共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略

亓成伟

摘 要 我国正处于互联网金融的环境中，金融科技能够使金融在共享经济上的运用得以实现，所以讨论共享经济环境中商业银行消费金融业务的发展策略具有十分关键的意义。现阶段，我国还在处于政策逐渐加码消费升级的环境当中，商业银行实行消费金融业务的优势并存。商业银行应权利运用FinTech推动共享经济与共享金融的实现，与此同时创新消费金融模式，增加合作力度，深入客户消费场景，扩展消费金融途径。

关键词 共享经济 商业银行 FinTech 消费金融 资产证券化

一、引言

共享金融的特点和共享经济特点相同，将金融放至共享经济的平台之上，能够减小市场信息的不对称，使产品与服务的价格得以降低，进而拓展金融资源配置受惠面并且渗透进百姓生活中的各方面，共享金融有希望变成新经济时代的象征，探讨共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略是必然趋势。

二、现阶段商业银行实行消费金融业务的优势尚未犹存

商业银行的消费金融业务经验很丰富，比如说多年的信用卡以及消费信贷等等，具有实行消费金融服务的天然优势：一是有着雄厚的客源基础。将信用卡业务作为实际案例，截止于2016年年底，银行卡积累发卡量63.7亿张，2016年共有五家国有大行与六家股份制银行新增加发卡量10290万张，然而区域性银行当中具有代表性的伤害银行信用卡积累的发卡量是458.64万张。二是相比于其他市场参与主题而言，商业银行具有两种优势：成本优势以及定价优势；三是商业银行消费贷款、信用卡业务比较完整、成熟的风险管理控制机制；四是商业银行很多线下网点在服务客户线下业务方面存在着天然的优势。将招商银行作为实际案例，截至2017年7月末，消费贷款余额相比于年初增加了大约200亿元，“闪电贷”雷击投放突破了300亿元，“e招贷”产品交易的规模可达381亿元，余额超越300亿元。

三、网络与大数据背景下商业银行实行消费金融业务的劣势

即便是商业银行依旧处于消费金融区域当中存在可观性的绝对份额，但是面对持网贷牌照的网络金融公司的竞争与业务蚕食，长期依附线下发展业务的商业银行机制正在逐渐受到威胁。尽管2017年11月21日开始我国央行与银监会针对小贷业务实行监督管理整治，各个级别的小额贷款公司监督管理部门全部不可以新批设互联网小贷公司，商业银行依旧面对现阶段存留的各种类型网络消费金融公司竞争的压力。商业银行实行消费金融业务也具有很多缺点：一是对于场景的直接控制能力匮乏；二是银行的业务随着第三方支付的廣泛应用和快速拓展其后端化的问题逐渐凸显；三是很多新型网络消费金融机构在资金来源方面引入了很多创新型产品，银行因为资金来源较广造成资金成本相对较低方面的优势也逐渐在减小；四是长此以往，银行消费贷款允许人们的门槛变高，银行已有的服务环节与风险控制模型等均缺少针对中低收入作为代表的诸多长尾客户这一群体的重视，对于长尾客户服务经验匮乏。

四、共享经济环境下商业银行扩展消费金融业务的对策

（一）运用FinTech推动共享经济与共享金融的实现

共享金融实质上是“金融+科技+共享”的三方融合。FinTech（金融科技，英文名称：financial technology）的运用即将会导致共享经济与共享金融变成现实，实践共享思维，促进商业银行消费金融的发展。共享的模式主要包括：一是场景和客户的共享；二是资金来源、风险把控等。另外，利用和资产管理公司、信托以及理财机构等金融机构合作，商业银行不但能够很大程度上降低服务的成本，还能够给客户提供诸多理财增值的方案。加之，为了共享资源与数据对接，商业银行利用和数据公司、征信公司、保险公司以及不良资产处置公司合作，能够利用大数据手段把控风险，使对客户更有效的监督控制得以实现。

（二）研发消费信贷资产支持证券化产品以降低资金成本

我国政府大力支持发展消费金融和利率市场化，处于这样一个背景中，实行消费金融业务的商业银行发行不同类型的资产证券化金融产品不但可以扩展融资渠道，更可以提升收益、分散风险。网络时代消费金融应用资产证券化运营能够提升网络消费金融企业或者是金融机构的流动性，增多中间业务的收益。资产证券化能够把风险很大、流动性很差，但是具有稳定性的现金流量资产进行一系列的打包和组合，也能够把个人或者企业的借款债券、应该收账款等非标准资产转变成能够在金融市场上流动、信用等级相对较高的债券进行发行。

五、结语

现阶段，在我国的消费金融市场当中，商业银行、消费金融公司、互联网公司三者各自具有各自独特的优势。在商业银行、消费金融公司、互联网公司三方崛起、“三足鼎立”的环境下，是三方“竞争合作”“互补”关系的有效表现，这不仅是消费金融服务分层的必然结果，也有利于形成差异化、多元化的普惠金融格局。依照银联商务预测，未来消费金融用户年轻化，将生活消费作为目的的中低收入个人或者家庭的小额贷款将会维持持续扩展的趋势；贷款额度较为分散、小额化的趋势十分显著；用户在选择贷款平台风险的时候风险控制能力的强与弱都会变成他们首要的衡量要求。面向监督管理和创新并行发展的给予与挑战，商业银行一方面增强了风险合规意识，有效地掌控消费金融业务中的经营风险；另外要抓牢共享经济与金融科技进步的机会进行改革，若想处于不败之地就要坚持创新。

（作者单位为白城建设银行）

参考文献

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