农户家庭借贷行为实证研究——基于湖北省竹山县172户农户的调查

张 斌 周 莉 黎东升

（长江大学 经济学院，湖北 荆州 434025）

借贷不仅是农户生产生活中的一种重要经济行为，也是农户经济研究中的重要内容。在我国广大农村地区，正式的金融机构随着国家金融体制的改革，其信贷目标逐渐朝商业化转移，农村金融市场上以吸纳农户储蓄为主的正规金融机构的目标进一步强化，而支持农民生产和生活的借贷业务一度处于低迷状态。2012年1～2月，笔者利用寒假时间，组织同学，在竹山县进行了为期两周的农村社会调查。本次调查共发放调查问卷240份，收回问卷172份，其中有效问卷为165份。有效回收率为68.75%，调查共涉及竹山县17个乡镇中6个乡镇，254个行政村中的32个行政村，其调查结果如下。

一、被调查者及其家庭基本情况

（一）样本农户的经济区位和收入水平分布

结合调查统计的结果和当地经济发展现状来看，本次调查样本不论是村级经济发展水平还是户级经济发展水平，其分布均呈正态状，表明本次调查的样本分布符合正态分布，具有一定的代表性。

（二）被调查者的态度及理解力

一项社会调查的成功与否，关键在于参与调查的主题和客体对调查内容的了解和掌握，以及二者之间的配合程度。从调查情况看，在本次调查中，抱“积极合作”态度的被调查者占21.70%，抱“合作”态度者占69.10%。总体来看，本次调查是比较成功的。

二、借贷行为与动机研究

（一）民间借贷经历、途径及信用

从调查结果的统计和分析来看，被调查者明确回答其个人或家庭“有”借贷经历的比例为55.15%，“没有”借贷经历的为27.88%，未回答的占16.97%。在有借贷经历的农户中，2008年以后“借过”款的比例为62.64%，“没有借过”的比例为37.36%。结果表明，随着农村地区的经济发展和国家对县域经济发展扶持力度的增大，农户对于资金的需求持续增强，在部分地区，农户的家庭借贷需求呈现旺盛状态。

从调查结果来看，竹山县农户的借贷行为的形成主要依靠血缘关系、亲情关系和友情关系。农户的借贷来源分布（可多选）：向与自己有血缘关系（父母、兄弟、姐妹）借贷的有40.66%，向亲戚借贷的有43.96%，向朋友借贷的有34.06%，向邻居借贷的有13.18%，向银行或者信用社借贷的有16.48%。由此看出，具有血缘关系、亲戚关系和朋友关系的农户是形成借贷双方的主体。

由于借贷行为的形成是建立在血缘、亲情和友情的关系之上的，所以在借贷中借贷双方立字据的人所占比率不高，需要支付利息的比率也相对较低。从调查结果来看，借贷时有立字据的比率为23.07%，需要支付利息的比率为20.88%，而余下的76.93%和79.12%根本不立字据，也无需支付利息。通过调查发现，借贷时是否立下字据与支付利息除了取决于借贷双方之间关系密切程度之外，也与借贷额度大小和借贷时间的长短有关。借贷额度越高，所承担的风险也越大，受益与受损程度也相应上升。从表1可以看出，随着借贷额度的升高，借贷时立下字据的比率也明显上升，同时需要支付利息的比率也随之升高。

表1 最高借贷额度中的信用状况

此外，在调查中我们还发现借贷时间的长短与借贷方是否要求借贷者立下字据也有密切关系。借贷的期限越长，所立字据的比率也就越高（见表2）。

表2 借贷期限长短中的信用

（二）农户借贷额度与用途

在2008年以后有借贷行为的农户中，借款额度在千元以上的农户占89.47%，借款额最高为8万元，最低为300元。从调查看，不同的经济活动对农户的借贷行为有直接影响。在样本农户中，农户的借贷目的和用途是不同的，主要分为三大类：一类农户借贷的目的是为了改善居住环境，提高生活质量，主要表现在修筑房屋；第二类是为了扩大农业生产的投入和规模，从而加大了对生产性借贷的需求，如购买种子、化肥和农药等；第三类是为了进行非农业生产。在针对农户的借贷用途的调查中可以发现比例最大为修建房屋，最小的为婚丧嫁娶借贷（见表3）。通过分析我们可以得出，农户的借贷目的不再同以往一样是为了解决生存问题或者温饱问题，而是渐渐的转向了更高层面，直接目的是为了改善生活质量，提高生活品质。此外，农户的借贷用途在子女上学上所占的比例较之以往有大幅度的下降，这主要得益于国家的免费九年义务教育政策的有效实施。

表3 农户不同借贷用途的贷款状况

（三）银行借贷

为了比较全面分析农户的借贷行为，除了应该对农户的民间借贷有了解之外，还应对其在银行或者信用社的借贷行为有所认识。从调查看，165个样本中有回答其个人或家庭有银行贷款经历的占20.60%。在回答“没有贷过”的样本中，选择想贷的比例为19%。目前我国银行一年期借贷利率为6.56%（2011年7月7日公布为准），明显低于民间有利息的贷款利率，农民也是理性的经济人，那么他们为什么不去选择贷款利率低的银行或信用社机构，而去选择借贷利率高于银行或信用社甚至很多的民间放贷的个人或者组织呢？通过调查分析我们得出，正规金融结构所设置的贷款条件和借贷程序是大多数农民无法适用的，因此农民只有选择利率更高的民间借贷个人或组织。

三、样本所在村的借贷行为

（一）高利贷现象

在问及“您村有没有民间放贷现象”这一问题时，165个样本户有89.09%的样本（147户）给出了明确的答复，其中37.57%样本户认为该村有高利贷现象，51.52%认为“没有”，还有10.91%的未作回答。在认为有高利贷现象的样本中，给出高利贷利息率的样本有42个，占该类样本的67.74%。在给出的利息中，百元月利息最高为7.5元，最低为0.5元。

（二）赌博与高利贷

在高利贷的背后，还潜伏着另一社会毒瘤，即赌博。由于赌博的存在与蔓延，且有的与高利贷有染，在一定程度上也危及到整个农村地区的安定和发展。通过观察和问卷的了解，赌博现象广泛存在于农村地区。在调查中问及“您村有没有赌博现象”时，有80%的样本户（132户）给出了答案，其中有65.90%的调查者认为该村“有”赌博现象，18.90%的回答“没有”，还有15.20%的未回答。在认为“有”的样本中，有22.98%的样本户认为该村的赌博现象“很严重”，50.57%认为“一般”，26.45%的调查者认为是“个别现象”。同时还有13.79%的样本认为赌博与高利贷有染，换言之，13.79%的样本户认为在赌博中存在放高利贷现象。由此看出，以赌放贷现象的确存在，这种非法牟利的行为对社会的危害是可想而知的，有关部门需对此引起高度重视。

四、政策建议

综上所述，农户的借贷需求与农户的经济活动紧密相关。与以往相比，农民生活有了极大改善，收入提高和生活水平改善对农户的借贷行为有直接影响。农户借贷主要表现在向非正式金融组织借贷，究其原因主要表现在它的方便灵活和成功率上。对于没有直接经济来源和经济实力的农民来说，想凭借实物进行抵押从而在银行或信用社取得贷款是很有难度的，这也在一定程度上造成了农户融资困难，最终导致一些想在家创业却没有启动资金的“有志之士”选择外出打工，这样既导致了农村人力资源的外流，也阻碍当地经济的发展，这难以有效实施国家提倡的农民在家门口创业和就业的政策。因此，一项好政策的出台必须有相应的扶持和跟进措施，否则政策将很难落实到位。

在一些地区，民间借贷利率早已高出了国家规定的范畴，其程度均已进入“高利贷”之列。农村地区借贷一部分是发生在亲友间的急救性借贷，是非盈利的，是基于彼此之间的感情和信任。而另一部分是发生在非亲友之间，不仅以盈利为目的，而且利息往往高于银行的同档次利率的5～6倍，甚至10倍以上。借贷者主体大多是农户，对农民本身而言，其收入来源单一且不稳定，高利贷的出现无疑加重了他们的负担。

民间借贷是正规金融不能有效解决农村资金供求矛盾内生出来的，它的存在具有合理性和必然性，目前在农户生产生活中发挥着巨大作用［1］。所以，政策制定者应根据实际情况对民间借贷进行合理的管制和正确的引导，对非正式金融机构实行统一打击和禁止，是不符合经济发展规律的，这对于农村地区一定时期内的经济发展也是不利的。

中央1号文件提出，抓紧制定“鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款”的实施办法，针对农村金融建设，我们建议适当放松金融准入管制，组建以主要吸收民间闲散资金包括民间借贷资金参股、为广大农户提供资金扶持为特征的乡镇银行，使之兼具民间资本的比较优势和正规金融的专业化特点，从体制上引导非正规金融正规化。首先，以当地吸收的存款用于贷款发放，促进地区经济发展，为其提供资金支持。其次，完善农村贷款信用制度，加快农户的信用体系建设，建立相应的诚信档案记录，并探索实行信用担保模式，优化农村非正式金融的信用环境。最后，加大宣传教育，加强农户的现代信用文明教育，引导农户资金的正确使用，促使民间借贷资金投向生产经营领域，而有效减少资金滥用于赌博、放高利贷、脱离实际的高消费等情况的发生。

总之，在新的历史发展时期，促进农户借贷和融资服务业的发展，将有效解决农村地区金融秩序混乱、农户借贷困难的问题。引导和促进民间借贷结构制度化、规范化，以科学发展观为指导，在“十二五规划”关于农村金融建设的指引下，认真关注农户借贷问题，合理引导资金的流通，根据实际问题采取一定解决方案，促进县域经济又好又快发展，从而进一步加快我国新农村建设步伐。

［1］史清华.欠发达地区农民借贷行为的实证分析——山西745户农民家庭的借贷行为的调查［J］.农业经济问题，2002（10）.