式和金融服务的提供方式。

数字金融的发展还需从多个方面探析，具体如下：

（1） 电子支付：随着互联网和移动设备的普及，电子支付成为一种方便快捷的支付方式，人们可以通过手机、电脑等设备进行在线支付，不再依赖传统的纸币和硬币。

（2） 互联网金融：将传统金融与互联网技术相结合，提供更便捷、高效的金融服务。通过互联网金融平台，用户在任何时间、地点均可通过网上银行进行各种金融操作，开户、转账、理财等，不用再亲自前往银行柜台，节省时间和精力，提高金融服务效率。例如，网上银行可以在线开户、转账、理财等，股票、基金等投资产品能够线上交易，为投资者带来更多便利。

（3） 虚拟货币：是一种基于密码学和区块链技术的数字资产，如：比特币、以太坊等。虚拟货币可以用于在线支付、投资、价值储存等，其去中心化的特点使得交易更安全、更透明。

（4） 区块链技术：是一种去中心化、分布式的数据库技术，被广泛应用于数字金融领域中，强调交易的透明性、安全性等，解决了传统金融中的信任问题，提高了金融交易效率和可信度。

（5） 金融科技（FinTech）：是结合金融和科技的创新，利用人工智能、大数据、云计算等技术，提供更高效、便捷、智能的金融服务。同时，金融科技的发展推动了数字金融的创新和应用，为消费者和企业提供了更多选择和便利。

数字金融的发展带来了许多机遇和挑战，其能够为金融服务的全球化提供新机会，加速金融创新和金融体系的改革速度。然而，数字金融也面临着安全风险、隐私保护、监管挑战等问题，需政府、金融机构和技术提供商等共同努力去解决。

2.优势

数字金融具有较多优势，对个人、企业和整个金融体系都带来了积极影响，具体如下。

（1） 便捷性：数字金融使金融服务更便捷，通过互联网和移动设备，个人可以随时随地进行在线支付、转账、理财等操作，不受时间、地点等因素的限制。

（2） 成本效益：降低金融交易成本，与传统金融比较，数字金融减少人力和物力资源的使用，提高工作效率，降低金融服务的费用。

（3） 创新性：数字金融促进金融创新，是通过与互联网、大数据、人工智能等技术的结合，推动金融产品和服务创新，满足人们多样化的金融需求。

（4） 金融包容性：数字金融提高金融包容性，通过数字金融为更多人群提供金融服务，包括偏远地区的居民和小微企业，促进各地区的金融行业可持续发展。

（5） 风险管理：数字金融提升风险管理能力，通过大数据分析和风险模型，数字金融更好地识别和管理风险，提供更精准的风险评估和防范措施。

（6） 金融监管：数字金融加强金融监管，通过区块链技术等手段，保证金融交易的透明性和可追溯性，减少金融欺诈和洗钱等违法行为，提高金融市场的稳定性和安全性。

二、数字金融对传统金融造成的影响

首先，数字金融提供更加便捷和高效的金融服务。通过互联网和移动支付技术，人们可以随时随地进行各种金融交易，比如：转账、支付、投资等，减少了传统金融机构的运营成本，提高了金融服务效率。

其次，改变传统金融的商业模式。传统金融以实体机构为中心，而数字金融则以技术平台为核心，通过云计算、大数据、人工智能等技术提供金融服务，在变革过程中还能使金融服务更加普惠，让更多人能享受到多样化的金融服务。此外，数字金融也带来了新的金融产品和业务模式。比如，虚拟货币和区块链技术的出现，为金融交易提供新的方式和工具，互联网金融平台推出一系列新的金融产品，能满足不同群体的多样化需求。

最后，数字金融還带来了新的风险和挑战，虚拟货币的匿名性和易于跨境流通，增加了金融犯罪的风险。同时，互联网金融的发展也面临着监管和风险控制的挑战。因此，传统金融机构需加强技术创新和风险管理能力，以适应数字金融时代的发展。

三、数字金融对商业银行数字化转型的冲击

1.支付方式冲击

数字金融推动了电子支付的普及和广泛应用，主要通过互联网和移动支付技术，商业银行能提供便捷、安全的电子支付服务，如：手机支付、在线支付等，使客户能随时随地消费，无需携带现金或使用传统的银行卡。在此基础上，推动移动银行应用的发展，商业银行开发针对移动设备的应用程序，使客户通过手机或平板电脑进行各种金融交易，如：转账、支付账单、管理账户等，移动银行应用提供更便捷且个性化的支付方式，满足客户对移动支付的需求。

移动支付生态系统的形成，促进商业银行与移动支付平台、电子商务平台及其他金融科技公司的合作，构建一个全方位的支付生态系统。客户通过商业银行的数字化平台，与各种支付服务提供商相互“交流”，实现无缝支付，给客户带来较强的体验感。商业银行支付方式的转型，提出了新的安全挑战，电子支付的普及增加了支付安全风险和网络攻击的威胁，商业银行需加强支付安全技术和风险管理，采取多层次的安全措施，保护客户资金和个人信息的安全。

2.理财方面冲击

数字金融使商业银行通过互联网和移动应用，向客户提供多类型的理财产品。例如，数字化平台的应用，客户能更方便地浏览和购买各种理财产品，包括基金、保险、债券等，商业银行通过数字化平台提供的理财产品，更好地为客户提供优质服务。同时，为商业银行提供自动化投资服务的机会，通过算法和人工智能技术，为客户提供个性化的投资建议和管理服务。客户根据自己的风险承受能力和投资目标，在数字化平台上能够进行自动化投资。再加上商业银行与金融科技公司的合作，也能推动数字化转型在理财方面的发展。金融科技公司通过技术创新和数据分析，提供智能化、个性化的理财产品，由商业银行与金融科技公司共同开发数字化理财产品，提升服务质量。

例如，商业银行利用大数据技术分析各类数据，做好风险预防及管理工作，通过对客户数据和市场数据分析，商业银行能够更准确地评估风险和回报，并有目的性地调整理财产品的组合方式，在数字化转型过程中使商业银行更精细化地管理客户，在具体环节中消除隐患及风险，确保客户的良好权益。

3.贷款方面冲击

数字金融推动在线贷款平台创新发展，借款人通过互联网申请贷款，商业银行借助数字化平台，为客户提供在线贷款服务，简化贷款申请流程，加快审批和放款速度。通过分析数据来源，能够帮助银行评估借款人的信用风险，应用大数据分析和人工智能技术，对借款人的信用记录、交易数据等进行分析，提高贷款决策的准确性和效率。

例如，移动支付和电子支付的普及使消费者更便捷地支付，不再需要依赖传统的信用卡或现金，减少对银行贷款的需求，对小额消费贷款的需求产生一定冲击。再加上大数据分析和人工智能技术的应用，部分数字金融公司更精准地评估借款人的信用风险，提供快速、灵活的贷款服务，但对传统银行的贷款业务形成竞争。

4.盈利方面冲击

数字化转型使得商业银行开拓新的盈利渠道，是在数字化平台上，商业银行为用户提供更多种类的金融产品和服务，如：理财产品、支付服务、在线贷款等。在新的业务领域中也为商业银行带来额外的收入来源，丰富其收入结构，帮助商业银行降低运营成本，降低传统渠道的成本，如：柜面服务和纸质文件处理，银行在数字化平台上进行自动化处理，工作流程明显优化，提高了工作效率，减少了人力资源成本和运营成本。

此外，数字金融的快速发展使金融科技公司和其他非传统金融机构通过数字化技术提供创新的金融服务，挑战传统商业银行的地位。而商业银行加快数字化转型的步伐，利用客户数据，在深度分析和挖掘的条件下，便于商业银行全面了解客户需求、行为、偏好等，为其提供更精准的产品和服务，提高交叉销售和客户满意度，保持竞争优势，进而增加盈利能力。

5.运营方面冲击

数字化转型使商业银行能提供多样化的服务渠道，如：在线银行、移动银行、社交媒体等，能够满足不同客户的需求并提供便捷及个性化的服务体验。例如，自助服务的发展，商业银行对自助终端设备的配置及完善，包括ATM机、自助存取款机等，提供24小时的服务，在取款、存款、转账等方面有较强的便捷性，通过自助服务模式的应用，减少商业银行柜面服务的负担，提高各项工作效率。

此外，对各项工作流程的自动化处理，引入数字化技术，减少人工干预和处理时间，商业银行能更好地利用数据分析来支持运营决策，并把各环节中的信息数据详细记录，便于商业银行全方面地了解客户需求，有目的性地优化产品和服务，提高银行的盈利能力。同时，数字化转型对商业银行的人力资源管理带来了较大的冲击，还需管理层在此方面有较高重视，强调培养和吸引具备数字化技术能力的员工，以应对数字化转型的需求。在内部管理方面调整及完善商业银行的组织架构，以更好地适应数字化转型，创新运营模式，创造更大的经济效益。

四、数字金融对商业银行数字化转型行为的影响

1.强化战略引领，加快商业银行的数字化转型

商业银行的数字化转型是当前金融行业的重要发展方向之一。通过引领数字化转型，商业银行能提升服务效率、降低运营成本、优化风险管理，并且更好地满足客户对金融服务的需求。对此，还需商业银行制定明确的数字化转型战略，并将其纳入整体战略规划中，如：确定目标、发展方向、关键任务等，加大投入力度，对现有的技术及基础设施升级、优化，提升系统的可靠性、安全性、灵活性等，为数字化转型提供基础支撑。

随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动化服务已成为客户获取金融服务的重要途径。商业银行加大对移动银行、移动支付等移动化服务的投入，为客户提供更便捷、安全的金融服务体验。例如，利用大数据和人工智能技术，对各环节产生的信息数据详细分析，便于银行深入了解客户的需求和行为，为其提供个性化服务。同时，商業银行还可以通过合作和开放创新，推动金融科技的发展，拓展新的业务模式和收入来源。因数字化转型带来了新的风险和挑战，商业银行需加强风险管理能力，确保数字化转型的安全和稳定，包括加强网络安全防护、加强数据隐私保护、建立灵活的风险管理机制等。

2.强化产业主体联系，在产品数字化转型行为中起激励效果

产业主体包括企业、供应商、客户以及其他相关利益相关者，在数字化转型中扮演着重要角色。通过与产业主体的交流和合作，企业更好地理解数字化转型的益处，产业主体分享成功案例，向其他企业展示数字化转型的潜力和价值，从而提升其他企业的意识和认知。而产业主体之间的合作能促进知识和经验的共享，企业主动学习其他企业在数字化转型方面的经验和教训，更好地制定符合自身发展的数字化转型策略。

例如，某商业银行通过发放贷款方式向制造业企业提供流动资金贷款，帮助其购买原材料、扩大生产规模；向农业企业提供农业信贷支持，促进农业生产和农村经济发展；向小微企业提供小额贷款，支持其创业和扩大规模。在企业并购时，商业银行提供并购贷款，为企业提供资金支持；在企业重组时，商业银行提供债务重组和债务置换服务，帮助企业解决资金困难；向科技企业提供融资支持，促进技术创新和科技产业的发展等，均取得了突出效果。

此外，供应商和客户与企业合作，了解数字化转型对于供应链和客户体验的影响，为数字化转型提供支持，通过与产业主体的联系，企业共享资源，共同应对数字化转型问题。通过细致分析与高效处理，供应商和客户也能促进企业数字化转型进程，为企业开辟新的市场机会，发现新的合作伙伴和客户，拓展业务范围。同时，企业与供应商、客户等合作伙伴共同研发新的数字化产品和解决方案，能够推动行业创新和发展。通过商业银行与各行各业的产业主体建立紧密的合作关系，从而促进经济发展和产业升级。

3.合理应用同群效应，在产品数字化转型行为中起中介作用

同群效应是人们倾向于与自己具有相似特征、背景和兴趣的人群进行交往和合作的现象。在产品数字化转型行为中，同群效应可以促进知识的传递和学习。当企业与具有相似特征和背景的同行企业交流时，可以更容易地分享经验、教训、最佳实践、技术知识，有助于加快数字化转型的学习和应用过程，避免重复犯错，从而提高转型效率和质量。

此外，数字金融还影响着企业在数字化转型中选择合作伙伴的决策。企业倾向于选择具有相似背景和兴趣的合作伙伴，其更容易理解和共享企业的目标和愿景，在相互合作条件下有助于构建共同的理解、价值观、目标，从而提高合作效果。例如，企业与同行企业或相关行业的组织建立合作关系，共享资源和经验，共同解决数字化转型过程中的困难和挑战，降低转型成本和风险，提高转型成功率，还能增加企业在目标市场中的影响力，加快产品的市场推广和用户接受度，促进数字化转型的成功。

五、结语

本文结合上述内容分析了数字金融的内容、发展前景及优势。数字金融在金融发展方面有较大的影响力，面对数字化转型的冲击，商业银行的支付方式、理财产品、贷款政策、盈利效果、运营成效等均发生了变化，扩大了数字金融的影响范畴，在产业主体联系过程中還能确定战略目标，加快商业银行的数字化转型。再加上合理应用同群效应的影响，数字金融在产品数字化转型行为中能够起中介作用，从而为我国金融行业的创新发展起到较强的推动作用。

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