试论互联网金融风险及应对措施

蔡佩芫+��

【摘要】近年来，互联网金融行业发展势如破竹，互联网金融产品日新月异，不断为传统金融和实体经济注入新鲜活力，但其快速发展中潜在的风险也在逐步显现。本文阐述了互联网金融的概念，分析了互联网金融的风险类型，提出了互联网金融风险的应对措施。

【关键词】互联网；金融风险；措施

随着互联网技术的不断更新和广泛应用，互联网金融应运而生，很快得到了各界人士的肯定，并在“互联网+”的推动下迅速发展。未来互联网金融将是经济发展的主趋势，在人们的日常生活中发挥着极其重要的作用。但是互联网金融的快速发展使人们享受了很多便利的同时也面临着一定的风险，如监管不到位，网络信息技术含量低。为了促进互联网金融的稳健长效发展，有必要分析研究互联网金融风险的防范机制。

一、互联网金融的内涵及风险类型

（一）互联网金融的内涵

互联网金融是依附于互联网和移动通讯技术，实现资金融通、支付和信息中介等一系列的金融活动。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在安全的互联网环境下，用户通过对电子商务的了解，开始接受和使用。它是为适应新的市场需求应运而生的新的金融模式，是传统金融行业与互联网技术相结合的产物。

（二）互联网金融风险的类型

1.技术风险

互联网金融主要是运用计算机信息技术和系统进行，而在计算机网络技术的相关系统中，也存在着不少的缺陷和风险，如网络通讯系统的开放性、密钥和加密技术管理也不完善、计算机病毒和电脑黑客的攻击等都会使用户交易时的资金受到损失。所以，互联网金融需要有成熟的计算机技术方案来解决，就必定会有着技术类的风险，不仅来自技术系统内部的风险也有技术变革所带来的淘汰性。

2.操作风险

从互联网金融的安全性来讲，互联网金融行为涉及很多方面，比如互联网账户的授权使用、互联网金融机构、客户信息操作风险等。一个金融业务的完成，要经过多个主体，在交易过程中的任何一个主体出现操作失误，都将产生业务风险。因为互联网金融业务在虚拟环境下进行，交易各方的信息传达也主要以网络为主，在业务操作规范、操作流程、操作正确性上存在一定差异，这在一定程度上给互联网金融带来了风险。

3.信用风险

当前我国的互联网金融诚信体系还没有真正纳入到银行的征信系统中，像一些电商小额贷款机构与P2P等新型信贷平台的信贷数据还游离于征信体制之外，无法实现对征信信息的共享与征信系统的使用。进而导致金融机构对借贷人的信用情况缺乏深入的了解，从而导致坏账现象的发生，增加了互联网金融的安全风险。与此同时，一些自发组织或是依靠市场化运营的共享平台，他们的信用信息还无法满足互联网金融业务的现实发展需求。

4.法律风险

互联网金融作为新兴的产业，目前尚未有明确的金融立法和监管条例，也没有统一的行业自律组织制定相应的行业标准。互联网金融行业交易主体和交易行为出现问题时，无法可依、无据可循，这导致互联网金融行业处于无序发展状态。目前，除了第三方支付平台之外，其他互联网金融领域准入门槛较低，大量的互联网企业参与到金融领域中来，机构数量大幅增加，给互联网金融带来巨大风险。

二、互联网金融风险应对措施

（一）提高运行环境的安全力度

在硬件方面，加大硬件的抗物理打击能力，大力推进承载力强大的移动终端的研究，保证其硬件环境的安全。在软件方面，加大系统的防病毒、防黑客攻击能力，并完善加密技术，保证系统的安全运行，并大力开发具有自主知识产权的信息技术，以降低我国互联网金融发展面临的技术风险，保护国家金融安全。

（二）建立风险控制机制

互联网金融风险具有一定的隐蔽性，要充分认识到互联网金融的风险性，做好风险管理工作，降低不必要的损失。互联网金融企业应该根据各自所从事的业务性质、面临的风险类别建立对应的内部风险控制与处理机制。互联网金融企业也应像其他金融行业一样完善风险控制体系、创新风险管控技术，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正动态过程和机制。

（三）完善信用体系

要通过建立完善的互联网金融信用体系来促进互联网金融行业的健康发展。互联网金融信用体系应包括互联网金融行业的信用信息采集、信用信息的评价与查询、信用信息的动态跟踪与反馈。互联网金融信用信息主要采集对象是掌握互联网金融机构及用户信用信息状况的机构。采集后的信息可用于查询，信用体系管理机构还应建立起信用信息分析模型，对采集的信息进行加工、整理，最后對信息对象的信用状况作出评价。

（四）健全法律法规体系

互联网金融要想持续健康地发展就必须建立健全互联网金融监管法律法规。一是要及时补充修订现行金融法律法规。我国互联网金融的相关法律内容极少提及，需要补充必要的条款、修订相关的金融法律。二是要加快出台针对互联网金融的专门性立法。我国互联网金融监管立法滞后，要从信息网络安全维护、社会信用体系构建、金融消费者权益保护等几个方面搭建互联网金融的法律体系并加速立法的进程。三是要更新完善互联网金融现有的法律法规。因此要尽快制定出台互联网金融的法律法规，规范互联网金融机构运行规则和经营范围，使监管有法可依。

总而言之，随着我国互联网金融服务业的不断发展，会不断产生一些新的问题。这时，就需要我们不断提高风险防范意识，有效制定相应的法律与建立相应的风险防范体系来有效预防金融风险的发生。从而达到规范互联网金融秩序，维护消费者合法权益的目的。除此之外，互联网金融消费者还要逐步提高自身的风险防范意识，能够主要参与到打击互联网金融犯罪行为中去。进而才能够不断拓展我国互联网金融业的生存空间，促进我国金融服务业的蓬勃发展。

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