贷款人
- 贷款人离世后，剩下房贷该如何处理
问题，那就是：贷款人离世了，房贷还没还完。房贷年龄期限延长， 对银行来说有一定的风险。 广东中矩律师事务所律师郑博恩表示，若银行执行“房贷年龄期限延长至80 岁”的政策，贷款人可能会因年龄较大无法履行还款义务， 而房子也因楼龄年限问题导致贬值， 此时就会存在资不抵债的情况，形成不良资产。 通常情况下，若贷款人年龄较大，银行会追加担保人或担保物，或者是降低贷款金额， 以保证贷款的房屋在可控的价值范围内。若贷款人离世时未还完贷款， 剩下的房贷及房产该怎么处理？
恋爱婚姻家庭 2023年15期2023-09-19
- 贷款人离世后，剩下房贷该如何处理
问题，那就是：贷款人離世了，房贷还没还完。房贷年龄期限延长，对银行来说有一定的风险。广东中矩律师事务所律师郑博恩表示，若银行执行“房贷年龄期限延长至80岁”的政策，贷款人可能会因年龄较大无法履行还款义务，而房子也因楼龄年限问题导致贬值，此时就会存在资不抵债的情况，形成不良资产。通常情况下，若贷款人年龄较大，银行会追加担保人或担保物，或者是降低贷款金额，以保证贷款的房屋在可控的价值范围内。若贷款人离世时未还完贷款，剩下的房贷及房产该怎么处理？郑博恩表示，首先
恋爱婚姻家庭·养生版 2023年5期2023-06-07
- 车贷公司的圈钱套路
义，设置种种对贷款人极为不利的条款，人为制造违约陷阱。在被害人违约后，他们不断以高额违约金、拖车费等名义向受害人索要钱财，短短半年时间内作案36起，非法圈钱167.56万余元。2万元贷款背后的重重陷阱现如今，银行贷款的门槛较高，对个人贷款审核也较严。一些自身资金实力不足或征信条件不佳者，为了快速解决资金短缺问题，纷纷把目光投向了贷款门槛低、审核相对宽松的小额贷款公司、网络贷款公司以及一些打着擦边球的违规放贷企业。这种“另辟蹊径”的贷款门路，或许可以解贷款人
检察风云 2023年5期2023-03-23
- 我国贷款人环境法律责任制度的探索
一、问题的提出贷款人环境法律责任，即Lenders Environmental Liability（LEL），是指贷款人由于向企业提供资金融通的行为，需要承担由于其资金使用造成相关环境损害的环境法律责任。在学界以往关于分配环境污染法律责任的研究中，往往更强调排污企业之间的责任承担问题，而极少关注为排污企业提供融资服务的贷款人是否也需要承担一定的法律责任。正因如此，一旦企业发生污染问题面临法律制裁时，便可以通过破产的方式终止赔偿，企业的股东也可以基于公司有限
区域治理 2022年24期2022-12-28
- 提前还房贷合适吗
前還款，则可为贷款人直接省出一笔资金。由于房贷利息只计算到结清日为止，提前还贷可以减少贷款人未来的利息支出，因此，在当前的情势下提前还贷，可以说是合适、合理的选择。举个具体的例子，购房者以5%的贷款利率，向银行贷款了200万元购买房产，按揭期30年。按照等额本息还款方式，他的月供为10736元，还款总额约386.5万元，总利息约186.5万元。若他决定在20年后将余额一次性还清，则总利息可降至约158.9万元，省下27.6万元的利息;而若提前至10年还清，
理财周刊 2022年6期2022-06-29
- 基于包商银行破产案的我国最后贷款人制度的完善
同时发挥了最后贷款人职能，以减轻个人储户的存款损失，防止由于银行破产造成的社会不稳定，这仍将造成道德风险问题。究其根本，我国相关法律制度对最后贷款人职能存在着误读。一、最后贷款人基本概念及其法律基础“最后贷款人”这一概念是由Francis Baring于1797年提出，他认为英格兰银行应作为“dernier resort”在危机时期向所有商业银行提供流动性。[2]值得关注的是，最后贷款人的目的并不是救助问题银行，而是通过救助问题银行以救助整个金融市场。[1
齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版） 2021年11期2022-01-01
- 我国贷款人环境法律责任制度构建*
，原告首次要求贷款人承担环境法律责任的案例。案件处理过程中，十堰市中级人民法院裁定不予追加共同被告。这就是备受媒体关注的“中国超级基金案”。早在2007 年国家环保总局、中国人民银行和原银监会就联合发布了《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，规定“对商业银行违规向环境违法项目贷款的行为，依法予以严肃查处，对造成严重损失的，追究相关机构和责任人责任”，但这一措施一直没有在司法案例中直接体现出来。贷款人环境法律责任是指作为贷款人的银行业金融机构违反国家相
南方金融 2021年2期2021-12-30
- 最后防线
项被称为“最终贷款人”（LLR）的职能。最终贷款人的作用是在出现金融危机、系统性的抽贷断贷、整个经济体共同囤积现金等情况时，向无处筹措资金的金融机构提供贷款。最终贷款人会向银行以及其他的金融机构放贷，直到市场恢复信心，然后再连本带利收回贷款。在肇始于2007年的那场金融危机中，美联储正如人们所预期的那样行使了它的最终贷款人职能。尽管这场危机在表现形式上和传统的、发生在普通商业银行的挤兑有所不同，但是它的确符合金融危机的经典定义。人们首先从商业银行或投资银行
董事会 2021年5期2021-06-23
- 巧用SQL开窗函数查找日期重叠数据疑点
查找出所有同一贷款人多笔贷款期限起止日期有重叠这一难题。一、审计需求根据《湖北省扶贫小额信贷贴息项目管理办法》（鄂政扶发[2014]22号）“对符合贷款条件的建档立卡户5万元以下的贷款提供贴息补助”，审计需要筛选出某一时点贷款余额大于5万元的贷款流水。由于同一建档立卡贫困户可能涉及多笔贷款，每笔贷款的起止日期不同，需要找出单笔贷款大于5万元或同一贷款期间的多笔贷款金额大于5万元的记录。如图1。图1二、问题分析对于贷款期间没有重叠的，某一时点的贷款余额就是该
审计月刊 2020年9期2020-12-11
- 考虑双边定价的P2P网络借贷拍卖机制设计
评价、借款人和贷款人行为等相关问题[5-11]。例如Guo 等[5]对不同跨度的贷款资金进行分析，并建模评估每笔贷款的信用风险问题； Liu 等[6]对贷款人和借款人的行为进行分析得到，贷款人和借款人会存在羊群效应、聚集效应和菱镜效应的现象。同样地，国内文献也主要侧重于风险控制、信用认证机制、法律监管等问题[12-13]，而较少分析目前P2P网络借贷市场的拍卖机制。事实上，P2P网络借贷市场刚开始实施的交易模式是拍卖机制，而且这种拍卖机制不同于ebay的拍
管理工程学报 2020年6期2020-11-07
- 基于博弈论视角的互联网消费金融欺诈风险适度监管研究
险的博弈分析在贷款人与借款人的单词借贷博弈中，借款人的策略组合为（诚信，欺诈），贷款人的策略组合为（放贷，拒贷）。在第一阶段博弈中，由贷款人先行决策，若贷款人拒绝借款人的贷款申请，则博弈结束，双方收益为（0,0）；若贷款人通过借款人的贷款申请，则博弈进入借款人决策阶段，如果借款人选择坚守诚信，则可获得信用消费机会，收益为y1(y1〉0)，此时贷款人获得贷款的本金和利息，收益为W1（w1〉0）。如果借款人选择欺诈，借款人获得信用消费机会并占有贷款资金，收益为
大众投资指南 2020年1期2020-06-06
- 论担保合同瑕疵的法律适用
，约定借款人向贷款人借款300万元用于购买能繁母牛和厂房建设，合同约定的担保方式为保证，借款期限为2016年7月5日—2019年7月4日。2016年7月5日，为确保债权的实现，保证人李某、黄某、刘某、龙某等15人与债权人签订了担保合同，合同约定：担保人对该笔债务承担连带担保责任，担保人为张某（债务人）签订的合同编号为200700701号合同提供担保责任。合同到期后，农业科技有限公司未按期偿还借款，农业银行催告借款人及担保人均未履行债务。无奈之下，农商行把农
科学导报·学术 2019年47期2019-10-21
- P2P网络借贷的定价差异分析
。拍卖定价是由贷款人（资金提供者）通过拍卖方式确定利率，根据借款人的需求情况随时叫停拍卖，并将叫停时的利率作为借款利率，即当借款人的借款需求被满足时，交易或拍卖被“关闭”。因此，招标停止时的价格是最终价格，并且称这种借贷定价机制为拍卖定价机制（简称“APM机制”）[1]。固定价格定价是由P2P网络借贷平台（简称“P2P平台”）根据不同借款人的信用评级设置利率（价格）。一般来说，信用评级越高，利率越低。因此，最终价格是P2P平台预设并强制发布的价格，可以将其
财会月刊 2019年14期2019-07-18
- 银行个人住房贷款风险管理
为是被动的。因贷款人贷款期间发生了突发事件或是支付能力下降，致使贷款人不能及时偿还本金和利息。我国经济市场环境十分繁杂，物价不断上涨，就业情况严峻，医疗费用升高皆会致使贷款人的支付力下滑。另外，就当前社会形势看，商业银行对贷款人偿还能力的审核皆是被动的，只是简单的判断贷款人的还款能力，存在的违约风险较大。第二，理性违约指的是贷款人在理性状态下自行放弃还款的违约行为，而此种状况下，还款人时常会放弃还款，确保自身利益。另外，还有部分贷款人提前还款，在某种程度上
新商务周刊 2018年2期2018-12-07
- P2P网络贷款利益相关方决策行为研究
划分为借款人、贷款人和政府，其中借款人是资金需求方，通常是低收入者或学生群体，其决策行为的最终目的是成功借入资金，以满足个人的消费需求，贷款人是资金供给方和P2P网络贷款平台即中介机构，两者虽然是不同的经济主体，但是决策行为的最终目的一致，都是希望尽可能多得贷出资金，政府是监管方，其决策行为的最终目的是维护金融市场平稳发展和社会稳定，守住不发生系统性风险的底线。在P2P网络贷款中，借款人需要提供个人资料给贷款人审核，贷款人则根据借款人所提供资料对其经济现状
统计与决策 2018年16期2018-09-21
- 双边密封竞标下的动态P2P网络借贷拍卖机制
大的风险,很多贷款人(资金提供者)在进行投资的过程中常常会存在羊群效应、聚集效应和菱镜效应[5],从而会加大市场风险.在不完全信急背景下,中国P2P网络借贷市场还可能出现套利交易(即借入后再借出进行投资以获得利急差)、暗箱操作(即P2P借贷变为P2P暗箱投标)等影响交易正常运行的不良行为,这些行为有可能导致市场失灵.所以,有必要对贷款人和借款人(资金需求者)的交易机制进行详细研究.目前国外文献主要集中于信用风险等相关问题的实证研究[6−8].同样地,国内文
系统工程学报 2018年3期2018-07-26
- 随机需求条件下的P2P网络借贷拍卖机制
市场，用以分析贷款人(即资金的提供者)和借款人(即资金的需求者)之间的利益关系。例如，Chen Ning等[4]对Prosper平台的交易机制进行了详细的研究，并给出了Prosper拍卖的一般模型。从实际情况来，目前一些P2P网络借贷平台是重点关注拍卖交易的典型平台。例如，英国的Funding Circle、德国的 Innovestment等平台的主要交易模式是贷款人之间自行竞拍，通过贷款人拍卖确定借贷利率(更多关注贷款人的行为)。然而，目前国内有关P2P
中国管理科学 2018年5期2018-06-21
- 校园贷的民法分析
的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”也就是说，贷款人在交付借款前享有反悔权，因为自然人之间的借款通常是无息借款，体现了当事人之间的善意和互助精神，法律不宜要求善意的贷款人承担必须出借的义务。与自然人之间的借款合同不同，校园贷的贷款人为互联网金融机构，其作为商人与大学生之间签订的借款合同是有偿合同，其发放贷款的行为具有营业的属性。根据《合同法》第210条的反对解释以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第10条的规定， 在校园贷关系中
银行家 2018年3期2018-03-20
- 英国学生贷款公司附加“罚款利息”引争议
4.6%）。而贷款人需支付的罚款利息则相当于最高收入者应支付的银行利率，贷款人须一直缴纳罚款利息，直至其向贷款公司提供所需资料为止，即便是在合理的情况下，贷款公司也不会追溯或免除该利息。有评论指出，学生在接受贷款时有责任认真阅读相关条款，而贷款公司也有责任告知，沟通策略亟须改善。事实上，类似的情况早在4年前就已经发生，贷款公司曾因贷款人没有及时更新个人信息而向几千名毕业生发出150英镑的罚款通知。但该公司关于罚款利息比例的管理办法在2016年4月公布之后，
甘肃教育 2017年19期2018-03-17
- P2P网络借贷风险防范及发展前景
不固定，而是由贷款人采取投标的方式来确定利率。这种模式对于借款人来说，具有很高的风险，可却也有很高的收益。（二）复合中介型复合中介型相比于单纯中介型具有一个明显的特点，那就是网站或者公司提供担保。一旦出现借款人逾期或者借款不还的情况，那么公司将会利用保证金来支付贷款人的利息和本金，这样对于贷款人有着很大的保障。行业这种模式最成功的就是宜信公司，他们采取的是小额分散的贷款模式，即把贷款人的金额分散后，分别借给不同的几个借款人，这样可以最大程度来分散风险。同时
时代金融 2018年27期2018-01-28
- 打了一个咨询电话他被骗了近万元
环环相扣，一般贷款人很难立即发现破绽。二是打法律“擦边球”。个别贷款商家利用贷款人均为“完全民事行为能力人”这一法律条款，引诱贷款人签订分期贷款合同后，再向贷款人表明需要支付的高额费用和高额利息。而此时合同已生效，贷款人与贷款中介机构发生纠纷为经济合同纠纷，如不接受调解，只能通过司法途径解决。在不利合同条款约束下，贷款人打赢官司的可能性几乎为零。三是贷款人举证难。网络贷贷款公司在核实贷款人信息后，将贷款直接打到贷款人账上，贷款中介机构通过“提升信用额度”“
新农村 2017年12期2017-12-27
- 基于博弈论的农村小额信贷信用风险控制研究
文通过建立农村贷款人和小额信贷机构之间的动态博弈模型，基于分析结果得出：征信制度不完善、信用评级体系不完备、信用环境较差、法律法规不规范是我国农村小额信贷信用风险逐渐加剧的根本原因，在博弈分析的基础上针对性地提出风险控制的建议。博弈论；农村小额信贷；信用风险脱贫攻坚被定为“十三五”时期的重要任务之一，通过采取精准扶贫的措施帮助贫困人口脱贫，而小额信贷是将扶贫项目和信贷活动有机结合在一起的项目，不仅有利于解决农村金融资金供给不足的问题，从长远来看还可以改善农
中南林业科技大学学报(社会科学版) 2017年3期2017-12-19
- 用西方古代神话解读P2P金融
来源于双边市场贷款人与借款人之间所参与的激烈竞争。Evans和Schmalensee（2005）把双边市场分为交易中介、媒体平台、支付系统和软件平台四类[5]。P2P网贷平台属于交易中介类的双边市场，具有双边市场所特有的本性，尤其是表现出显著的负的自网络外部性，即对于同样的产品或服务，随着消费者数量的增加，每个消费者从产品或服务中获得的效用在降低。贷款人参与竞争的目的是为了满足自身的投资需求，最终借出资金并赚取利息。贷款人之间的竞争随着贷款人群的增加而变大
物流科技 2017年12期2017-11-30
- 禁绝“首付贷”应提高房贷审核标准
行需要严格审核贷款人偿付房贷的能力和偿付房贷意愿。前者贷款人要用文件证明其纳税收入、财产和房租支出等财务状况。后者要查贷款人的信用分数。银行最重要的是审核贷款人的报税资料。在报税资料之外，银行还可能要求会计师对小生意贷款人作出财务报告。因此，监管部门只有出台相关规制政策，切实提高房贷审核标准，才能真正遏制首付贷。新政策上交所明确创新创业公司非公开发行可转换公司债券制度安排上海证券交易所9月22日发布《创新创业公司非公开发行可转换公司债券业务实施细则（试行）
时代金融 2017年28期2017-11-07
- 房子因地震成废墟，房贷还要还吗
况是抵押物毁损贷款人失踪，银行将终止合同关系，尚未偿还的贷款，将会核销处理；第二种情况是抵押物尚存贷款人失踪，且无抵押物继承人的，银行可按法律规定，回收抵押物，未归还贷款按照坏账进行处理；第三种情况是抵押物尚存贷款人失踪，有抵押物继承人的，由继承人承担借款合同关系，继续归还贷款；第四种情况是抵押物尚存贷款人亦未失踪的，继续履行贷款关系。上述是地震灾后有抵押物与担保品的四种情况，若为信用贷款，银行将面临更大的损失与风险。那么，不按揭的房子若在地震中损毁谁来承
新传奇 2017年33期2017-10-12
- 个人住房公积金贷款现状及其风险管理研究
、期限较长，在贷款人家庭情况出现较大的变动、住房公积金贷款利率有一定提高时，都会增加违约概率、贷款偿还压力，也就增加大贷款信用风险。2.操作风险操作风险即贷款受理、贷款审批和贷后管理等各个环节中存在的审查与管理不严引发的贷款风险。其原因主要在于住房公积金管理中心的内部控制制度的不完善：工作人员在办理贷款调查、审批等环节中业务素质不高、责任心不强，内部岗位不合理的衔接，和开发商互相勾结等因素，贷款人相关信息与担保人身份证明等核对的不严格，进而导致贷后款项无法
速读·下旬 2017年6期2017-07-27
- 高利贷规制：从“利率”到“行为”
根源高利贷是指贷款人向借款人提供的高额利息贷款。在利率管制的国家，所谓的高额利息是指高出国家法定利率上限的利息。但是探查利息的本质，用经济学家威廉·配第的话说，无外乎贷款人向具有特定风险的个体提供货币使用权所主张的“租金”。如果将贷款看作金融产品，那么利息就是该金融产品的价格。在完全市场竞争的情况下，利息最终会根据贷款需求与贷款供给形成均衡价格。而人为的管制利率，则是直接用政府干预取代了市场定价。市场经济下，商品价格的高低应当由市场决定，对利率上限的管制，
银行家 2017年7期2017-07-15
- “裸贷”
中合谋的群体：贷款人、借款人。一切都可以抵押为“钱”；反之，“钱”也可以抵押一切！在裸貸中，无价的裸体形象，忽然有了自己的价值；你的身体贷款多少，直接关乎到你的魅力指数。凡是可以用裸体贷款的，也是充分相信自己的几分颜值有值钱的方面。如果不是贷款人和借款人有着同样的身体打量的眼光，怎么会有身体魅力与贷款额度的共识？最可怕的不是贷款人的风险评估，而是借款人自信身体魅力的消费精明。从前是父亲卖女儿，今天是女儿卖自己。待价而沽的那杆秤，其实早就横在很多人的心中。归
中国图书评论 2017年4期2017-04-24
- 试论民间借贷合同对履行地无约定或约定不明时合同履行地的确定
贷的不规范性和贷款人风险防范意识的缺乏，发生纠纷的概率也呈逐年上升的趋势。在当事人向合同履行地法院起诉时，案件到底应归何处法院管辖，理论和实践中均存争议。现本文针对合同履行地的相关理论进行深入的分析和探讨。民间借贷合同；合同履行地；接受货币所在地一方一、民间借贷合同的定义及特性民间借贷合同是一种借款合同，是指具有民事行为能力和民事责任人能力的适格主体间签订的一种约定合同权利义务、货币转移方式、返还借款期限等的一种实践性借款合同。其中合同中最重要的就是关于金
法制博览 2017年15期2017-01-27
- 国际银团贷款协议：关键条款的起草与协商
助中国市场中的贷款人和借款人在国内和国际上进行银团贷款协议的谈判和起草。本文阐述了使用标准文件的优势，以及律师如何将一份协议清单转化成客户所需的文件。本文对银团贷款协议不同功能的条款进行了区分梳理，例如有支撑贷款流程机制的条款，有关注贷款人监管贷款期间借款人的商业行为的条款，以及在谈判中很少涉及但在银行标准协议中总是被加入的标准化条款。本文对协议各部分的重点条款进行了详细解读，并指出这些条款在整份贷款协议中的重要作用。银团贷款 国际银团贷款协议 协议起草一
中山大学法律评论 2016年3期2016-08-22
- 也谈委托贷款中的债权人
托贷款的产生、贷款人与债权关系及债权人资格方面进行阐述。一、委托贷款的产生及特点在我国，企业间的借贷行为因游离于金融宏观调控体系之外，不便于国家计量和监督，不利于国家货币政策的顺利贯彻和执行，历来为法律和政策所禁止。《银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。中国人民银行《贷款通则》第六十一条规定，各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金
中国房地产·综合版 2016年5期2016-06-12
- 论p2p网络借贷中贷款人权益保护
2p网络借贷中贷款人权益保护李俊霞(山西金融职业学院 ，山西 太原 030008)P2P网络借贷本质上属于民间借贷。它依托互联网平等、开放、分享的特点为中小微企业和普通民众提供了获得平等金融服务的机会，对普惠金融发展具有重要意义。但是，互联网金融的风险较大，比如交易平台的网络安全风险、支付风险以及借款人的违约风险等。这些问题最后都可能转化为法律风险，导致贷款人权益受损。本文重点分析P2P网络贷款人利益可能发生的法律风险点，以及产生这些风险点的原因，并就保护
金融经济 2016年24期2016-02-17
- 我国非正规金融的风险与规制研究
的参与双方，即贷款人与借款人均为经济学意义上的理性人，即他们都会在给定条件下实现自身期望效益的最大化。2.行为贷款人有两种行为选择：给予贷款和不给予贷款。给予贷款的目的是为了实现利润，而不给予贷款是为了防范借款人的违约风险，两种行为的共同目的是为了实现自身期望收益最大化，因此贷款人的行为集合为（贷款，不贷款）；借款人同样有两种行为选择：及时还款和违约不还款。两种行为的共同目的也是为了实现自身期望收益最大化，因此借款人的行为集合为（还款，不还款）。综合贷款人
商业研究 2015年5期2015-11-28
- 商业银行信贷资产风险管理的措施
银行需要首先对贷款人进行信用评价，根据信用评价的级别来决定是否需要规避风险。信用评价是规避风险的前提，信用评价可以实现合理的规避。同时，规避是以银行拥有贷款自主权为前提的。在银行连贷款自主权都没有的情况下，敢就没有必要进行信用评价了。纵观中国现行的金融法律法规，如“商业银行法”和“一般贷款原则”等，都明确规定，任何单位和个人不得强迫银行发放贷款，但在实践中，国内银行在贷款方面受到的干预非常严重。所以，减少行政干预，赋予银行贷款自主权，才能真正建立起银行信贷
魅力中国 2015年49期2015-08-06
- 如何规避“借条”可能带来的风险？
到期不还款时，贷款人总是要催着、求着，说尽好话让借款人还款。究其心理，无不是怕借款人不还款、无能力还款和翻脸不认账。一旦纠纷出现，打官司就成为解决借贷纠纷的主要途径，而借条便是影响官司胜负的主要证据。根据《合同法》等法律规定，完善借条文本，减少诉讼证明风险的主要办法包括：1.借条最好全文用手写，不应打印后签字，以防伪造。2.借款的发生日期以及还款日期应该写清楚，精确到“日”。3.借款金额要同时用阿拉伯数字和中文大写。如“人民币10万元（壹拾万元）”，防止持
党的生活（黑龙江） 2015年6期2015-06-16
- 美国P2P的发展
接连接借款人和贷款人的P2P平台。这一P2P机构允许个人直接向发展中国家及商人、企业家进行小额投资。Zidisha展示了一种在发展中国家里那些寻求放款及低收入的借款人之间进行微信贷的模式。Zidisa还可以不需要借款人的财务历史记录分析借款风险。此外，一些新的机构，例如SoFi也是在P2P领域的令人兴奋的新生儿。这些机构锐意创新，在Prosper和LendingClub已经创造的平台上更进一步，在国内和国际领域都创造了新的P2P借贷模式。新的机构将Lend
华东科技 2015年8期2015-04-10
- 浅议国际最后贷款人法律制度
一、什么是最后贷款人法律制度所谓“最后贷款人”概念最早由英国商人沃尔特·白芝浩于1873年在其名著《伦巴特街》中提出，当时他建议英格兰银行要公开宣称在市场发生恐慌时扮演“最后贷款人”的角色。自那时以来，中央银行最后贷款人职能日益受到重视并逐步确立为中央银行法律制度之一。最后贷款人法律制度，是指由一国依照法律规定的具有履行最后贷款人职责的金融机构或政府依法向出现暂时流动性危机的金融机构提供紧急救助，以防范和化解由该问题金融机构引发或可能引发的金融机构系统性风
经济研究导刊 2015年7期2015-03-31
- 企业债务融资成本和会计信息质量管理讨论
善性，可以降低贷款人贷款风险，从而对企业债务融资成本构成重大影响。随着国企改革的进一步加深，国有企业法人治理结构将逐步的完善，这对降低国有企业债务融资成本有着积极的意义。综上所述，银行对企业进行贷款时，要考虑企业的贷款偿还能力，判断企业贷款风险。根据风险与收益相匹配的原则，高风险贷款必然要求借款人支付较高的债务融资成本，故企业融资成本的核心判断因素为企业偿债能力，而企业偿债能力则可以通过企业规模、企业所属行业及成长性、企业资产结构与负债率、企业法人治理这些
财会学习 2015年17期2015-01-13
- 基于博弈论的农村信贷风险研究
政府机构、农村贷款人（个人、农村企业或者农村集体组织等）、金融机构和金融机构代理人（金融机构负责办理贷款的相关工作人员）。农村贷款人作为贷款需求方，需要提供资料证明自身符合金融机构的贷款条件。金融机构需要根据风险和利益来调整农村贷款额度，并决定是否贷款。政府机构虽然不直接参与贷款，但是会作用于农村贷款人和农村金融机构，它们出台的政策可能会改变农村贷款人和农村金融机构的决定。金融机构代理人与金融机构具有利益关系，同时也可与贷款需求人产生利益关系。无论是金融机
商业经济研究 2015年15期2015-01-04
- 试论商业银行消费信贷的风险与管控措施
，也有利于满足贷款人的消费需求，促进消费升级。但在消费信贷规模不断上升的同时，消费信贷业务蕴藏的风险也逐渐暴露出来，各种恶意骗贷、逃废银行债务等事情屡见不鲜。因此，如何加强对消费信贷风险的管理成为目前我国商业银行亟需解决的一项重大问题。一、商业银行消费信贷所面临的主要风险（一）来自商业银行自身的风险第一，商业银行在消费信贷的贷前调查、贷时审查、贷后检查方面存在问题，主要表现在：商业银行难以全面掌握贷款人的真实情况，导致信息不对称；商业银行缺乏科学的消费信贷
湖南工业职业技术学院学报 2014年1期2014-08-15
- P2P网络借贷诉讼的程序选择与适用*
投资意愿的人是贷款人，有资金需求并愿意支付利息借入资金的是借款人，为借款人和贷款人提供信息服务，通过收取服务费和手续费等作为主要收入的一方是中介人，即P2P公司。第一家P2P公司是于2005年成立于英国的Zopa(Zone of Possible Agreement)，随后在美国也出现了类似的网贷公司Prosper。除此之外，比较著名的P2P网贷公司还有德国的Auxmoney，西班牙的Comunitae，日本的Aqush，以及韩国的popfunding。我
时代法学 2014年4期2014-04-10
- 走出中小企业融资难的分析思考
业和提供融资的贷款人(金融机构、投资机构或个人投资者等)。中小企业有好信用(G)和差信用(B)两种类型。在信息不完全的情况下，企业知道自己的信用类型，但是贷款人不清楚企业到底具有较高还是较低的信用水平，此时贷款人仅能根据贝叶斯法则和中小企业的行动策略来推测其类型。其中，好信用企业的资本回报率为ERG，较低信用中小企业的资本回报率为ERB，且ERG〉ERB；贷款人愿意为基于贝叶斯法则和企业行为所判定的“好信用”企业的融资额度为QG，“差信用”企业的融资额度为
汕头大学学报（人文社会科学版） 2013年5期2013-09-16
- 完善房地产夹层融资制度的法律建议
业的股权向夹层贷款人抵押并得到借款，而且将其收益作为还款的保证。我国法律并没有对特定目的主体的设立作出明确的规定。该特定目的主体（即控股企业）的设立，也可以是房地产开发企业的股东以其对房地产开发企业的股权出资成立该控股企业。可见，控股企业则成为房地产开发企业的唯一股东。这样，夹层借款人变成了一人有限公司。根据我国《公司法》第58条的规定，一人有限责任公司，是指只有一个自然人股东或者一个法人股东的有限责任公司。我国的《公司法》对一人有限责任公司进行了特殊规定
陕西学前师范学院学报 2013年2期2013-08-15
- 对后危机时代最后贷款人法律制度创新的思考
世界各国的最后贷款人法律制度展现了其力挽狂澜的中流砥柱作用,但是新形势下该制度内外交织而生的缺陷也表明在根治危机方面,并非一剂“包治百病”的良方。对于法律自身物竞天择与适者生存式的演变,哲学家黑格尔先生的名言是：“法律决非一成不变的,相反地,正如天空和海面因风浪而起变化一样,法律也因情况和时运而变化。”[1]前事不忘,后事之师。为了遏制未来的危机,我们有必要实事求是地对比较久远的最后贷款人制度在新的金融语境下作一个“应该是什么”与“事实是什么”的理论。一、
财经理论与实践 2011年4期2011-04-02
- 信息生产能力与信贷利率
——基于信贷配给模型的分析
能性增加时，则贷款人将会要求更高的利率以获得补偿。由于贷款人不能事先区分借款人的风险特征，市场利率就会有一个风险贴水。给定贷款人的利润，低风险的借款人更偏好较低的、能使其效用最大化的利率水平，但在这个较低的利率水平上就会存在信贷配给。Stiglitz和Weiss建立了一个同时包括道德风险和逆向选择的信贷配给模型——S-W模型。S-W模型中道德风险行为的产生，是因为在较高的贷款利率水平上，单个借款人将选择经营风险较大的项目，也就是利率的激励效应。逆向选择特征
长沙理工大学学报（社会科学版） 2011年5期2011-03-11
- 《固定资产贷款管理暂行办法》规则解析
》第二条规定的贷款人为“在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构”相比,《办法》第二条将贷款人的范围扩大到“中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的金融机构”。即只要在中国境内从事固定资产贷款业务,无论是国有商业银行,还是股份制商业银行、城市商业银行等,甚至外国银行在华分支机构,只要有权开展固定资产贷款业务,均应接受《办法》的约束。 在1996年中国人民银行制订《贷款通则》时,尚没有外资金融机构进入中国境内。《办法》将固定资产贷款的适用
银行家 2009年7期2009-09-27
- 贷款买房风险可转嫁
章文宣贷款人可通过投保房贷险及家庭财产险达到转嫁风险的目的。“5·12”地震，使家园尽毁、亲友天人永隔。噩耗传出，千千万万中国人民前所未有的团结在一起，以实际行动共同迎接挑战。同时，天灾也给予了人们警示：保障应位列家庭理财之首。房屋被毁≠不必还房贷灾后，不少人面临着房屋已毁，还要继续偿还银行房贷的尴尬局面。据民法规定，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品，抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。因此，
卓越理财 2008年7期2008-07-25
- 美国最后贷款人：经验与启示
美联储作为最后贷款人(Lender of Last Resort, 简称LLR)表现不佳。直到后来，才逐渐成长为成熟的最后贷款人，强有力地应对数次严重的金融事件，为维护美国金融体系的安全发挥了重要的作用。本文对美联储作为最后贷款人的历史经验作了简要的回顾，并分析了美联储的经验对于我国的重要借鉴意义。美国联邦储备体系的成立19世纪周期性发生的金融危机，并没有随着20世纪的到来而消失。1907年，美国发生了一场严重的金融危机。这次金融危机之所以发生，不但是因为
银行家 2006年4期2006-04-25